¿Puedo negociar el “Pay for Delete” en cobros de deudas?

Escuché sobre el pay for delete y quisiera saber si puedo hacer eso para arreglar mi crédito y si es legítimo o una estafa. Gracias,

Allison, Georgia

Victoria Orrego de Consolidated Credit aclara de qué se trata la práctica de «Pay for Delete»

Desafortunadamente, es poco probable que las agencias de crédito eliminen la cuenta de colección si se incurrió legítimamente, aun si ya la pagó.

¿Qué factores se toman en cuenta para determinar su puntaje crediticio?

Para generar el puntaje de crédito, los analistas utilizan tradicionalmente la información contenida en los reportes de crédito, historial de cuentas, o aplicaciones. Hay una gran variedad de factores que las empresas utilizan para determinar la calidad de su crédito, pero la mayoría de ellos se basan en la fórmula creada por Fair, Isaac, and Company, Inc.  mejor conocida como el puntaje «FICO”. Las tres agencias de crédito más importantes y consultadas son Equifax, Experian y TransUnion; cada una tiene su propio criterio a la hora de generar la puntuación de crédito de los consumidores. Usted puede consultar la puntuación que le otorgan cada una de estas tres agencias contratando el servicio con ellas directamente,  pero tenga en cuenta que su puntaje puede variar ligeramente entre agencia.

Con un puntaje de FICO, cuanto mayor sea el número, mejor será la puntuación. Las puntuaciones varían generalmente de 300, que es pobre, a 850, que es excelente. Según FICO, hay cinco factores principales que intervienen en su puntaje de crédito:

• Historial de pagos 35%
  Muestra lo responsable que usted ha sido en pagar a tiempo el dinero que le han prestado.
• Relación en la utilización del crédito: 30%
  Cuánto crédito está utilizando actualmente en relación al total del crédito disponible que tiene.
• Antigüedad del historial de crédito: 15%
  Muestra cuánto tiempo usted ha estado usando crédito.
• Nuevos Créditos: 10%
  Detalles de cuántas veces usted ha solicitado crédito en los últimos 6 meses a un año.
• Tipos de crédito en uso: 10%
  ¿Tiene usted los tipos correctos de deuda y tiene diversos tipos de deuda?

Conozca más sobre los principales factores que determinan su puntuación de crédito y cómo mejorarlo»

Consejos para reconstruir su crédito

La reconstrucción de su crédito no es fácil, pero tampoco es imposible, y puede sentirse un poco solo a medida que avanza en el proceso; es decir, sus acreedores y otros prestamistas probablemente no estarán allí para echarle una mano. Esto se debe a que han perdido la confianza en usted debido a sus últimos «pecados» financieros;pero está bien. Una vez que haga el esfuerzo y logre aumentar su puntaje de crédito, va a estar recibiendo nuevamente ofertas de la amistad en la forma de nuevas solicitudes de crédito.

Siga estos consejos para encaminarse nuevamente:

• Obtener su reporte de crédito: Usted no sabrá cómo reconstruir su crédito si no sabe cuál es la información negativa en su reporte. Visite annualcreditreport.com. Las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion,ofrecen sus reportes en ese sitio o puede llamar al para solicitar su reporte de crédito. Si tiene alguna pregunta no dude en ponerse en contacto con ellos.
• Hacer pagos a tiempo: Los prestamistas no mirarán con buenos ojos, si no paga o se retrasa en los vencimientos. También, si puede, haga pagos por encima de los mínimos cada mes. Haciendo esto, logrará bajar la deuda más rápido y le ayudará a mejorar su historial de crédito y la puntuación de crédito. Un buen historial de pago ahora puede compensar cualquier irresponsabilidad del pasado.
• Mantenga la deuda al mínimo: Esto es todo sobre la relación en la utilización del crédito. Suena técnico, pero es la cantidad de deuda que tiene en comparación con su crédito total disponible. Así que si su crédito disponible en una tarjeta es de $ 1,000 y tiene $ 800 en deuda, usted tiene una relación pobre (80%). Cuanto menor sea la deuda mejor será la puntuación, y esa relación determina el 30% de su puntaje de crédito. Pague su deuda. Idealmente, usted debería estar usando entre el 20 y el 30 por ciento de su línea de crédito disponible.
• Compruebe su relación deuda-ingreso: Esta es la cantidad de deuda que tiene comparado con el dinero que le ingresa. Si usted incurre en una deuda excesiva sus ganancias no serán capaces de pagarla a tiempo o de una manera eficiente, lo cual dañará su puntaje de crédito.
• Obtener una tarjeta de crédito asegurada: : Incluso si usted pudiera obtener una tarjeta de crédito normal, las altas tasas de interés y las condiciones severas, la harán inviable. Una tarjeta asegurada ofrece mejores términos y tasas. Esta tarjeta requiere un depósito, que será igual a su línea de crédito. Es también una manera eficaz de construir un mejor historial de crédito por pagos puntuales.
• Diversificar la deuda: Si es posible, y si califica, tome un pequeño préstamo personal. Usted puede ser capaz de utilizarlo para mejorar su casa o hacer una inversión. De cualquier manera, hacer pagos puntuales, mejorarán su historial de crédito.
• Evite estafas: No hay una solución fácil para reconstruir su crédito. Si alguien le dice lo contrario, estará mintiéndole.La Ley Orgánica de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) hace que sea ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan acerca de lo que pueden hacer por usted, y que le cobren antes de que hayan realizado los servicios.

No deje que los bajos puntajes de crédito le depriman. Comience a reconstruir su crédito hoy mismo»