¿Tengo puntuación de crédito aún cuando no tenga tarjetas? Si no, ¿qué puedo hacer?
«Siempre he evitado las tarjetas de crédito después de ver a mis padres luchar toda la vida para pagar sus deudas. Hasta ahora, eso ha funcionado para mí. Pero ahora quiero comprar una casa y me preocupa que la falta de crédito signifique que no pueda ser aprobada para un préstamo hipotecario. Ya que nunca he tenido una tarjeta de crédito, Mi pregunta es: ¿tengo puntuación de crédito aún cuando no tenga tarjetas? Si no, ¿qué puedo hacer?«
Chantelle R.
Baton Rouge, LA
Una respuesta de nuestra experta Beatriz Hartman
La respuesta es si, aún cuando usted no tenga tarjetas de crédito, si usted tiene un préstamo estudiantil, o un préstamo hipotecario, usted puede tener puntuación de crédito sin la necesidad de tener una tarjeta.
Claro que sí se puede tener un puntaje crediticio si no tiene una tarjeta de crédito. Por ejemplo, cuando financias un auto y estas haciendo tus pagos mensuales o cuando tienes una hipoteca, estas mensualidades están siendo reportadas a las agencias de reporte de crédito.
Si no tienes una tarjeta de crédito y no tienes nada financiado, te recomiendo que abras una tarjeta de crédito con garantía. Con esta vas a hacer un depósito en el banco para que ellos lo tengan como garantía de tu uso de la tarjeta de crédito. De esta manera puedes construir tu crédito y además te recomiendo que también pidas un reporte de crédito todos los años para que los revises y te asegures que no haya robo de identidad.
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Diferentes vías para generar puntaje de crédito
- Usted tomó préstamos estudiantiles para poder ir a la universidad, incluso préstamos estudiantiles federales que no requieren una verificación de crédito.
- Si alguna vez ha comprado un auto a crédito.
- Los préstamos personales a través de un banco tradicional también cuentan.
- Financiamiento de muebles o equipos electrónicos usando el crédito de la tienda.
- Usted recibió una sentencia judicial y a consecuencia recibe pagos, tales como pensión alimenticia o manutención infantil.
- Si usted tenía cualquier tipo de cuenta – incluyendo contratos de servicio de telefonía celular – y ahora ha sido enviada a colección (cobranza).
Básicamente cualquier préstamo, sentencia civil de la corte o cuenta en colección crea un historial de crédito. Esta es la base de la información utilizada para construir su informe de crédito. A su vez, su puntaje de crédito se calcula sobre la base de la información contenida en ese informe.
Pasos a seguir si tiene historial de crédito limitado
Es importante tener en cuenta que simplemente tener cierta puntuación de crédito no es una señal de que puede obtener aprobación cuando aplica para un préstamo, crédito, etc. Usted debe tener un buen puntaje de crédito. Para tener un buen puntaje de crédito usted debe hacer sus pagos a tiempo, sus datos personales estar correctamente en su reporte de crédito y el tiempo que tienen sus cuentas de crédito abiertas y pagadas a tiempo es un factor bien determinante.
Teniendo esto en cuenta, si sólo tuvo un préstamo y tuvo problemas con el reembolso, o ha tenido varias cuentas de servicio que no ha pagado y se encuentran en colección, su puntuación de crédito puede ser baja y usted puede tener problemas para futuras aprobaciones de préstamos y créditos. Lo que el historial de crédito limitado que tiene para generar una puntuación sería negativo.
En este caso – o incluso en el caso de que nunca haya tenido ningún crédito en absoluto y realmente no tienen puntaje de crédito – debe tomar los siguientes pasos:
Paso 1: Saber dónde se encuentra
Vaya a annualcreditreport.com para descargar una copia gratuita de su informe de crédito. Usted será capaz de obtener una copia de cada informe que tiene de TransUnion, Experian y Equifax. Esas son las tres principales agencias de crédito y cada una mantiene su propia versión de su perfil de crédito. Este sitio web le permite descargar sus informes de forma totalmente gratuita, sin restricciones.
Esto le permite verificar su crédito para ver dónde se encuentra. Usted puede creer que no tiene puntaje de crédito, cuando de hecho ha generado un historial en algún momento. Por lo tanto, consulte el sitio web de descarga de informes autorizados por el gobierno para asegurarse de que realmente no tiene un informe.
Paso 2: Comenzar pequeño para construir crédito
Obtener una cuenta con poco límite de crédito puede ser una buena alternativa para lograr una aprobación. Esto incluye abrir una tarjeta de crédito con garantía o solicitar un préstamo tradicional pequeño. Ambos le darán una línea de crédito pequeña para pagar, por lo que puede construir un historial de crédito positivo.
En la mayoría de los casos, una tarjeta de crédito garantizada será la más fácil de obtener, incluso sin historial de crédito. Simplemente necesita un pequeño depósito en efectivo para abrir una línea de crédito de igual valor. Si deposita $200, entonces tiene una línea de crédito de $200. Sólo asegúrese de que está solicitando una tarjeta de crédito segura y no una tarjeta de crédito prepagada. La primera le permite construir crédito; el segundo funciona más como una tarjeta de débito y no construye el historial de crédito.
Si usted tiene una aversión a las tarjetas de crédito, trate con un pequeño préstamo personal. Asegúrese de ir a una entidad de ahorro y préstamo tradicional, donde se puede aplicar y en donde le revisan su crédito. No recomendamos los préstamos de cheque de crédito, tales como préstamos de día de pago, ya que estos suelen tener altas tasas de interés y cargos financieros. Es caro y en muchos casos, malo para sus finanzas.
Paso 3: Construya su historial de crédito durante 6 meses
Cualquiera que sea el tipo de crédito que elija, pague de manera responsable durante al menos seis meses. Asegúrese de hacer todos sus pagos a tiempo. Si tiene una tarjeta de crédito garantizada, trate de pagar el saldo completo cada mes.
Después de aproximadamente seis meses a un año, debe tener suficiente historial de crédito para calificar para otro financiamiento. Si desea solicitar financiación a gran escala, como una hipoteca, puede consultar con un consejero de crédito o con un consejero de vivienda. Estos expertos pueden ayudar a analizar su crédito y hacer recomendaciones para ayudarle a obtener la aprobación que desea.
