Cómo usar una tarjeta de crédito de la manera correcta

Cómo usar una tarjeta de crédito: conocimientos básicos

Ventajas y desventajas del crédito

Con tantos problemas potenciales, puede ser difícil recordar que hay algunas ventajas al usar una tarjeta de crédito. Por otro lado, también es vital recordar las desventajas para que pueda proteger sus finanzas.

Ventajas	Desventajas
Puede comprar los artículos necesarios y cubrir los gastos de emergencia	Paga más por compras con intereses agregados
No hay necesidad de llevar efectivo	Es posible que se apliquen tarifas adicionales a sus transacciones
Crea un registro de sus compras	Si pierde la noción del gasto, puede enfrentar dificultades financieras
Es más conveniente que emitir cheques y más seguro que llevar efectivo	Hay un aumento comprobado en el riesgo de comprar por impulso
Algunas tarjetas ofrecen recompensas con grandes incentivos	La «aceleración de compra» puede hacer que compre más solo para ganar recompensas

Cómo usar una tarjeta de crédito paso por paso

Paso 1: Aplicar y obtener aprobación

Primero, elige la tarjeta de crédito que deseas y solicítala. La aprobación dependerá de tu historial y puntaje crediticio. Si tu puntaje es bajo, puedes considerar tarjetas de crédito con mal crédito que ofrecen condiciones flexibles. También existen opciones como las tarjetas aseguradas, que requieren un depósito como respaldo. Una vez que seas aprobado, se te asignará un límite de crédito (el monto máximo disponible) y una tasa de interés correspondiente.

Paso 2: Activa tu tarjeta

Una vez que reciba su tarjeta, deberá activarla antes de comenzar a utilizarla. Este proceso normalmente se realiza llamando a un número gratuito o ingresando al sitio web del emisor. En este punto, es buena práctica familiarizarse con los términos, especialmente con cuándo se debe pagar la tarjeta de crédito para no pagar intereses, lo cual le permitirá evitar cargos innecesarios desde el inicio.

Paso 3: Realizar compras

Una vez activada su tarjeta, podrá comenzar a usarla para realizar compras tanto en tiendas físicas como en línea. Es fundamental tener presente su límite disponible y no gastar más de lo que puede pagar a tiempo. Esto le ayudará a mantener sus finanzas saludables y evitar caer en ciclos de deuda innecesaria, especialmente si utiliza tarjetas aseguradas como forma de reconstruir crédito.

Paso 4: Comprenda su factura

Cada mes, recibirá un estado de cuenta (generalmente entre 20 y 30 días antes del vencimiento) que detallará el saldo total, el pago mínimo requerido, y la fecha límite. Entender esta información es esencial para planificar cuándo se debe pagar la tarjeta de crédito para no pagar intereses y evitar penalizaciones o acumulación de deuda.

• Período de facturación y fecha de vencimiento: Fechas que cubre la factura y cuándo vence el pago.
• Pago mínimo y nuevo saldo: Lo mínimo que debes pagar y el total que debes.
• Transacciones e intereses: una lista de compras, pagos y cargos por intereses.
• Tarifas y APR: cualquier tarifa aplicada y la tasa de interés de su cuenta.
• Crédito disponible: Cuánto crédito te queda.
• Información de pago: información sobre cuánto tiempo le llevará y cuánto costará liquidar su saldo.

Paso 5: Paga tu factura

Pague al menos el monto mínimo antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por mora. Se recomienda pagar más. 

Si no paga la factura en la fecha de vencimiento, comienzan a aplicarse sanciones:

• Se aplicarán cargos por pago atrasado de inmediato una vez que no cumpla con la fecha de vencimiento.
• La compañía de la tarjeta de crédito reportará el pago como no realizado si se atrasa más de 30 días. Esto afectará negativamente
• Si usted omite un pago por más de 60 días, el acreedor aplicará una Tasa de Porcentaje Anual (APR) de penalización.

Aprenda los 30 consejos sobre qué hacer y no hacer al usar tarjetas de crédito »

Comprender los períodos de gracia de las tasas de interés

Un período de gracia de tarjeta de crédito es un lapso en el cual es posible evitar los cargos por intereses. Si inicia su ciclo de facturación con saldo cero y realiza compras, dispone de un plazo para pagar el total de lo adeudado. Saber exactamente cuándo se debe pagar la tarjeta de crédito para no pagar intereses le permitirá aprovechar este beneficio. Si liquida el monto completo antes de la fecha de vencimiento, no se le aplicarán intereses. Por el contrario, si mantiene un saldo pendiente, el período de gracia suele quedar sin efecto y las nuevas compras comienzan a generar cargos desde el primer día. Esta regla aplica tanto a tarjetas tradicionales como a tarjetas aseguradas o incluso tarjetas de crédito con mal crédito, por lo que es importante siempre liquidar el saldo completo cada mes si desea maximizar recompensas y evitar intereses.

Entendiendo las tarifas

Los emisores de tarjetas de crédito cobran cinco tipos comunes de tarifas:

• Cuotas anuales
• Tarifas de transferencia de saldo
• Tarifas por adelantos de efectivo
• Tarifas por transacciones extranjeras
• Cargos por pagos atrasados

Todos estos cargos adicionales son evitables. Asegúrese de leer los términos del acuerdo antes de abrir una nueva tarjeta. Debe conocer  todos los posibles cargos  asociados a la cuenta antes de que sea demasiado tarde. Además, manténgase al día con sus pagos para evitar el más común de los cinco: los cargos por mora.

Uso estratégico de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas valiosas para generar crédito y obtener recompensas, pero es importante usarlas estratégicamente. Considéralas una herramienta, no una fuente de ingresos adicionales.

Pague siempre a tiempo

Pagar al menos el pago mínimo puntualmente cada mes es esencial para evitar cargos por mora y no perjudicar su historial crediticio. Conocer cuándo se debe pagar la tarjeta de crédito para no pagar intereses es clave para mantener su perfil financiero en buen estado. Si no realiza el pago antes de la fecha límite, se le aplicarán cargos por demora. Si pasan 30 días, el retraso se reporta a las agencias de crédito, afectando negativamente su puntaje. Si la deuda sigue sin pagarse durante 60 días, se aplicará una TAE de penalización, lo que incrementará drásticamente su tasa de interés y el total adeudado. Esta morosidad sostenida puede limitar su acceso a financiamiento futuro.

Pague más del pago mínimo

La mayoría de las tarjetas de crédito comunes no exigen el pago total del saldo cada mes. En cambio, exigen un pago mínimo mensual. Este monto varía según su solvencia, su límite de crédito y su saldo actual.

Sin embargo, los pagos mínimos pueden mantenerte en un ciclo de deudas. Si solo pagas el pago mínimo, el saldo restante empieza a generar intereses. Esto facilita que acumules cada vez más deudas con las tarjetas de crédito.

Al pagar más del mínimo, reduce los intereses y ahorra dinero. Idealmente, pagar el saldo completo de forma constante es la mejor manera de evitar intereses y mantener el control financiero.

Pague más del pago mínimo

La mayoría de las tarjetas de crédito tradicionales no exigen que liquide todo el saldo cada mes. En su lugar, requieren un pago mínimo mensual, el cual depende de factores como su historial crediticio, el límite autorizado y su deuda actual. Esto aplica tanto a tarjetas convencionales como a tarjetas de crédito con mal crédito, que pueden tener condiciones más estrictas.

Sin embargo, limitarse a pagar solo el mínimo puede mantenerle atrapado en un ciclo de deuda. El saldo restante empieza a generar intereses acumulativos. Esto hace que sea fácil terminar con altos montos pendientes, especialmente en productos como tarjetas aseguradas, que aunque ayudan a reconstruir crédito, también implican responsabilidad financiera constante.

Al abonar más del mínimo, reduce los intereses y ahorra dinero a largo plazo. Idealmente, saldar el monto total cada mes es la mejor estrategia para evitar cargos y mantener el control de sus finanzas, especialmente si busca mejorar su historial con tarjetas de crédito con mal crédito o construir confianza con emisores mediante tarjetas alternativas.

Presupuesta y planifica tus compras

Crea un presupuesto mensual y usa tarjetas de crédito solo para compras planificadas. Esto ayuda a evitar gastos impulsivos y deudas. Las aplicaciones o hojas de cálculo para presupuestos pueden ayudarte a mantenerte dentro de tu presupuesto y alcanzar tus metas financieras.

Haga estas preguntas antes de realizar una compra

Antes de utilizar su tarjeta de crédito, pregunte:

• ¿Qué beneficio obtengo con esta compra? (Recompensas, protección)
• ¿Puedo pagarlo antes de la fecha de vencimiento?
  • Si no, ¿cuánto más me va a costar esa compra con los intereses añadidos antes de pagarla? 
• ¿Compraría esto aún si no tuviera una tarjeta de crédito?

Monitorea tus gastos

Revise con frecuencia los estados de cuenta de su tarjeta de crédito, registre cada compra que realiza e identifique de inmediato cualquier transacción sospechosa o no reconocida. Este control es especialmente útil si utiliza tarjetas de crédito con mal crédito, ya que ayuda a fortalecer su historial. Si observa movimientos no autorizados, esto podría indicar un posible caso de robo de identidad.

Sepa cuándo dejar de cargar

Debe procurar utilizar menos del 30% de su límite de crédito mensual (cuanto más bajo sea el uso, mejor será su puntaje). Esto aplica tanto a tarjetas tradicionales como a tarjetas aseguradas, donde el control del gasto es crucial. Exceder ese 30% afecta su calificación crediticia debido al aumento en su índice de utilización del crédito. Para calcular este índice, divida el saldo total entre el total de sus líneas de crédito disponibles y asegúrese de conocer cuándo se debe pagar la tarjeta de crédito para no pagar intereses, evitando así cargos adicionales.

Negociar tasas de interés más bajas

Llame con regularidad a las entidades emisoras de sus tarjetas de crédito para negociar tasas de interés más bajas, especialmente si ha mejorado su puntaje crediticio desde la apertura de la cuenta. Este consejo es válido incluso para quienes tienen tarjetas de crédito con mal crédito, ya que demostrar responsabilidad financiera con pagos puntuales puede fortalecer su capacidad de negociación.

Aprovecha al máximo las recompensas

Las tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas que pueden ser útiles para maximizar sus gastos. Para sacarles el mayor provecho, elija una tarjeta que se adapte a sus patrones de consumo, ya sea en forma de reembolsos o acumulación de puntos para viajes. Esto también se aplica a productos como las tarjetas aseguradas, que ahora muchas veces ofrecen beneficios similares. Utilice estas recompensas para reducir el costo de sus compras cotidianas, liberar presupuesto o ahorrar para proyectos futuros.

Sin embargo, recuerde que esas recompensas solo valen la pena si no acumula intereses. Mantener un saldo pendiente anula el valor obtenido. Por ejemplo, un 5% de reembolso en efectivo sobre $300 ($15) se pierde rápidamente si se genera interés por no pagar a tiempo. Esto se aplica a todas las tarjetas de beneficios, incluidas las que ofrecen puntos por viajes o consumo.

Para lograr beneficios reales, asegúrese de pagar siempre su saldo total en cada ciclo de facturación. Saber exactamente cuándo se debe pagar la tarjeta de crédito para no pagar intereses es la clave para evitar cargos y disfrutar plenamente de los programas de recompensas.

Errores comunes con tarjetas de crédito que debes evitar

Uso de tarjetas de crédito para compras no planificadas

Las compras impulsivas son una de las principales causas de las deudas con tarjetas de crédito. Cuando ves algo que quieres, la facilidad para pasar la tarjeta puede superar el buen juicio. Sin embargo, las compras imprevistas suelen sobrecargar tu presupuesto y generar un saldo que no puedes pagar. En lugar de eso, crea una lista de compras y cíñete a ella. Si ves algo que quieres y no está en la lista, tómate un tiempo para pensarlo antes de realizar la compra.

Usar tarjetas con una APR alta para compras grandes que no puede pagar rápidamente

Si carga grandes compras a tarjetas de crédito con una TAE alta y no puede pagarlas rápidamente, prepárese para un rápido aumento de los intereses. Esto crea un ciclo de endeudamiento, anula cualquier recompensa y perjudica su crédito. Además, causa estrés financiero y desvía dinero de sus objetivos. Antes de hacerlo, busque opciones con intereses más bajos o ahorre, ya que las deudas con una TAE alta inflan significativamente el costo total.

Depender de las tarjetas de crédito para gastos esenciales

Usar constantemente tarjetas de crédito para cubrir necesidades básicas como la compra de alimentos, el alquiler o los servicios públicos es señal de problemas financieros. Esto indica que tus ingresos no cubren tus gastos esenciales. En lugar de depender del crédito, evalúa tu presupuesto, identifica áreas donde puedes recortar gastos y explora maneras de aumentar tus ingresos.

Uso de adelantos de efectivo 

Los adelantos de efectivo pueden parecer una solución rápida, pero conllevan costos significativos. Las compañías de tarjetas de crédito cobran comisiones altas por los adelantos de efectivo y los intereses se acumulan inmediatamente, a menudo a una tasa más alta que las compras regulares. Esto hace que los adelantos de efectivo sean una forma extremadamente cara de pedir dinero prestado. Explore opciones alternativas como préstamos personales o préstamos de amigos o familiares.

Gasto excesivo

Las tarjetas de crédito facilitan el gasto, pero esto puede llevar a compras impulsivas y a adquirir cosas que no puedes permitirte. Antes de hacer una compra, especialmente una que no planeaste, piensa un momento si realmente la necesitas y si se ajusta a tu presupuesto. Gastar con atención y posponer la gratificación inmediata puede ayudarte a evitar deudas innecesarias. En lugar de comprar algo de inmediato, intenta fijar una meta de ahorro y esperar hasta tener el dinero.

Depender de las tarjetas de crédito para emergencias

Si bien las tarjetas de crédito pueden ser una red de seguridad, no deberían ser tu única defensa. Depender únicamente del crédito para emergencias puede llevarte rápidamente a acumular deudas con intereses altos, creando un círculo vicioso difícil de romper. En lugar de eso, crea un fondo de emergencia para no tener que depender del crédito. Intenta ahorrar el equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos en una cuenta de fácil acceso.

Cómo elegir las tarjetas de crédito según sus necesidades

No todas las tarjetas de crédito son iguales. Comprender los diferentes tipos de tarjetas disponibles puede ayudarle a elegir la mejor para usted.

Tarjetas de crédito tradicionales de uso general

Este es el tipo más básico de línea de crédito sin garantía disponible. Puede comprar artículos hasta un límite de crédito establecido. La compañía de la tarjeta de crédito aplica una tasa de interés estándar basada en su puntaje de crédito.

Tarjetas de crédito con recompensas/puntos

Estas tarjetas te ofrecen recompensas por tus compras, como puntos para canjear por viajes en avión, comestibles y eventos especiales. Acumulas puntos por tus compras y, una vez que alcanzas cierta cantidad, puedes canjearlos. ¡Estas tarjetas de crédito siempre tienen tasas de interés más altas que las tarjetas tradicionales!

Tarjetas de crédito con devolución de efectivo

Estas tarjetas te ofrecen un porcentaje de reembolso en efectivo por algunas o todas tus compras. Normalmente recibes el dinero en un solo pago al final del año. Al igual que las tarjetas de recompensas, estas tarjetas tienen tasas de interés más altas.

Tarjetas de crédito aseguradas

Puedes usar estas tarjetas para generar crédito si tienes mal crédito o no tienes crédito. Simplemente haz un depósito con un acreedor. El monto que deposites (menos comisiones) se convertirá en tu límite de crédito. Pagas tu factura como lo harías con cualquier otra tarjeta de crédito. Sin embargo, si no pagas, el acreedor puede quedarse con tu depósito.

Tarjetas de crédito de la tienda 

Estas son tarjetas emitidas por una tienda específica. Los comercios ofrecen puntos y programas de recompensas a los usuarios de tarjetas de tiendas. Estas tarjetas suelen ser más fáciles de obtener con mal crédito o sin historial crediticio. Solo asegúrese de leer atentamente los términos. Las tarjetas de tiendas suelen tener tasas más altas y términos restrictivos. Por ejemplo, algunas tarjetas tienen intereses diferidos, lo que puede generar facturas elevadas y problemas a largo plazo.

Factores importantes para comparar tarjetas

Cuando decida obtener una nueva tarjeta de crédito, asegúrese de considerar los siguientes factores al comparar las diferentes tarjetas de crédito que esté pensando utilizar:

• Tasa de porcentaje anual (APR): Las tarjetas pueden tener diferentes APR para distintos tipos de transacciones. Algunas tarjetas también ofrecen una TAE introductoria que solo aplica por un tiempo determinado. Tenga en cuenta también la TAE de penalización que podría aplicarse si paga con retraso, no realiza un pago o excede su límite de crédito.
• Tarifas / Cargos financieros: Incluyen tarifas de configuración y mantenimiento de cuenta, cargos por tarjetas adicionales, así como tarifas por diversos tipos de transacciones.
• Calendario de pagos: Las tarjetas de crédito se pagan según un calendario de pagos establecido que puede variar de una tarjeta a otra. Algunas tarjetas incluso exigen el pago completo del saldo cada mes. Infórmate sobre cómo se establecen los pagos para que puedas incluirlos en tu presupuesto.
• Condiciones para recompensas/incentivos de reembolso: No asuma que las tarjetas con recompensas o reembolso son mejores que las tarjetas tradicionales. Es posible que los incentivos no justifiquen el costo adicional en intereses y comisiones. Haga algunos cálculos para asegurarse de que no le convenga más comprar una recompensa en efectivo y usar una tarjeta de crédito tradicional con una tasa de interés más baja.

Mantenerse actualizado en sus términos

Con las leyes actuales de crédito, cualquier modificación relevante en los términos y condiciones de su cuenta debe ser notificada con al menos 30 días de anticipación. Esto aplica a todas las cuentas, incluidas tarjetas aseguradas y tarjetas de crédito con mal crédito, que suelen estar sujetas a condiciones más estrictas. A continuación, se detallan los cambios que un emisor de tarjetas debe comunicarle al menos 30 días antes de que entren en vigor:

• Un cambio en su límite de crédito
• Una extensión de su período de gracia
• Una disminución en cualquier cargo, no relacionada con un cambio en la tasa de interés
• Un cambio en cualquier servicio opcional en esa cuenta
• Cualquier cambio en su tasa de interés como resultado de un cambio en la tasa de referencia

Este último punto puede prestarse a confusión. No implica que el emisor le llamará para notificarle cuándo se aplica una TAE de penalización a su cuenta. Solo están obligados a informarle si su TAE se ajusta debido a un cambio en la tasa de referencia. Dicha tasa es una cifra base usada para calcular la TAE en la mayoría de productos, incluidas las tarjetas aseguradas.

En general, muchas tarjetas de crédito están vinculadas a la Tasa de Fondos Federales, fijada por la Reserva Federal. Esta tasa influye directamente en el costo del crédito al consumo. En períodos de desaceleración económica, esta tasa baja para incentivar el gasto, mientras que en épocas de crecimiento suele aumentar para contener la inflación. Esto significa que usar tarjetas, especialmente tarjetas de crédito con mal crédito, en una economía fuerte puede resultar más costoso si no se manejan con prudencia.

En cualquier caso, si su contrato incluye más de una tasa, debe conocer a fondo cómo y cuándo se aplica cada una. Así, sabrá cuándo se debe pagar la tarjeta de crédito para no pagar intereses y evitará sorpresas como el cobro inesperado de una TAE más alta en su factura mensual.