Las tarjetas de crédito de interés diferido de las tiendas minoristas pueden parecer un buen negocio, pero puede terminar pagando más por su deuda
La Oficina de Protección del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) anunció en inglés que envió cartas para alentar a las compañías minoristas de tarjetas de crédito a que hagan las ofertas de promoción más transparentes. Hicieron esto en respuesta a los reportes sobre que los consumidores, a menudo se sienten engañados o atrapados por el interés diferido una vez que finaliza el período de promoción. La CFPB quiere que estos acreedores minoristas tomen medidas para garantizar que los consumidores sepan cómo funcionan las tarjetas de crédito de interés diferido al momento del pago, antes de suscribirse.
¿Qué es el interés diferido?
Las tarjetas de crédito de interés diferido ofrecen una promoción especial en la que no paga intereses durante un período breve (generalmente de 6 a 12 meses). Esto generalmente sucede con las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas. Sin embargo, esto no es lo mismo que un período de introducción de 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) en una tarjeta de crédito normal. La diferencia es que, con el interés diferido, usted paga intereses retroactivos al final del período de la promoción.
Básicamente, con el interés diferido, usted deseará pagar todo antes del final de la promoción. De lo contrario, recibirá altos cargos financieros que no esperaba. Incluso si pagó el 99% del saldo, si queda tan solo un 1% cuando expira el período de la promoción, usted paga intereses sobre el 100% de la deuda original adeudada.
¿Qué significa el interés diferido para mi deuda?
Digamos que usted compra muebles por $3,000 con una tasa promocional de 0% APR que dura 12 meses. Usted paga $2,500 dentro de ese año.
- Si usa una tarjeta de crédito regular que ofrece 0% APR introductoria, entonces usted pagará (en este ejemplo) intereses sobre $500. En otras palabras, el interés solo se aplica al saldo restante.
- Sin embargo, si utiliza una tarjeta de comercio minorista con una promoción de 0% APR e intereses diferidos, luego de un año enfrentaría cargos por intereses sobre el saldo total de $3,000.
Las tasas de interés actuales de las tarjetas de crédito minoristas son más del 21% APR. En la tarjeta sin cargos por intereses diferidos, pagaría un poco más de $15 en cargos por intereses totales si mantuvo los mismos pagos que realizó durante el período de la promoción. Sin embargo, en la tarjeta con cargos por intereses diferidos, el interés total sería más de $2,000. Su costo total sería más de $5,000.
Esta es la razón por la cual la CFPB quiere que los minoristas sean más directos y que lo dejen claro cuando inscriben a los consumidores. Estas promociones pueden sonar muy bien al momento de pagar; pero necesita un flujo de caja en su presupuesto para pagar la deuda en su totalidad antes de que termine la promoción.
Qué hacer si tiene problemas con los cargos por intereses diferidos
«Hay varias maneras de consolidar la deuda de tarjetas de crédito minoristas», explicó Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. «Si enfrenta altos cargos por intereses, considere opciones para la consolidación de deudas. Las personas con altos puntajes de crédito que son financieramente estables, pueden usar soluciones de bricolaje (DIY, por sus siglas en inglés), como transferencias de saldo o préstamos de consolidación. Si tiene una cantidad de efectivo limitado, o mal crédito, su mejor opción suele ser inscribirse en un programa de administración de deudas», agregó.
Esto puede ayudarlo a comenzar a explorar cada solución:
- Las tarjetas de crédito para efectuar una transferencia de saldo de otra tarjeta, ofrecen 0% APR (no diferido) durante un período introductorio. Usted transferiría el saldo por una pequeña tarifa aplicado por la nueva tarjeta, esto restablecería su reloj para computar el interés que se aplique (APR) de promoción para que tenga más tiempo para pagar la deuda sin intereses.
- Los préstamos de consolidación de deudas personales no ofrecen 0% APR, pero generalmente tienen APR de menos del 10%. Si le toma más tiempo devolver lo que debe y pasa el período de promoción, considere un préstamo de consolidación.
- Los programas de administración o manejo de la deuda ofrecen un camino para que las personas realicen una consolidación, incluso cuando tengan grandes volúmenes de deuda, o puntajes de crédito bajos. Una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, lo ayudará a encontrar un pago que funcione para su presupuesto. Luego negocian con sus acreedores para reducir, o incluso eliminar, los cargos por intereses.
¿No está seguro de cuál es la opción adecuada para usted? Un consejero de crédito certificado puede ayudarlo a evaluar todas las opciones disponibles para encontrar la solución adecuada para su situación financiera particular. Llámenos al (844) 294-8369 y un consejero de crédito le hará una evaluación de su deuda gratis.
