Utilice el límite de crédito para su ventaja, sin crear desafíos con la deuda
Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito rotativo, lo que significa que le extienden una línea de crédito que tiene un límite específico que se renueva cada mes.
Cada institución financiera tiene reglas sobre cómo se determinan estos límites, por lo que es esencial comprender los términos y condiciones de su tarjeta de crédito para saber cómo afectarán su presupuesto y sus gastos.
¿Qué es el límite de crédito?
El límite de crédito es la cantidad máxima de crédito que le otorgó el emisor de su tarjeta de crédito. Usted no puede cargar más de esa cantidad en una tarjeta, por lo que es como un tope de gasto preestablecido.
Esto no debe confundirse con el crédito disponible, que es la diferencia entre su límite y el monto que ya ha cargado ese mes.
La información en su solicitud de tarjeta de crédito ayuda a los emisores a determinar su límite específico. Si alcanza esa cantidad, entonces su tarjeta está «al máximo».
¿Qué afecta mi límite de crédito?
Hay una variedad de factores que intervienen en la determinación de su límite.
Los prestamistas usan una combinación de historial crediticio, ingresos, relación deuda-ingresos y calificaciones de cosolicitantes para determinar cuánto crédito otorgarle. El tipo de tarjeta también puede afectar esa determinación.
Historial de crédito
Su relación pasada con el crédito tiene un gran efecto en su límite. Si es nuevo en el crédito o tiene un mal historial con los prestamistas, puede esperar que comience con un margen bajo. Por ejemplo, si tiene un historial lleno de pagos atrasados y saldos altos, es posible que no obtenga un límite de crédito alto. De hecho, el 30% de las personas con puntajes de crédito menores de 669 obtienen topes por debajo de $2,500, según un reporte de TransUnion en 2019 (en inglés).
Los historiales crediticios largos, un buen puntaje de crédito y las relaciones financieras positivas con los prestamistas generalmente significan márgenes más altos, lo que significa pagos a tiempo y saldos bajos. Un enorme 84% de los usuarios de tarjetas de crédito con puntajes de 780 o más obtienen límites superiores a $10,000.
Ingresos
En la mayoría de los casos, un ingreso más alto significa un límite de crédito más alto. Sin embargo, esto no es una garantía y los límites pueden variar según otros factores.
Relación deuda-ingreso
Usando la información en su solicitud de tarjeta de crédito, los prestamistas determinarán su relación deuda-ingreso y la usarán para fijar su límite. Si tiene altos pagos mensuales de deuda en comparación con sus ingresos, es probable que su prestamista establezca un límite más bajo para usted.
Tipo de tarjeta
Varios tipos de tarjetas tienen diferentes reglas. Empresas como Chase, Discover, Citi y otras determinarán sus propios topes de crédito para las tarjetas que ofrecen.
Calificaciones de cosolicitante
Si está solicitando una tarjeta de crédito con otra persona, la información de ese solicitante también se utilizará para determinar su margen. Esto puede ser bueno o malo, dependiendo del cosolicitante.
¿Qué no afecta mi límite de crédito?
El saldo de su cuenta bancaria no afectará su límite. Tampoco sus otros activos o el valor de su patrimonio neto.
¿Cuánto de mi límite de crédito puedo usar?
Aunque no lo recomendamos, puede usar todo su límite. Sin embargo, si gasta más de su tope, puede estar sujeto a tarifas y multas.
¿Por qué no recomendamos utilizar todo el crédito otorgado a usted? Porque usar demasiado puede afectar negativamente su puntaje de crédito al aumentar su pago mínimo.
Su saldo actual total dividido por su límite disponible total refleja su índice de utilización de crédito en su reporte de crédito. Cualquier proporción superior al 30% perjudica su puntaje de crédito. Cuanto mayor sea el saldo de su tarjeta de crédito, mayor será su índice de utilización.
¿Puedo cambiar mi límite de crédito?
No puede cambiar su límite usted mismo, pero puede solicitar aumentarlo con sus prestamistas.
Las instituciones financieras hacen esto bastante fácil, y puede pedirles que aumenten su límite en línea o llamar al departamento de servicio al cliente de su emisor de tarjeta de crédito.
Después de completar su solicitud, le notificarán si es aprobado o denegado por un límite superior. Ser denegado por un límite más alto no afectará su puntaje de crédito, y tampoco lo hará solicitar uno.
Por lo general, las compañías o bancos que ofrecen tarjetas de crédito pueden aumentar o disminuir sus límites de crédito sin darle ningún previo aviso, inclusive pueden reducir su límite de crédito para que usted ya no tenga ningún crédito disponible.
Sin embargo, si el emisor de una tarjeta disminuye su límite de crédito, dicho emisor de tarjeta no puede cobrarle ningún cargo por exceder el límite ni una tasa de recargo por exceder su nuevo límite de crédito, sino hasta después de 45 días de haberle dado un aviso sobre la disminución del límite de crédito.
Es por lo que los expertos aconsejamos no acercarse al límite de su crédito, debe mantener su uso por debajo del 30%.
Recuerde, si tiene deudas de tarjetas de crédito, llámenos.
Otras tarjetas para saber
Credit card and stack of cash dollars on white background
Tarjetas sin límite de gasto preestablecido
Las tarjetas de crédito sin límite de gasto preestablecido no significan que pueda cargar lo que quiera. Las compañías establecen límites basados en sus hábitos de gasto y otros factores.
Tarjetas de cargo
Las tarjetas de cargo son similares a las tarjetas sin límite de gasto preestablecido. La única diferencia es que las tarjetas de crédito requieren pagos totales cada mes y no pueden acarrear un saldo.
Tarjetas de crédito aseguradas
Para obtener una tarjeta de crédito asegurada, debe realizar un depósito inicial. El valor de su límite generalmente refleja el valor de ese depósito. Hasta que cierre la cuenta, ese depósito inicial permanecerá fuera de su alcance.
En resumen
Aumentar su límite de crédito puede parecer algo bueno, pero puede resultar en un gasto excesivo o incluso en una deuda de tarjeta de crédito. Puede incurrir fácilmente en tarifas, tasas de penalización y otras consecuencias negativas.
Gastar demasiado en una tarjeta de crédito no solo puede agotar su presupuesto y dejarle haciendo malabares con sus facturas, sino que también puede dañar su puntaje de crédito. Un alto índice de utilización de crédito o una gran cantidad de deuda tendrá un gran efecto en su reporte de crédito. Esto podría hacer que sea más difícil comprar una casa, comprar un automóvil o recibir un préstamo personal.
Entonces, la conclusión es esta: especialmente si ya tiene una deuda alta, tome su crédito muy en serio. Después de todo, es un límite , no un objetivo.
Si los límites de crédito altos le han obligado a endeudarse, hable con un consejero de crédito certificado para encontrar la mejor manera de pagar sus saldos.
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