En el mundo financiero de los Estados Unidos, el establecimiento del crédito es casi un “mal necesario”
El crédito en los Estados Unidos es muy útil y necesario, porque una tarjeta de crédito es conveniente cuando usted alquila un auto, hace reservaciones en un hotel o incluso cuando necesita conectar la electricidad en su hogar, de lo contrario tendrá que pagar un depósito grande para obtener un teléfono o el servicio eléctrico.
Puede ser dañino porque los problemas de la deuda y el fraude están altamente relacionados con las tarjetas de crédito.
Con el fin de ayudarle a establecer un historial de crédito saludable en los EE.UU., Consolidated Credit ha creado esta guía para aquellos que son nuevos en el manejo de su dinero en los EE.UU.
Si alguna vez tiene problemas, o simplemente tiene preguntas acerca de cómo evitarlos, podemos ayudarle. Llame a Consolidated Credit hoy al o pida ayuda en línea, con una solicitud de Análisis Gratuito de Deuda y Presupuesto.
El sistema de crédito de los Estados Unidos
Una de las razones por las cuales el crédito está tan ampliamente disponible en los Estados Unidos es porque tenemos un fuerte sistema de reporte de crédito. Las agencias de reportes de crédito (también conocidas como “burós de crédito”) son empresas que recopilan información sobre cómo los consumidores pagan sus facturas y luego venden esa información en forma de un reporte de crédito a las empresas que puedan utilizarlos para otorgar créditos, vender seguros, o para tomar un empleado. Las tres principales agencias son Equifax, Experian y TransUnion.
Entendiendo los reportes de crédito en los EE.UU.
Un reporte de crédito es un informe que se asemeja a una fotografía del historial del pago de su deuda, y que muchos prestamistas usan para determinar si usted califica para obtener un crédito.
Es importante señalar que si usted no paga su factura de tarjeta de crédito o préstamo de auto a tiempo, el prestamista lo reportará y la información negativa aparecerá en su reporte de crédito. Retrasos importantes en los pagos permanecerán en su reporte de crédito por siete años y pueden hacer su vida financiera miserable. Los prestamistas pueden negarse a extender otras líneas de crédito y le aumentarán sus tasas de interés.
En los EE.UU., cada consumidor tiene una puntuación de crédito. Un número de 3 dígitos que evalúa a cada persona, a través de un puntaje de crédito que varía entre 350 (pobre), a 850 que es excelente.
Cuando usted tiene una puntuación alta, puede calificar para préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés bajas. Por otro lado, si usted tiene mal crédito, entonces le cobrarán tasas de interés más altas, si es que logra ser aprobado.
Hasta que no tome un préstamo u obtenga una tarjeta de crédito en los Estados Unidos, usted no tendrá ningún historial de crédito (no existirá crediticiamente). Esto significa que su puntaje de crédito va a ser muy bajo.
Es necesario comenzar a utilizar el crédito para que pueda establecer un buen historial de crédito. Explicaremos cómo, en la siguiente sección.
Establecer un buen historial de crédito a menudo resulta frustrante para quienes son nuevos en este país y no comprenden cómo funciona el sistema de estadounidense. Establecer crédito es crucial para la estabilidad financiera en los Estados Unidos. Utilice este folleto para guiarlo a través de los conceptos básicos para desarrollar crédito en un nuevo país.
Construir crédito toma tiempo. No hay nada que usted pueda hacer que lo lleve de un puntaje de crédito nulo a un crédito excelente de la noche a la mañana. Usted simplemente necesita agregar crédito nuevo gradualmente y siempre asegurarse de que puede hacer sus pagos a tiempo todos los meses. Con este método, usted debería ser capaz de empezar a construir su camino hacia un buen puntaje de crédito en un plazo de seis meses a un año.
Otra opción es una compañía llamada Pay Rent Build Credit (PRBC), nombre que significaría aproximadamente: “Pago de alquiler para construir un crédito». Afirman que “Con la utilización de los servicios públicos, cable, alquiler, teléfono móvil y otras facturas cada día, podemos ayudarle a establecer una puntuación de crédito alternativo. Entonces le ayudaremos a encontrar comercios listos para aceptar este puntaje, y que le ofrecerán crédito.”
Si usted está tratando de construir el crédito, también puede utilizar muchos de los mismos consejos que ofrecemos a los consumidores que quieren reconstruir su crédito.
Usted puede solicitar una tarjeta de crédito tradicional, pero puede que necesite los siguientes elementos:
Número de Seguro Social válido o Número de Identificación Tributaria (TIN, por sus siglas en inglés) – solicitar un TIN a través del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés). Visite: www.IRS.gov
Prueba de su dirección, a través de una copia de factura de servicios públicos a su nombre
Comprobante de ingresos, con una copia de los talonarios de pago recientes o W-2s
Una cuenta corriente y/o de ahorros a su nombre
Cada acreedor tiene requisitos diferentes, así que asegúrese de preguntar acerca de los requisitos mínimos de la entidad crediticia antes de solicitar su tarjeta de crédito.
Otros tipos de crédito para solicitar, incluyen:
Préstamos a plazos: Un préstamo que se devuelve en el tiempo con un número determinado de pagos mensuales regulares. Un ejemplo es un préstamo de auto que usted paga en un plazo que va de dos a cinco años.
Tarjetas de crédito aseguradas: Este podría ser el primer paso en el mundo del crédito. Es necesario hacer un depósito y pedir prestado en contra de esa cantidad, mientras que usted hace pagos mensuales para construir el crédito.
Existen organizaciones dirigidas a satisfacer las necesidades bancarias de los hispanos en Estados Unidos sin tener que enfrentarse los bancos tradicionales.
Entre sus prácticas comunes están:
Aceptación de identificación personal extranjera, como identificación estatal, Matrícula Consular o pasaportes
Servicios bancarios asequibles, como cambio de cheques, giros, y préstamos para construir crédito
Servicios y atención al cliente en español
Disposición a educarle sobre cómo funcionan los servicios y el sistema bancario de Estados Unidos
Las tarjetas de crédito no son malas, siempre y cuando no abuse de ellas. Le permiten realizar grandes compras, tomar vacaciones con la familia y comprar en línea. Al mismo tiempo, el uso de tarjetas de crédito sin un plan claro para manejar la deuda puede generar graves dificultades financieras.
Si desea tener éxito y ser financieramente estable, debe comprender cómo usar una tarjeta de crédito de una manera que sea buena para sus finanzas personales.
Consejos para el uso inteligente de tarjetas de crédito
Una vez que establezca el crédito, siga estos consejos para evitar penalidades de pago y deudas.
No sea un comprador compulsivo. Sólo compre artículos que usted necesite y asegúrese de tener el dinero ahorrado para pagarlo en su totalidad cuando el pago de su factura de tarjeta de crédito venza.
Lea la letra pequeña en sus estados de cuenta de tarjetas de crédito y cualquier correspondencia que usted reciba. Puede haber información importante en ellas, tales como cambios en las tasas de interés.
Si usted envía sus pagos siempre por correo, considere hacerlo al menos cinco días hábiles antes de la fecha de vencimiento. La mayoría de las empresas aplican abultadas multas por pagos tardíos.
Llame al acreedor si no puede hacer un pago a tiempo. Pregunte acerca de los arreglos de pago alternativos que no dañen su crédito, ni aumenten su tasa de interés.
Si se muda,notifique al emisor 30 días antes de hacerlo, y no asuma que sólo porque no recibió una factura significa que no tenga que pagarla.
Trate de mantener sus pagos de la deuda a menos del 10% de sus ingresos después de impuestos.
Una vez que establezca su crédito, no abuse de él. Continuar haciendo pagos oportunos y solo cargue en su tarjeta artículos que usted necesite, porque la deuda silenciosamente se acumulará y puede enterrarlo.
La Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC, por sus siglas en inglés) da estos consejos para evitar el fraude:
No dé su número de cuenta a nadie por teléfono a menos que usted haya hecho la llamada a una empresa de renombre. Si usted nunca ha hecho negocios con ellos, haga una búsqueda en línea la primera vez, para asegurarse de su legitimidad y evitar estafas.
Lleve sus tarjetas por separado en su cartera. Puede minimizar sus pérdidas si alguien roba su cartera o bolso. Sólo lleve la tarjeta que usted necesita para esa salida.
Durante una transacción, mantenga el ojo en su tarjeta. Asegúrese de obtenerla de nuevo antes de retirarse del lugar.
Nunca firme un recibo en blanco. Dibuje una línea en cualquier espacio en blanco por encima del total.
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