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CFPB investiga cargos por pagos atrasados y penalidades en las tarjetas de crédito

Si alguna vez se retrasó en pagar su tarjeta de crédito y pensó que el cargo por pagos atrasados que le cobraron era elevado, usted es uno de los 42 millones de consumidores que enfrentarán ese dilema en 2022.[1] Las políticas de penalización de las compañías de tarjetas de crédito les cuesta alrededor de $12 mil millones a los consumidores cada año. De hecho, el banco central de EE.UU., conocido como la Reserva Federal, acaba de iniciar una investigación para determinar si los cargos por pagos atrasados ​​en las tarjetas de crédito y otras sanciones son «razonables y proporcionales».

Los cargos por pagos atrasados representan más de una décima parte de los $120 mil millones que los clientes pagan en intereses y cargos anualmente.[2] Muestra hasta qué punto el mercado de las tarjetas de crédito depende de estos cargos. “Queremos saber cómo los emisores de tarjetas determinan estas tarifas y si las reglas existentes están socavando las reformas promulgadas por el Congreso hace más de una década”, dice el director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, Rohit Chopra. “Este esfuerzo es particularmente oportuno ya que las reglas actuales podrían dar a las empresas el incentivo para imponer grandes aumentos basados ​​en la inflación”.

¿A cuánto ascienden los cargos por pagos atrasados actualmente?

Los consumidores han estado pagando más que nunca en tarifas de tarjetas de crédito.[3] Con un máximo de $14 mil millones en 2019, las tarifas totales pagadas por los consumidores disminuyeron ligeramente en 2020 a $12 mil millones debido a las tasas de pago récord y los esfuerzos de ayuda públicos y privados. Sin embargo, en 2021 los cargos por pagos atrasados ​​volvieron a aumentar.

Existen leyes federales que limitan las tarifas que pueden cobrar las compañías de tarjetas de crédito. Promulgada en 2009, la ley de tarjetas de crédito limita cuánto pueden cobrar los prestamistas por un pago atrasado.[4] Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ajusta la cantidad cada año para tener en cuenta la inflación. Según cómo está la inflación ahora, una hipótesis estadística apuntaría a que esa tarifa sería aún más alta. 

Según la CFPB, más de 175 millones de consumidores en EE.UU. tienen al menos una tarjeta de crédito. A partir de 2022, lo máximo que una compañía de tarjetas de crédito puede cobrarle es $30 por su primer pago atrasado. Eso puede aumentar a $41 si no realiza otro pago dentro de seis ciclos de facturación. Para poner en perspectiva el alcance del problema de las tarifas de las tarjetas de crédito, si cada persona que tiene una tarjeta se saltara un solo pago, eso representaría $5,250 millones en tarifas.

La cantidad que se le cobra depende de qué tan grande sea su saldo.[5] Los prestamistas ajustan la tarifa según su saldo actual. Si tiene más de $1,000 en pagos, es posible que se le cobre una tarifa más alta que a alguien con solo unos pocos cientos de dólares.

Cómo evitar cargos por pagos atrasados ​​en las tarjetas de crédito

Puede parecer simple, pero la forma más fácil de evitar cargos es siempre pagar sus facturas a tiempo. Una gran parte de eso es entender cuándo es su fecha de pago. Cuando se implementó la Ley CARD de 2009, realizó pagos con vencimiento constante en la misma fecha cada mes. Averigüe cuándo es su fecha revisando facturas anteriores o consultando los términos de su tarjeta. La mayoría de los bancos ahora tendrán una aplicación donde puede revisar su saldo, encontrar su fecha de pago y realizar pagos.

Una forma infalible de asegurarse de no volver a perder un pago es suscribirse en los pagos automáticos. Esto le permite a su compañía de crédito sacar dinero directamente de su cuenta en la fecha especificada. También le da la opción de elegir cuánto desea pagar cada mes. Si está tratando de pagar su saldo rápidamente, debe elegir pagar más que solo el pago mínimo. Solo asegúrese de tener los fondos para cubrir los pagos que establezca. No querrá que le cobren cargos por fondos insuficientes además de los cargos por pagos atrasados. Si le preocupa pagar más del mínimo a través de AutoPay, entonces puede configurar AutoPay para el monto de pago mínimo y luego hacer pagos adicionales para pagar la deuda más rápido cuando tenga el efectivo disponible.

Cómo obtener la exención de cargos por pagos atrasados en una tarjeta de crédito

A veces la vida toma el control y se olvida de hacer un pago. Si bien está bien que suceda una o dos veces, no debe convertirse en un hábito.

Lo primero que debe hacer es asegurarse de que le hayan cobrado un cargo por pago atrasado. Puede hacer esto mirando su estado de cuenta. Si sabe que se saltó un pago, puede ser proactivo comunicándose con la compañía de su tarjeta de crédito. En algunos casos, es posible que la tarifa aún no se haya aplicado y se puede levantar, especialmente si solo han pasado unos pocos días.

Algo que la mayoría de la gente pasa por alto en su frustración es no pagar la factura de inmediato. Le ayudará a evitar multas adicionales, como la APR de penalización, y limitará el daño causado a su puntaje de crédito. Incluso la falta de un pago puede permanecer en su reporte de crédito hasta por 7 años. Si no realiza un pago a tiempo, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y hable con ellos sobre la eliminación del cargo. Si usted es un buen cliente que, de lo contrario, realiza los pagos a tiempo, tiene un caso más sólido para cancelar ese cargo. Un buen lema durante esta llamada es “trata a las personas como te gustaría que te traten a ti”. Hay limitaciones en lo que el representante en el teléfono puede hacer y si hay un historial claro de pagos atrasados, no se puede hacer mucho. Ser respetuoso y cortés aumenta sus posibilidades, pero no hay garantía.

Cómo los cargos por pagos atrasados ​​pueden afectar su puntaje de crédito

Hacer sus pagos a tiempo es el factor más importante que afecta su puntaje de crédito. Pagar una factura con 30 días de retraso o más puede reducir su puntaje de crédito hasta en 100 puntos. Los pagos atrasados ​​no se informan al Buró de Crédito hasta que tienen 30 días de atraso, lo que le da tiempo para pagarlos, aunque generalmente con un cargo por pago atrasado. Esto es muy importante porque lo que está en su reporte de crédito dicta sus 3 puntajes.

Consolidated Credit puede ayudar

La misión de Consolidated Credit es «ayudar a las familias en todo Estados Unidos a poner fin a las crisis financieras y resolver problemas de manejo del dinero a través de la educación y la consejería profesional». Si tiene problemas con las deudas de tarjetas de crédito y los cargos incurridos con ella, un programa de manejo de deudas puede ayudarle. Cuando se inscribe en un programa de manejo de deudas, se detienen las sanciones futuras, como los cargos por pagos atrasados. También reducirá sus pagos totales, reducirá la tasa de interés y le ayudará a evitar información negativa en su informe crediticio. Puede pagar su deuda en 36 a 60 meses en lugar de empantanarse con todas esas multas.

Hable con un consejero de crédito certificado para obtener la ayuda que necesita para liberarse de las deudas.

Fuentes

[1] 42 Million Americans Expect to Miss a Credit Card Due Date in 2022 (wallethub.com)

[2] Americans pay $120 billion in credit card interest and fees each year | Consumer Financial Protection Bureau (consumerfinance.gov)

[3] Credit Card Fees and How to Avoid Them – Consolidated Credit

[4] Credit CARD Act – Consumer Bill of Rights | Consolidated Credit

[5] Common Credit Card Fees: The Latest Changes | Consolidated Credit