La forma en que maneja las deudas de tarjetas de crédito depende de su situación particular
Utilice su presupuesto para manejar las deudas estratégicamente.
Controlar las deudas será más fácil con un presupuesto bien estructurado. La mayoría de las deudas conviven con el resto de sus gastos fijos, como su hipoteca o su préstamo de auto.
Pero encontrar alojamiento para las deudas de tarjetas de crédito puede ser un poco complicado.
Las tarjetas de crédito son deudas rotativas, o sea que su factura aumentará a medida que sus saldos crecen. Pero si tiene esos balances en cero, entonces no habrá ninguna factura.
Si usted paga sus deudas por completo cada mes, las deudas de tarjetas de crédito pueden vivir con sus gastos flexibles.
Pero si arrastra sus balances de un mes a otro, será mejor alojar las deudas de tarjetas de crédito con sus gastos fijos.
Evalúe su presupuesto para determinar cuánto puede pagar.
Luego, establezca esa cantidad como un gasto fijo.
Utilice esos fondos cada mes para pagar sus tarjetas una a la vez, comenzando por la que tenga la tasa de interés más alta.
Si tiene cinco tarjetas para pagar, haga el pago mínimo en cuatro de ellas.
Utilice el resto de los fondos para hacer el pago más grande posible en la tarjeta con la APR más alta. Una vez que termine con esa deuda, continúe con la próxima, saldando una deuda a la vez.
Si no tiene mucho efectivo para empezar, acabe con la deuda que tenga el balance más bajo primero. Cada deuda que logre saldar liberará más efectivo para pagar la próxima.
Una vez que pague todas sus tarjetas por completo, mueva sus pagos de tarjetas de crédito a los gastos flexibles y asegúrese de pagar todo el saldo cada mes.
Como regla general para evitar los gastos en exceso, sus pagos de tarjetas de crédito no deberían representar más del 10% de sus ingresos.
Y recuerde, si tiene problemas para acomodar los pagos de deuda en su presupuesto, Consolidated Credit está aquí para ayudar.
Como explica el video, muchas deudas no requieren un gran esfuerzo para manejarlas. En su mayor parte, los préstamos son gastos fijos en su presupuesto. Usted siempre sabe qué esperar y, como máximo, los pagos cambian anualmente. Por ejemplo, su hipoteca puede cambiar si sus impuestos sobre la propiedad aumentan o disminuyen en un año determinado.
Por el contrario, las deudas de tarjetas de crédito no siempre cuentan como un gasto fijo. Si paga todos los cargos hechos en un mes al final de cada ciclo de facturación, entonces es un gasto flexible. Un mes puede pagar $50 mientras que el próximo mes puede pagar $150 si hace más cargos.
Por otro lado, si tiene demasiada deuda de tarjetas de crédito que necesita pagar, por lo general es mejor cambiar su estrategia. Convierta los pagos de deuda de tarjetas de crédito en un gasto fijo en su presupuesto. Vea cuánto puede pagar cada mes y luego establezca eso como un gasto fijo. Aun si sus pagos mínimos suman solo $350, por ejemplo, el pago de deudas de tarjetas de crédito debe ser una cantidad más alta, tanto como tenga disponible en su presupuesto.
¿Manejar deudas con un impulso «hacia arriba» o «hacia abajo»?
Hay dos métodos básicos para reducir las deudas de tarjetas de crédito, que puede utilizar cuando tiene balances pendientes. Ambos usan la estrategia de pago fijo descrita en el video. Difieren según la deuda que comience a pagar primero.
- Uno de estos comienza con la deuda que tiene la APR más alta; también se denomina «método avalancha».
- Por el contrario, el método «bola de nieve» comienza con la deuda que tiene el balance más bajo.
Cuándo es mejor el método «avalancha»
Si tiene un buen volumen de flujo de efectivo libre para manejar deudas, generalmente es mejor comenzar con la deuda que tenga la APR más alta. Primero paga esta deuda porque cuesta un poco más cada mes que las deudas con una APR más baja.
Por ejemplo, si tiene dos deudas de $500 en tarjetas de crédito con 15% APR y 20% APR respectivamente:
- Al final del primer ciclo de facturación, la deuda al 15% APR acumula $6.25 en cargos por intereses.
- Mientras tanto al 20% APR la deuda devenga $8.33 en cargos por intereses
Puede que no parezca mucho, pero unos pocos dólares cada mes realmente pueden sumar. Si tiene una deuda considerable que pagar, puede equivaler a cientos o miles de dólares.
Esto significa que eliminar primero las deudas con altas tasas de interés es el método más rentable. El problema con este método es que sus deudas APR más altas también pueden ser sus deudas más grandes. Si pasa meses o años eliminando esa deuda, puede ser difícil mantenerse motivado.
El método «bola de nieve» tiene que ver con el progreso
Si tiene un gran volumen de deuda o un flujo de efectivo limitado, este método a menudo funciona mejor. La motivación es esencial para eliminar la deuda porque sin ella, puede perder el enfoque en pagar el balance cuanto antes.
El método «bola de nieve» funciona porque alcanzar hitos en el camino genera más motivación. Elimina las deudas pequeñas una a la vez, cada una de las cuales le da un mayor impulso para eliminar la siguiente.
A medida que reduce a cero cada deuda, libera más efectivo para agregar al pago de la siguiente. Es como rodar una bola de nieve: recoge más nieve a medida que rueda y gana impulso. Aumenta la velocidad y se mantiene comprometido, por lo que puede liquidar sus deudas lo más rápido posible.
