Finanzas para parejas

La siguiente información le brinda ocho temas clave que debe cubrir en las conversaciones que tenga con su pareja sobre dinero y finanzas. Cuanto antes aborde estos problemas potenciales, menos probabilidades tendrá de enfrentar conflictos sobre sus finanzas en el futuro.

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Diálogo financiero #1: Presupuesto

Este debería ser el primer tema del que habla, porque la forma en que maneja su dinero día a día tiene un gran impacto en todos los demás aspectos de sus finanzas, y el manejo diario de su dinero puede causar mucha fricción en su hogar si ambos compañeros no están en la misma página.

• ¿Es usted un usuario de débito y crédito o es el tipo de persona que prefiere el retiro de efectivo y comprar en efectivo?
• ¿Tiene un presupuesto formal que represente todos sus ingresos y gastos mensuales?
• ¿Ha establecido cantidades de dinero asignadas a compras recurrentes específicas, como establecer un límite de gasto para salir a cenar o entretenerse?
• ¿Cómo prefiere hacer un seguimiento de sus gastos durante todo el mes? ¿Los rastrea a diario, los suma a fin de mes o no hace nada?
• ¿Tiende a gastar y asignar todo el dinero que trae o tiene dinero extra en su cuenta, también conocido como flujo de caja libre?

Diálogo financiero #2: Deudas

Los conflictos sobre la deuda a menudo surgen en las relaciones, por lo que este tema es esencial. Si no tiene una estrategia coherente de manejo de la deuda, puede terminar causando tensión o resentimiento. Uno de los dos puede sentir que está haciendo todo el trabajo para pagar la deuda, mientras que el otro solo gasta y hace cargos a las tarjetas. En cambio, debe hablar sobre la deuda: cómo se incurre en ella, y también cómo pagarla.

• ¿Utiliza tarjetas de crédito para compras grandes, compras diarias o solo en emergencias?
• ¿Paga los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, realiza pagos mínimos o tiene una estrategia personalizada para la eliminación de deudas?
• ¿Es fanático del reembolso anticipado de deudas, incluso de préstamos como su préstamo de auto o hipoteca?
• ¿Quiere ser dueño de una casa y tener una vivienda propia? Si es así, ¿desea usar propiedades como inversiones o simplemente tener una residencia principal para llamarla suya?
• ¿Cuál es su relación personal de deuda e ingresos?
• ¿Cuál es su estrategia para asumir nuevas deudas y líneas de crédito?
• ¿Qué tarjetas de crédito usa y por qué?
• ¿Desea juntar las tarjetas de crédito o mantener sus propias cuentas individualmente?

Diálogo financiero #3: Historial de crédito

Su puntaje de crédito es importante, y dependiendo de cómo avance en su relación, su crédito también puede tener un gran impacto en el crédito de su pareja. Sus puntajes de crédito colectivos también tendrán un impacto en sus objetivos de vida, como su capacidad de comprar una casa al calificar para una hipoteca.

Nota importante: Contrario a una idea equivocada común, sus puntajes de crédito nunca «se combinan» en un solo puntaje, incluso después de casarse. Aún mantiene sus puntajes individuales, pero cualquier cuenta que tenga conjuntamente afectará los perfiles de crédito de ambos.

• ¿Cuáles son los puntajes de crédito de usted y su pareja?
• ¿Con qué frecuencia revisa su reporte de crédito para verificar si hay errores?
• ¿Verifica su reporte de crédito o puntaje antes de solicitar nuevos préstamos o líneas de crédito?
• ¿Cuál es el peor elemento negativo que ha tenido en su perfil de crédito? ¿Fue una bancarrota o una ejecución hipotecaria, una cuenta de cobro, un límite de crédito sobregirado o un descuento? ¿Cuánto tiempo hace que pasó?
• ¿Monitorea su crédito con un servicio de monitoreo de crédito gratuito o pagado?

Diálogo financiero #4: Ahorros

Discutir los ahorros y la forma en que a ambos les gusta ahorrar dinero es fundamental, ya que tendrá un gran impacto en su capacidad para alcanzar sus objetivos de vida como pareja. También puede determinar qué tan preparado está para manejar las interrupciones financieras y los eventos inesperados de la vida, como un despido o una reparación de emergencia del automóvil. Sus ahorros son su red de seguridad financiera y su línea de vida financiera para el futuro, por lo que usted y su pareja deben estar sincronizados.

• ¿Reserva una cantidad fija de dinero o un porcentaje de sus ingresos cada mes o de cada cheque de pago? Si es así, ¿cuánto?
• ¿Tiene una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario (MMA, por sus siglas en inglés)? Si es así, ¿mantiene un cierto saldo o retira dinero cuando es necesario?
• ¿Tiene otros ahorros o inversiones a corto plazo?
• Si lo despidieran, ¿cuántos meses podría vivir con los ahorros para cubrir sus facturas y otros gastos mensuales?
• ¿Le gusta ahorrar para compras importantes y cosas como vacaciones en lugar de utilizar el crédito?

Diálogo financiero #5: Jubilación

Siguiendo la conversación sobre los ahorros, otro tema importante que debe tener muy en cuenta es la jubilación. Esta conversación en realidad debería ser más que solo sus activos. También debe hablar sobre sus sueños y metas de jubilación para asegurarse de estar en la misma página. Después de todo, si uno de los dos quiere viajar por el mundo a partir de los 65 años y el otro no puede imaginar renunciar al trabajo por completo, esto definitivamente puede causar conflictos.

• ¿A qué edad quiere jubilarse?
• Una vez que se jubile, ¿no quiere trabajar, trabajar a tiempo parcial o encontrar algo menos exigente, como un puesto de consultoría?
• ¿Quiere mudarse una vez que se jubile? Si no, ¿está trabajando para pagar su hipoteca en su totalidad antes de jubilarse?
• ¿Quiere viajar durante la jubilación?
• ¿Qué tipo de pasatiempos o intereses quiere seguir durante la jubilación? ¿Quiere volver a estudiar y, de ser así, cómo planea pagarlo?
• ¿Tiene cuentas de inversión de jubilación como una 401 (k) o una IRA?
• ¿Tiene otros activos a largo plazo o cosas como anualidades para complementar los ingresos del Seguro Social?

Diálogo financiero #6: Necesidades básicas

Este tema se centra en cómo paga los servicios básicos y cómo maneja sus facturas. Puede que no parezca un gran problema, pero los hábitos que ha desarrollado para el manejo diario del dinero pueden tener un impacto significativo en la paz y la serenidad de su hogar. Por lo tanto, deben organizarse juntos y hacer un plan, especialmente para saber quién va a pagar cada cuenta y cómo equilibrar las facturas si tiene cuentas separadas.

• ¿Cuáles son todas sus obligaciones mensuales y cuánto dinero le corresponde a cada una, en promedio?
• ¿Cómo paga sus facturas? ¿Envía pagos por correo, utiliza giros postales, paga manualmente en línea o configura pagos recurrentes?
• ¿Cuándo paga las facturas, cuándo las recibe o cuándo vencen?
• ¿Tiene dinero asignado para gastos como ropa nueva en su presupuesto o estos gastos provienen de ahorros o flujo de caja libre (o van al crédito)?
• ¿Tiene un presupuesto establecido para alimentos y comestibles?
• ¿Con qué frecuencia compara precios en proveedores de servicios y seguros?
• ¿Paga muchos servicios mensuales de “streaming” de entretenimiento? Si es así, ¿cuáles usas?

Diálogo financiero #7: Bancos

Cómo y dónde abordar la banca puede tener un impacto en su vida financiera como pareja. Este tema puede surgir varias veces a lo largo de su relación a medida que su vida juntos evoluciona. Por ejemplo, puede aceptar mantener sus cuentas separadas y usar los bancos que usaban cuando eran solteros una vez que se mudan juntos, pero luego puede decidir consolidar las cuentas conjuntas después de casarse.

• ¿Qué banco o cooperativa de crédito utiliza?
• Si usa una cooperativa de crédito, pero su pareja no, ¿podría beneficiarse su pareja si puede incluirlo?
• ¿Utiliza servicios bancarios en línea o aplicaciones móviles?
• ¿Con qué frecuencia revisa sus saldos?
• ¿Cuál es el saldo mínimo con el que se siente cómodo en su cuenta corriente o bancaria principal?

Diálogo financiero #8: Cuidado de la salud

El tema final sobre el que debe conversar es cómo lidiar con la atención médica y los costos relacionados con la salud. Esto suele ser más importante a medida que trabaja para el matrimonio, ya que la inscripción en la póliza puede verse afectada por el estado civil. También debe incluir inquietudes a largo plazo en esta discusión, como el seguro de vida.

• ¿Tiene seguro de salud a través de su empleador o de manera privada?
• ¿Cuánto paga de su bolsillo por cosas como medicamentos?
• ¿Están cubiertos por su póliza cosas como atención de emergencia y transporte en ambulancia?
• ¿Obtiene algún beneficio o reembolso por atención preventiva? Si es así, ¿las aprovecha?
• ¿Va a chequeos anuales con un médico, obstetra / ginecólogo y dentista?
• ¿Tiene o necesita cuidado de la vista?
• Si ambos están cubiertos, ¿mantendrá el seguro por separado incluso después de casarse o se cambiarán a la póliza de uno de los dos? Si se quedan por separado, ¿cómo manejarán la cobertura de los hijos?