APR de tarjetas de crédito: ¿Cómo se aplican los cargos por intereses?

¿Qué es la APR?

APR es un acrónimo que significa tasa de porcentaje anual. Esta es la tasa que aplica el acreedor para calcular los cargos por intereses si tiene un saldo en su cuenta. Los cargos por intereses son la forma en que las compañías de tarjetas de crédito generan ingresos cuando extienden una línea de crédito a un consumidor. En las tarjetas de crédito, la APR es directamente igual a la tasa de interés anual cargada en su saldo. Para los préstamos, la APR también puede incluir algunos cargos.

Cómo funciona la APR de la tarjeta de crédito

Los cargos por intereses solo se aplican a la deuda de tarjetas de crédito si arrastra un saldo de mes a mes. Si comienza un ciclo de facturación en cero, luego liquida los cargos en su totalidad dentro de ese ciclo, no se aplicarán intereses. Así es como puede usar tarjetas de crédito con APR alto sin intereses.

Sin embargo, si comienza un ciclo de facturación con un saldo pendiente, el acreedor aplica cargos por intereses a la deuda. Así es como funciona:

1. Primero, el acreedor calcula una tasa de interés periódica.
   • Esta es la tasa de porcentaje anual dividida en el número de «períodos» (ciclos de facturación) dentro de un año.
   • En la mayoría de los casos, puede calcular la tasa de interés periódica de su cuenta dividiendo la APR que figura en su factura por 12.
2. Luego, el acreedor aplica la tasa periódica a su saldo diario promedio.
   • Este es el saldo promedio que tenía cada día del mes.
3. El acreedor multiplica la tasa de interés periódica por el saldo promedio diario para calcular los cargos por intereses acumulados durante el mes.
4. Cuando realiza un pago, el acreedor deduce estos cargos acumulados del monto que paga.
5. Como resultado, solo una parte de cada pago que realiza se destina a cancelar el capital; esa es la deuda real que usted debe.

Un APR alto conduce a cargos por intereses acumulados más altos. Por lo tanto, si tiene altas tasas de interés en las tarjetas de crédito, le resultará difícil salir de la deuda. Con pagos mínimos, es posible que solo pague unos pocos dólares a la vez, dependiendo de la APR.

¡Advertencia! Los intereses de tarjetas de crédito capitalizan diariamente

Los cargos por intereses de las tarjetas de crédito se acumulan rápidamente y eso se debe a la rapidez con que se acumulan. El interés compuesto significa que los cargos por intereses de un ciclo se acumulan en el saldo utilizado para calcular el siguiente ciclo. Dado que el interés de la tarjeta de crédito se capitaliza diariamente, su saldo aumenta un poco cada día que pasa.

Por eso es tan importante no dejar que la deuda de la tarjeta de crédito se prolongue. Está creciendo con cada día que pasa

APR promedio en tarjetas de crédito

Tipos de APR de tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito puede tener múltiples tasas de interés que se aplican en diferentes momentos. La tasa principal se conoce como APR de compra o APR estándar para compras. Esta es la tarifa que se aplica cuando usa su tarjeta en una tienda, en un restaurante o para comprar en línea. Sin embargo, probablemente esa no sea la única APR que figura en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.

APR promocional / introductorio

Ésta es una tarifa especial que se aplica durante un período de tiempo después de abrir la cuenta.

1. En la mayoría de los casos, ofrece 0% APR durante 6-24 meses, dependiendo de su puntaje crediticio.
2. Una vez que finaliza el período promocional, entra en vigencia la APR estándar para compras.

APR de transferencia de saldo

Esta es la tasa que se aplica a los saldos que transfiere a la tarjeta desde otras cuentas.

1. Las transferencias de saldo ofrecen un tipo de consolidación de deudas, porque le permiten combinar varios saldos en una sola tarjeta.
2. Estas tarjetas suelen ofrecer períodos promocionales, como 0% APR o APR bajo en transferencias durante 6, 12 o 18 meses.
3. Sin embargo, una vez que finaliza el período de promoción, esta tasa tiende a ser más alta que la tasa estándar para compras

APR de anticipo en efectivo

Esta tasa se aplica solo al efectivo que retira si usa su tarjeta de crédito en un cajero automático.

1. Puede usar una tarjeta de crédito para sacar efectivo al igual que una tarjeta de débito, pero se aplican cargos por intereses.
2. Esta tasa tiende a ser mucho más alta que la mayoría de las otras tasas de la tarjeta.
3. La mayoría de los expertos no aconsejan el uso de tarjetas de crédito para adelantos en efectivo, porque esta tasa es muy alta.

APR de penalización

Esta es la tasa que impone el acreedor si no realiza un pago por más de 60 días.

1. En lugar de aplicar la APR de compra regular, aplican una tasa de penalización.
2. La tasa APR de penalización promedio es 29.99%
3. Debe realizar seis pagos consecutivos a tiempo para eliminar la tasa APR de penalización y restaurar su tasa estándar.

¿Cómo determinan mi tasa las compañías de tarjetas de crédito?

No hay una tasa fija, ni siquiera para una tarjeta de crédito específica. La tasa de su tarjeta Capital One® Venture® puede ser significativamente diferente a la tasa de su vecino. Eso es porque los acreedores utilizan una combinación de factores para determinar su tasa individual.

Qué tan alto o bajo es el APR de su tarjeta de crédito se basa en gran medida en lo siguiente:

1. La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal en el momento de abrir la cuenta. La tasa de referencia actual está entre 1.50% y 1.75%.^[1]
2. Su puntaje de crédito.
3. El tipo de tarjeta que desea abrir. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de recompensa suelen tener una APR más alta.

Si tiene un crédito excelente y solicita una tarjeta de crédito con APR baja cuando la Reserva baja las tasas de interés, minimiza los cargos por intereses. Los cambios en las circunstancias pueden modificar sus tarifas.

NOTA IMPORTANTE: ¡La APR de la tarjeta de crédito puede cambiar!

La mayoría (no todas) las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Eso significa que la APR puede cambiar según lo que esté sucediendo con la economía. Si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés de referencia, espere que sus tasas también aumenten. Por lo tanto, si la Reserva Federal aumenta la tasa en un 0.25%, entonces también podría ver que la APR de su tarjeta de crédito aumente.

Por supuesto, si la economía está débil y la Reserva baja las tasas de interés, es bueno para cualquiera que tenga saldos en sus tarjetas de crédito. Su deuda puede ser un poco más fácil de pagar. Sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no reducirán sus tasas tan rápido como las aumentaron después de un alza de tasas de la Fed.

Debe observar las tarifas que figuran en sus estados de cuenta mensuales para ver si se reducen. Si no es así, llame al acreedor para solicitarle que reduzca la APR de su tarjeta.

¿Qué pasará con las APR en 2022?

Las tasas de interés estuvieron en mínimos históricos durante la pandemia. La Reserva Federal redujo la tasa de fondos federales a casi cero. Eso, a su vez, ayuda a mantener las tasas más bajas para los consumidores que piden préstamos.

Pero ahora que estamos viendo una inflación récord que no habíamos visto en décadas, la Reserva Federal ya elevó la tasa de fondos federales y dice que continuará elevándola durante este año. Entonces, ¿qué significa eso para sus tarjetas de crédito y su presupuesto?

“Probablemente no verá que las tasas de interés de sus tarjetas de crédito aumenten de inmediato”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Si sus acreedores aumentan sus tasas, las compañías de tarjetas de crédito deben notificarle 45 días antes del aumento de la tasa. Si obtiene nuevas tarjetas de crédito, puede esperar que las tasas de interés de esas nuevas tarjetas sean más altas”.

Herman informa que si una compañía de tarjetas de crédito aumenta sus tarifas, puede llamar a su línea de servicio al cliente y solicitar una reducción de la tarifa. Si usted es un buen cliente, es posible que estén dispuestos a bajar sus tarifas nuevamente. De lo contrario, es posible que ofrezcan tarifas promocionales que podrían brindarle un alivio temporal.

“El mayor desafío con una tasa de fondos federales en aumento es que hará que sea más difícil consolidar la deuda por su cuenta”, explica Herman. “Los préstamos de consolidación de deuda tendrán tasas más altas, lo que los hará menos beneficiosos para consolidar deudas de tarjetas de crédito”.

Herman advierte que si tiene un crédito malo o regular, la consolidación de deuda con un préstamo puede ser cada vez menos beneficiosa. Pero existen alternativas que pueden ayudarle a consolidar su deuda y deshacerse de los altos intereses, como un programa de manejo de deudas.

Aborde los desafíos creados por una APR alta en tarjetas de crédito

Incluso una tarjeta de crédito con APR baja todavía tiene cargos por intereses relativamente altos. Si acumula saldos de mes a mes, es probable que esté quemando dinero de los cargos por intereses acumulados. Y no deberías estar feliz por eso. De hecho, debe buscar constantemente formas de reducir la APR aplicada a su deuda.

Abordar los desafíos con una APR alta en tarjetas de crédito (en inglés) »

Opción 1: hable con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas

Esta debería ser una tarea que realice de forma rutinaria, al menos una vez cada pocos años. Nunca esté satisfecho con la tasa que tiene en una cuenta existente. Si no ha hablado con un acreedor por un tiempo, llámelo para pedirle a un representante de servicio al cliente una reducción de la tarifa. Tendrá más éxito si …

• Ha sido un cliente fiel durante varios años
• Su puntaje crediticio mejoró desde que abrió la cuenta o solicitó su última reducción
• No ha fallado ningún pago

Es posible que el representante de servicio al cliente deba pasarlo a un supervisor para que autorice la reducción. Es bueno estar armado con tanta información como sea posible. Por lo tanto, consulte el cuadro anterior o busque las tasas de interés promedio actuales de las tarjetas de crédito a través de otro proveedor en línea acreditado. Esto le dará un punto de partida para las negociaciones, si sabe qué tan lejos está de la tasa promedio.

Encuentre más consejos para negociar tasas de interés más bajas »

Opción 2: considere las transferencias de saldo mientras su deuda aún sea manejable

Supongamos que tiene un saldo de $3,000 en una tarjeta de crédito con recompensa de devolución de efectivo que tiene una APR del 21%. Para la mayoría de los presupuestos, esa cantidad de deuda tomará al menos algunos ciclos de facturación para saldarla. Incluso si paga más que el pago mínimo o realiza pagos fijos, se aplicarán cargos por intereses. Y cuanto más se tarda en llegar a cero, más dinero gasta.