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APR de tarjetas de crédito: ¿Cómo se aplican los cargos por intereses?
APR son las siglas en inglés de Tasa de Porcentaje Anual
Si tiene deudas de tarjetas de crédito que pagar, las altas tasas de interés son probablemente la razón por la que no puede pagarla rápidamente. Conocer qué es el apr en tarjetas de credito es fundamental para entender cómo estas tasas influyen directamente en el crecimiento de su saldo cada mes.
Las tarjetas de crédito son conocidas por crear una «máquina trotadora» de deudas, en la que usted paga y paga, mes tras mes, pero parece que nunca llega a ninguna parte. Esto sucede frecuentemente por desconocer cómo funciona el apr en este tipo de productos financieros, lo cual puede prolongar innecesariamente su endeudamiento.
La razón a menudo se basa en una APR alta que se aplica a sus saldos. Estas altas tasas de interés corroen cada pago que realiza, lo que le impide llegar a cero de manera eficiente. Por eso es tan importante identificar la tasa de interés tarjeta de crédito mensual desde el inicio del uso de su cuenta, para evitar sorpresas desagradables con los intereses acumulados.
Esta guía le ayuda a comprender cómo funcionan las tasas de interés de las tarjetas de crédito y qué puede hacer para adelantarse a sus deudas. Si aún tiene preguntas o le gustaría hablar con un consejero de crédito certificado sobre las opciones que pueden ayudarle a minimizar el interés, llame al (844) 294-8369.
¿Qué es la APR?
¿Sabes qué es la Tasa de Porcentaje Anual (APR)?
Es la tasa de interés anual aplicada a cada ciclo de pago sobre deudas. Representa el costo anual o mensual del dinero que se le prestó. El costo suele estar relacionado a su puntaje de crédito: ¡A mejor puntaje de crédito, menor interés!
El APR es lo que hace que se le haga cuesta arriba pagar sus deudas. El APR no para de aumentar hasta que se termine de pagar la deuda.
APR es un acrónimo que significa tasa de porcentaje anual. Esta es la tasa que aplica el acreedor para calcular los cargos por intereses si tiene un saldo en su cuenta. Los cargos por intereses son la forma en que las compañías de tarjetas de crédito generan ingresos cuando extienden una línea de crédito a un consumidor. En las tarjetas de crédito, la APR es directamente igual a la tasa de interés anual cargada en su saldo. Para los préstamos, la APR también puede incluir algunos cargos.
¿Cómo determinan mi tasa las compañías de tarjetas de crédito?
No hay una tasa fija, ni siquiera para una tarjeta de crédito específica. La tasa de su tarjeta Capital One® Venture® puede ser significativamente diferente a la tasa de su vecino. Eso es porque los acreedores utilizan una combinación de factores para determinar su tasa individual, lo cual hace importante comprender qué es el APR en tarjetas de crédito antes de solicitar una.
Qué tan alto o bajo es el APR de su tarjeta de crédito se basa en gran medida en lo siguiente:
La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal en el momento de abrir la cuenta. Para mayo de 2024, esta tasa se ubica entre 5.25% y 5.50%.[1]
Su puntaje de crédito, que influye directamente en qué es la tasa de interés anual que le asignan.
El tipo de tarjeta que desea abrir. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de recompensa suelen tener una APR más alta, y algunas utilizan un modelo de tasa anual fija dependiendo del perfil del solicitante.
Si tiene un crédito excelente y solicita una tarjeta de crédito con APR baja cuando la Reserva baja las tasas de interés, minimiza los cargos por intereses. Comprender cómo funciona el APR es esencial para tomar decisiones bien informadas. Recuerde que los cambios en las circunstancias pueden modificar sus tarifas.
NOTA IMPORTANTE: ¡La APR de la tarjeta de crédito puede cambiar!
La mayoría (no todas) las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Eso significa que la APR puede cambiar según lo que esté sucediendo con la economía. Si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés de referencia, espere que sus tasas también aumenten. Por eso es útil entender cómo se calcula el APR y cómo este afecta directamente su deuda.
Por supuesto, si la economía está débil y la Reserva baja las tasas de interés, es bueno para cualquiera que tenga saldos en sus tarjetas de crédito. Su deuda puede ser un poco más fácil de pagar. Sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no reducirán sus tasas tan rápido como las aumentaron después de un alza de tasas de la Fed, lo que muchas veces se traduce en un APR tarjeta de crédito desproporcionadamente alto.
Debe observar las tarifas que figuran en sus estados de cuenta mensuales para ver si se reducen. Si no es así, llame al acreedor para solicitarle que reduzca la APR de su tarjeta y así ajustar su tasa de interés tarjeta de crédito mensual a algo más razonable.
¡Advertencia! Los intereses de tarjetas de crédito capitalizan diariamente
Los cargos por intereses de las tarjetas de crédito se acumulan rápidamente y eso se debe a la rapidez con que se acumulan. El interés compuesto significa que los cargos por intereses de un ciclo se acumulan en el saldo utilizado para calcular el siguiente ciclo. Dado que el interés de la tarjeta de crédito se capitaliza diariamente, su saldo aumenta un poco cada día que pasa.
Por eso es tan importante no dejar que la deuda de la tarjeta de crédito se prolongue. Está creciendo con cada día que pasa
Una tarjeta de crédito puede tener múltiples tasas de interés que se aplican en diferentes momentos. La tasa principal se conoce como APR de compra o APR estándar para compras. Esta es la tarifa que se aplica cuando usa su tarjeta en una tienda, en un restaurante o para comprar en línea. Sin embargo, probablemente esa no sea la única APR que figura en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.
APR promocional / introductorio
Ésta es una tarifa especial que se aplica durante un período de tiempo después de abrir la cuenta.
En la mayoría de los casos, ofrece 0% APR durante 6-24 meses, dependiendo de su puntaje crediticio.
Una vez que finaliza el período promocional, entra en vigencia la APR estándar para compras.
APR de transferencia de saldo
Esta es la tasa que se aplica a los saldos que transfiere a la tarjeta desde otras cuentas.
Las transferencias de saldo ofrecen un tipo de consolidación de deudas, porque le permiten combinar varios saldos en una sola tarjeta.
Estas tarjetas suelen ofrecer períodos promocionales, como 0% APR o APR bajo en transferencias durante 6, 12 o 18 meses.
Sin embargo, una vez que finaliza el período de promoción, esta tasa tiende a ser más alta que la tasa estándar para compras
APR de anticipo en efectivo
Esta tasa se aplica solo al efectivo que retira si usa su tarjeta de crédito en un cajero automático.
Puede usar una tarjeta de crédito para sacar efectivo al igual que una tarjeta de débito, pero se aplican cargos por intereses.
Esta tasa tiende a ser mucho más alta que la mayoría de las otras tasas de la tarjeta.
La mayoría de los expertos no aconsejan el uso de tarjetas de crédito para adelantos en efectivo, porque esta tasa es muy alta.
APR de penalización
Esta es la tasa que impone el acreedor si no realiza un pago por más de 60 días.
En lugar de aplicar la APR de compra regular, aplican una tasa de penalización.
La tasa APR de penalización promedio es 29.99%
Debe realizar seis pagos consecutivos a tiempo para eliminar la tasa APR de penalización y restaurar su tasa estándar.
¿Cómo determinan mi tasa las compañías de tarjetas de crédito?
No hay una tasa fija, ni siquiera para una tarjeta de crédito específica. La tasa de su tarjeta Capital One® Venture® puede ser significativamente diferente a la tasa de su vecino. Eso es porque los acreedores utilizan una combinación de factores para determinar su tasa individual.
Qué tan alto o bajo es el APR de su tarjeta de crédito se basa en gran medida en lo siguiente:
La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal en el momento de abrir la cuenta. La tasa de referencia actual está entre 1.50% y 1.75%.[1]
Su puntaje de crédito.
El tipo de tarjeta que desea abrir. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de recompensa suelen tener una APR más alta.
Si tiene un crédito excelente y solicita una tarjeta de crédito con APR baja cuando la Reserva baja las tasas de interés, minimiza los cargos por intereses. Los cambios en las circunstancias pueden modificar sus tarifas.
NOTA IMPORTANTE: ¡La APR de la tarjeta de crédito puede cambiar!
La mayoría (no todas) las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Eso significa que la APR puede cambiar según lo que esté sucediendo con la economía. Si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés de referencia, espere que sus tasas también aumenten. Por lo tanto, si la Reserva Federal aumenta la tasa en un 0.25%, entonces también podría ver que la APR de su tarjeta de crédito aumente.
Por supuesto, si la economía está débil y la Reserva baja las tasas de interés, es bueno para cualquiera que tenga saldos en sus tarjetas de crédito. Su deuda puede ser un poco más fácil de pagar. Sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no reducirán sus tasas tan rápido como las aumentaron después de un alza de tasas de la Fed.
Debe observar las tarifas que figuran en sus estados de cuenta mensuales para ver si se reducen. Si no es así, llame al acreedor para solicitarle que reduzca la APR de su tarjeta.
Si las altas tasas de interés están agotando sus ingresos, podemos ayudarle. Hable con un consejero de crédito certificado para una evaluación gratuita.
Las tasas de interés estuvieron en mínimos históricos durante la pandemia. La Reserva Federal redujo la tasa de fondos federales a casi cero. Eso, a su vez, ayudó a mantener las tasas más bajas para los consumidores que piden préstamos, incluyendo aquellas con tasa de interés anual en tarjeta de crédito más competitiva.
Pero ahora que seguimos enfrentando una inflación persistente que ha obligado a mantener la tasa de referencia en niveles elevados, la Reserva Federal ha reafirmado su intención de mantener la tasa de fondos federales entre el 5.25% y el 5.50% en 2025. Entonces, ¿qué significa eso para sus tarjetas de crédito y su presupuesto personal con tasa de porcentaje anual variable?
“Probablemente no verá que las tasas de interés de sus tarjetas de crédito aumenten de inmediato”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Si sus acreedores aumentan sus tasas, las compañías de tarjetas de crédito deben notificarle 45 días antes del aumento de la tasa. Si obtiene nuevas tarjetas de crédito, puede esperar que la APR tarjeta de crédito en esas nuevas cuentas sea más alta”.
Herman informa que si una compañía de tarjetas de crédito aumenta sus tarifas, puede llamar a su línea de servicio al cliente y solicitar una reducción de la tarifa. Si usted es un buen cliente, es posible que estén dispuestos a bajar sus tarifas nuevamente. De lo contrario, es posible que ofrezcan tarifas promocionales con bajo APR para compras que podrían brindarle un alivio temporal.
“El mayor desafío con una tasa de fondos federales en aumento es que hará que sea más difícil consolidar la deuda por su cuenta”, explica Herman. “Los préstamos de consolidación de deuda tendrán tasas más altas, lo que los hará menos beneficiosos para consolidar deudas de tarjetas de crédito con interés anual alto”.
Herman advierte que si tiene un crédito malo o regular, la consolidación de deuda con un préstamo puede ser cada vez menos beneficiosa. Pero existen alternativas que pueden ayudarle a consolidar su deuda y deshacerse de los altos intereses, como un programa de manejo de deudas, el cual le permite acceder a una tasa de interés tarjeta de crédito mensual más baja y fija durante el periodo del plan.
Aborde los desafíos creados por una APR alta en tarjetas de crédito
Incluso una tarjeta de crédito con APR baja todavía tiene cargos por intereses relativamente altos. Si acumula saldos de mes a mes, es probable que esté quemando dinero de los cargos por intereses acumulados. Y no deberías estar feliz por eso. De hecho, debe buscar constantemente formas de reducir la APR aplicada a su deuda.
Opción 1: hable con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas
Esta debería ser una tarea que realice de forma rutinaria, al menos una vez cada pocos años. Nunca esté satisfecho con la tasa que tiene en una cuenta existente. Si no ha hablado con un acreedor por un tiempo, llámelo para pedirle a un representante de servicio al cliente una reducción de la tarifa. Tendrá más éxito si …
Ha sido un cliente fiel durante varios años
Su puntaje crediticio mejoró desde que abrió la cuenta o solicitó su última reducción
No ha fallado ningún pago
Es posible que el representante de servicio al cliente deba pasarlo a un supervisor para que autorice la reducción. Es bueno estar armado con tanta información como sea posible. Por lo tanto, consulte el cuadro anterior o busque las tasas de interés promedio actuales de las tarjetas de crédito a través de otro proveedor en línea acreditado. Esto le dará un punto de partida para las negociaciones, si sabe qué tan lejos está de la tasa promedio.
Opción 2: considere las transferencias de saldo mientras su deuda aún sea manejable
Supongamos que tiene un saldo de $3,000 en una tarjeta de crédito con recompensa de devolución de efectivo que tiene una APR del 21%. Para la mayoría de los presupuestos, esa cantidad de deuda tomará al menos algunos ciclos de facturación para saldarla. Incluso si paga más que el pago mínimo o realiza pagos fijos, se aplicarán cargos por intereses. Y cuanto más se tarda en llegar a cero, más dinero gasta.
¿Cuánto tiempo le tomará pagar sus deudas de tarjetas de crédito?
Si agrega $50 adicionales al pago mínimo, reduce los cargos por intereses a $1,450. Pero todavía le toma más de cuatro años eliminar la deuda. Y, si realiza pagos fijos de $300, reduce los cargos aún más; hasta solo $326.79.
Aún así, incluso con pagos fijos, pagar lo que debe cuesta más del 10% de lo que pidió prestado. En este caso, todavía se necesita un año para liquidar la deuda, lo que brinda al acreedor 12 oportunidades para aplicar cargos por intereses.
En muchos casos, puede ser económicamente beneficioso transferir ese saldo a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR. Con un buen crédito, puede obtener un período de promoción del 0% de 12 meses. Ahora haga el mismo pago fijo de $300. Saldrá de la deuda en 10-11 meses en lugar de 12 sin que se apliquen cargos por intereses. Por lo tanto, es más rápido y rentable.
Opción 3: consolide la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal
Como mencionamos anteriormente, los préstamos tienden a tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito. Con el mismo puntaje de crédito, puede calificar para un préstamo personal al 5% APR, donde califica para el 15% APR en una tarjeta de crédito. Por lo tanto, a veces tiene sentido obtener un préstamo personal y usar los fondos para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. Esto se conoce como préstamo de consolidación de deuda.
Los préstamos de consolidación de deuda suelen ser beneficiosos cuando tiene demasiada deuda para consolidar y liquidar con una transferencia de saldo. Pagar una deuda de $3,000 en 12 meses es fácil; pagar $30,000 en el mismo período de tiempo no lo es: los pagos mensuales superarían los $2,500.
Dado que la mayoría de las personas no tienen ese tipo de efectivo disponible para pagar la deuda sin intereses, entonces tiene sentido al menos apuntar a una tasa más baja. Si puede reducir los cargos por intereses en dos tercios del 15% al 5%, será mucho más fácil pagar lo que debe. Incluso si mantiene sus pagos mensuales iguales, saldrá de sus deudas mucho más rápido. También pagará notablemente menos intereses a medida que trabaje para llegar a cero.
Opción 4: deje que los profesionales negocien por usted
Todas las opciones anteriores, incluida la negociación, requieren que tenga un buen historial crediticio y un historial de pagos positivo. Si no los tiene, es menos probable que funcionen de manera eficaz. Por ejemplo, si tiene crédito de alto riesgo, es posible que no obtenga ninguna aprobación para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Incluso si puede obtener la aprobación para un préstamo personal, la tasa de interés podría rondar el 12%; que pueden no brindarle los beneficios de reducción de tarifas que necesita.
En este caso, es posible que necesite ayuda profesional para reducir las tasas de interés. Por lo general, esto implica trabajar con una agencia de consejería de crédito al consumidor. Se inscribe en un plan de pago voluntario llamado programa de manejo de deudas. Luego, el equipo de asesoría crediticia negocia para reducir o eliminar los cargos por intereses con cada uno de sus acreedores.
A continuación, se muestra un ejemplo de cómo un plan de manejo de deudas ayudó a un cliente a eliminar su deuda:
Casos de estudio
Jennifer
de
Highlands Ranch, CO
“Consolidated Credit me ha ayudado muchísimo y en 4 años he saldado la mayoría de la deuda de tarjetas de crédito que acumulaba durante una década. En menos de un año estaré totalmente libre de deudas gracias a Consolidated Credit.
”
Donde
ella
comenzó:
Total de deuda no asegurada: $23.977.00
Promedio de cargos de interés: $13.121.43
Tiempo de pago: 11 años, 11 meses
Total de pagos mensuales: $959.08
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 5,20%
Total de cargos de interés: $2.684.55
Tiempo de pago: 4 años, 3 meses
Total de pagos mensuales: $529.00
Tiempo ahorrado
7 años, 8 meses
Ahorros mensuales
$430.08
Interés ahorrado
$10,436.88
Cómo la Ley de TARJETA de Crédito afecta la APR y el pago de sus saldos
En 2009, el Congreso aprobó la Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito (Credit CARD Act, en inglés). Gran parte de la ley está orientada a regular cómo y cuándo un acreedor puede cambiar la APR en la cuenta de un cliente. Por lo tanto, evita que los acreedores aumenten sus tasas sin previo aviso. También establece el proceso para eliminar la APR de penalización y regula los casos donde aplica el APR en tarjetas de crédito con tasas variables.
Si bien la ley protege a los consumidores, también incluye un lenguaje que puede afectar la forma en que se pagan sus deudas, según la APR. Una parte clave de la ley establece que un acreedor debe aplicar un monto en exceso pagado por encima del requisito de pago mínimo a la parte del saldo con la APR más alta primero. Esto es relevante cuando se trata de APR tarjeta de crédito, ya que varía según el tipo de transacción.
Esto puede afectarle significativamente si está pagando más que el mínimo para liquidar sus saldos más rápido. Aquí hay algunos ejemplos de cómo:
Si saca un anticipo en efectivo con una tarjeta, generalmente se le aplicará una APR más alta que la tasa para sus compras estándar. Este saldo se pagaría primero, lo cual es bueno y ayuda a reducir la tasa de interés tarjeta de crédito mensual acumulada.
Por otro lado, si obtiene una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar la deuda, querrá evitar realizar compras regulares con la tarjeta. Las tarjetas de transferencia tienden a tener una APR más baja e incluso un 0% cuando abre la cuenta por primera vez. Si usa la tarjeta para compras regulares, los pagos que realice pagarán esos cargos en lugar del saldo consolidado. Por eso es importante conocer cómo funciona el APR en tarjetas de crédito al momento de tomar decisiones financieras.
Podemos conseguir que su interés se reduzca o elimine
Si usted está luchando con altas tasas de interés y cargos, podemos ayudarle a averiguar si un programa de manejo de deudas puede ser adecuado para usted. En el programa, nosotros podemos reducir sus tasas de interés al 11 por ciento o menos. En muchos casos, incluso podemos negociar con los acreedores, en su nombre, para eliminar completamente los cargos por intereses sobre compras, lo que le permite avanzar sin que el APR tarjeta de crédito siga acumulando deuda mes tras mes.
Llámenos hoy mismo al para solicitar una evaluación gratuita de un consejero de crédito certificado o dar el primer paso en línea, solicitando un Análisis gratuito de Deudas y Presupuesto.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, llámenos al (844) 294-8369. Un consejero de crédito certificado de Consolidated Credit le hará una evaluación de su deuda, ¡gratis! Esta puede ser la solución si se pregunta cómo se aplica la tasa de interés anual o si necesita entender qué es el APR en tarjetas de crédito y cómo manejarlo de forma efectiva.
