En este Mes de la Educación sobre el Crédito, comience a construir un futuro financiero más sólido. Un buen puntaje de crédito abre puertas a mejores oportunidades financieras, desde tasas de interés más bajas hasta aprobaciones de préstamos más fáciles.
¿Necesita aumentar su puntaje rápidamente? Ya sea que esté planeando una compra importante como un automóvil o una casa, buscando refinanciar, rentar un nuevo apartamento, comenzar a construir crédito desde cero o recuperarse de un contratiempo financiero como una bancarrota, existen estrategias que pueden generar mejoras visibles en solo 90 días.
Entendiendo su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que varía entre 300 y 850 y se determina según la información en su reporte de crédito, el cual resume su historial de crédito y hábitos de endeudamiento. Hay varios factores en su informe de crédito que influyen en su puntaje.
Entre ellos se incluyen su historial de pagos (puntualidad, retrasos o pagos omitidos), su índice de utilización de crédito (cuánto de su crédito disponible está usando), los montos adeudados, la antigüedad de su historial de crédito, nuevas cuentas de crédito, la combinación de tipos de crédito que posee, registros públicos (como bancarrotas o gravámenes) y consultas de crédito. Aunque la importancia de estos factores varía según el modelo de puntuación utilizado (FICO o VantageScore), el historial de pagos y los montos adeudados suelen ser los más determinantes.
Plan para mejorar su puntaje de crédito en 90 días
Si bien no existen soluciones mágicas para mejorar instantáneamente y de manera drástica su puntaje de crédito (mejoras significativas generalmente toman tiempo), aún hay tácticas que pueden proporcionarle un impulso rápido. Aquí hay algunas acciones que puede tomar:
Revise su informe de crédito y dispute errores
Los errores en su informe de crédito pueden tener un impacto negativo en su puntaje. Revisar sus informes es la única manera de identificar y corregirlos. Puede acceder a informes de crédito gratuitos semanalmente de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) en annualcreditreport.com. Recuerde revisar los tres informes, ya que las agencias actúan de manera independiente y pueden tener información diferente. Estas solicitudes son «consultas suaves», por lo que no afectarán su puntaje.
Busque errores como pagos tardíos reportados incorrectamente, información de otra persona mezclada con la suya o elementos negativos desactualizados. Si encuentra un error, dispute inmediatamente:
- Disputa con Equifax [ING]
- Disputa con Experian [ING]
- Disputa con TransUnion [ING]
Si su puntaje mejorará y en qué medida, dependerá del tipo de error(es) que encuentre. Algunas disputas, como una dirección incorrecta, pueden no afectar su puntaje, mientras que otras, como eliminar un pago atrasado reportado erróneamente, pueden llevar a una mejora significativa.
Reduzca su índice de utilización de crédito
Una gran parte de su puntaje de crédito (que normalmente representa el 30% de su puntaje FICO y el 20% de su VantageScore) está determinada por el índice de utilización de crédito. La utilización de crédito es el porcentaje o proporción de su crédito disponible que realmente usa. Se calcula como (Saldo Actual / Límite de Crédito) x 100. Por ejemplo, un saldo de $200 en una tarjeta con un límite de $1,000 representa una utilización del 20%. Lo ideal es mantener este porcentaje por debajo del 30%, pero mientras más bajo, mejor.
La mejor manera de reducir su utilización de crédito es pagando sus saldos. Si no dispone de los fondos necesarios para hacerlo, considere la consolidación de deudas. Si consolida varias deudas de alto interés (como tarjetas de crédito) en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, podría reducir el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando.
Otra opción es solicitar un aumento en el límite de crédito de sus tarjetas. Por ejemplo, un saldo de $500 en un límite de $1,000 significa que está utilizando el 50% de su crédito disponible. Si aumenta ese límite a $2,000, su utilización se reduciría al 25%. Muchos emisores permiten solicitudes en línea para aumentos de límite, mientras que otros requieren una llamada telefónica.
Use esta táctica con precaución. Si siente que podría gastar más solo porque tiene un límite más alto, esta estrategia podría no ser adecuada para usted. Tenga en cuenta que algunos emisores pueden realizar una «consulta dura» en su informe de crédito, lo que podría reducir temporalmente su puntaje. Además, una apertura de cuentas reciente, un historial de pagos atrasados o saldos muy altos podrían llevar a que le nieguen el aumento hasta que demuestre una gestión de crédito más responsable.
El impacto en su puntaje de crédito depende del tamaño del aumento. Si es suficiente para reducir su utilización por debajo del 30%, debería ver una mejora significativa. Sin embargo, pagar su saldo hasta casi cero generalmente tendrá un efecto positivo mayor.
Pague a tiempo
Ninguna estrategia para mejorar su crédito será efectiva si se retrasa con los pagos. Realizar pagos a tiempo es el factor más influyente para determinar su puntaje de crédito. Cada pago que realice a tiempo ya sea una factura de tarjeta de crédito, una cuota de préstamo u otra obligación de deuda, contribuye de manera positiva a su historial de pagos. Los pagos puntuales constantes a lo largo de meses y años construyen un historial sólido que los prestamistas valoran altamente.
El impacto en su puntaje de crédito puede ser significativo. Aunque un solo pago a tiempo no cause un aumento dramático en su puntuación, incluso un pago perdido o tardío puede tener un impacto negativo importante.
Diversifique su crédito
Diversificar su mezcla de crédito (variedad de cuentas) al agregar nuevas cuentas en buen estado puede mejorar su puntaje de crédito. Idealmente, debe tener una combinación de deudas revolventes y a plazos. Si actualmente solo tiene tarjetas de crédito (deuda revolvente), considere obtener un préstamo (un préstamo para construir crédito puede ser una opción de bajo costo).
Asegúrese de que cualquier préstamo que elija informe a las tres agencias de crédito. O, si principalmente tiene préstamos (deuda a plazos) pero pocas tarjetas de crédito, una nueva tarjeta de crédito podría ser beneficiosa. Si no tiene un buen puntaje de crédito, considere una tarjeta de crédito asegurada. Este tipo de tarjeta requiere un depósito en efectivo, que luego se convierte en su límite de crédito. Usar la tarjeta como una tarjeta de crédito normal, y los pagos responsables y puntuales ayudan a construir su crédito.
El impacto en su puntuación varía, pero generalmente abrir un préstamo es más útil para aquellos que actualmente solo tienen tarjetas de crédito. Las personas con historiales de crédito limitados o con pocas cuentas también pueden obtener más beneficios al agregar una nueva cuenta.
Conviértase en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona
Convertirse en usuario autorizado en la cuenta de un titular responsable puede ser una forma rápida de aumentar su crédito. Incluso si no usa la tarjeta, simplemente estar listado como usuario autorizado en una cuenta con un alto límite de crédito y un buen historial de pagos puede beneficiar su crédito. Asegúrese de que la cuenta informe a las tres agencias principales de crédito, lo cual la mayoría de las tarjetas de crédito hacen.
El impacto en su puntaje de crédito dependerá de su situación. Si está comenzando a construir su historial y tiene poca experiencia con el crédito, esta estrategia podría ayudarle significativamente. Por otro lado, si ya tiene un historial de crédito establecido y busca corregir errores o disminuir el uso de su crédito, el efecto será más limitado.
Cosas que debe evitar mientras mejora su crédito
Acuerdos de «Pagar por eliminar»
Un acuerdo de «Pagar por eliminar» es una negociación con un cobrador de deudas en la que, a cambio de pagar la deuda, este acepta eliminar el registro negativo (como una cuenta en cobranza) de su historial de crédito. Básicamente, se utiliza el pago como incentivo para borrar el impacto negativo de la deuda.
Si esto le parece demasiado bueno para ser verdad, es porque generalmente lo es. Muchos cobradores de deudas no están dispuestos a aceptar estos acuerdos, ya sea por políticas internas o porque prefieren mantener la marca negativa en su informe. Incluso si un cobrador acepta inicialmente, no siempre cumplen con la eliminación después del pago, y obtener un acuerdo por escrito puede ser complicado. Además, esta práctica va en contra de la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act), que exige que la información crediticia de los consumidores sea reportada con precisión, ya sea positiva o negativa. Por esta razón, es recomendable evitar esta estrategia.
Cerrar cuentas de crédito
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito de dos maneras. Primero, aumenta su porcentaje de utilización de crédito. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas con un límite de $5,000 cada una (un total de $10,000 de crédito disponible) y mantiene un saldo de $2,000, su utilización es del 20%.
Si cierra una de esas tarjetas, su crédito disponible se reduce a $5,000, lo que eleva su utilización al 40% de inmediato, incluso si no cambia sus hábitos de gasto. Segundo, cerrar una tarjeta de crédito, especialmente una que ha tenido por mucho tiempo, puede acortar la antigüedad de su historial de crédito, otro factor clave que influye en su puntaje de crédito.
Solicitar varias líneas de crédito
Puede parecer que abrir varias líneas de crédito nuevas aumentará su crédito disponible y, por lo tanto, mejorará su puntaje. Sin embargo, cada vez que solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, se genera una «consulta dura» en su historial, lo que reduce su puntaje ligeramente.
Solicitar múltiples líneas de crédito en un corto período de tiempo puede afectar significativamente su puntaje, ya que los prestamistas pueden interpretar esto como una señal de dificultades financieras o un mayor riesgo, lo que dificultará la aprobación de nuevos préstamos o créditos en el futuro.
Empresas fraudulentas de reparación de crédito
Tenga cuidado con las empresas que prometen arreglar su crédito de manera rápida y sin esfuerzo. Muchas compañías de reparación de crédito utilizan prácticas engañosas e incluso algunas son estafas. Si bien existen algunas empresas legítimas, son difíciles de encontrar. Estas compañías suelen cobrar tarifas elevadas por servicios que usted puede realizar de forma gratuita (como disputar errores en su reporte de crédito), hacen promesas poco realistas sobre la mejora de su puntaje e incluso pueden sugerir acciones ilegales o poco éticas.
Integrar buenos hábitos de crédito en su vida diaria
Si bien no existen soluciones instantáneas, el esfuerzo constante y las estrategias adecuadas pueden generar mejoras significativas. El Mes Nacional de la Educación sobre el Crédito es una excelente oportunidad para tomar el control de su bienestar financiero. Al enfocarse en los aspectos clave mencionados – disputar errores, manejar su porcentaje de utilización de crédito, pagar a tiempo, diversificar su historial crediticio y evitar prácticas perjudiciales – podrá fortalecer su situación financiera y acceder a mejores oportunidades.
Con disciplina y un enfoque adecuado, alcanzar un buen puntaje de crédito está a su alcance.
