Esto es lo que significará para usted el aumento más reciente de las tasas, y todos los próximos
El 16 de marzo, la Reserva Federal hizo algo que no hacía desde 2018. Subió las tasas de interés, que están en mínimos históricos desde la pandemia. Luego, el 4 de mayo, volvieron a subir las tasas de interés. Esta vez, es la mayor subida que han hecho en 20 años: medio punto porcentual. Eso puede parecer pequeño, pero se traduce en tasas de interés mucho más altas para los consumidores. La Reserva Federal también advierte que estas dos “subidas de tasas” no serán las últimas que podemos esperar. De hecho, puede suceder cinco veces más antes de despedirnos de 2022 y aún más en 2023. Entonces, ¿qué es un aumento de las tasas y qué significa para usted?
La tasa de los fondos federales afecta las tasas de ahorro y de deuda
Cada tasa de interés del consumidor se basa en la tasa de los fondos federales. Los bancos, prestamistas e incluso las compañías de tarjetas de crédito determinan las tasas de interés que ofrecen basándose en lo que hace la Reserva Federal. Aunque las tasas de interés que usted paga por las deudas dependen de factores personales como su puntaje de crédito, también están ligadas a las tasas de la Reserva Federal.
¿Qué es un aumento de tasas (rate hike)?
La idea de que la Reserva Federal, o «la Fed» para abreviar, aumenta las tasas de interés es un poco engañosa. La Reserva Federal, que es el banco central de los Estados Unidos, no fija la tasa de interés de sus tarjetas de crédito ni de su hipoteca. De hecho, no establecen tarifas para el consumidor en absoluto.
En cambio, la Reserva Federal establece una tasa de interés específica conocida como la Tasa de Fondos Federales. Esas son las tasas que usan los bancos cuando piden prestado y se prestan entre sí. Cuando la Reserva Federal aumenta estas tasas, los bancos y los prestamistas también aumentan sus tasas.
Cambiar la tasa de fondos federales es una de las herramientas clave que utiliza la Fed para ayudar a la economía. Cuando la economía es débil como lo fue durante la pandemia, recortan las tasas para alentar a las personas a tomar prestado. Estimula la economía.
Por el contrario, la Fed sube las tasas de interés para combatir la inflación. Cuando los precios se disparan, las tasas de interés más altas pueden enfriar la economía al disminuir la demanda. Con tasas más altas, las personas y las empresas no se endeudan tanto, se ajustan el cinturón y reducen el gasto. Efectivamente, menos personas compran y piden prestado, por lo que hay menos demanda y los precios disminuyen.
El mejor ejemplo es nuestro mercado inmobiliario. La asequibilidad de la vivienda es un problema grave en este momento. Los precios de las viviendas han aumentado a un ritmo sin precedentes desde 2021. Está sacando del mercado a muchos compradores de vivienda porque simplemente no pueden permitirse comprar una casa.
Sin embargo, desde que Fed subió las tasas el 16 de marzo, ha habido señales de que el mercado inmobiliario está comenzando a enfriarse. Los vendedores en al menos algunas regiones han reducido sus precios de venta porque simplemente no pueden encontrar compradores.
Entonces, aunque el aumento de las tasas de interés puede parecer algo malo, en realidad tiene un efecto positivo para la gente común. Con suerte, el aumento de los precios con el que todos hemos lidiado desde el comienzo del año se calmará.
¿Cuál es la tasa de fondos federales ahora?
La subida de tasas más reciente del 0.5 % significa que la tasa de fondos federales actual se sitúa entre el 0.75 y el 1%. La tasa de fondos federales siempre se expresa como un rango. Cuando la Fed sube las tasas, tanto la tasa final superior como la inferior aumentan en el mismo porcentaje.
¿Cómo afecta el aumento de tasas a la deuda de los consumidores?
Cada vez que la Fed sube su tasa, puede afectar algunas de sus deudas existentes, así como también cualquier deuda nueva. A continuación, explicaremos cómo estos aumentos de tasas afectarán a todos, así como también cómo afectarán a las personas inscritas en el programa de manejo de deudas de Consolidated Credit.
Impacto del aumneto de tasas en préstamos nuevos
Cualquier préstamo nuevo que obtenga ahora tendrá una tasa más alta de lo que podría haber calificado antes del aumento de las tasas. Tenga en cuenta que la Reserva Federal dice que seguirá subiendo las tasas de interés para combatir la inflación. Por lo tanto, si está planeando obtener un nuevo préstamo, debe considerar organizarse para poder solicitarlo pronto. Cuanto más espere, más probabilidades tendrá de enfrentar tasas aún más altas.
La buena noticia para los clientes del programa de manejo de deudas es que no tiene que esperar hasta el final de su programa para obtener préstamos garantizados. Si desea comprar una casa o un automóvil, puede hacerlo mientras aún está inscrito en el programa. El único crédito que no puede solicitar es sin garantía: préstamos personales y tarjetas de crédito.
Si está pensando en comprar una casa, lo alentamos a que hable con uno de nuestros consejeros de vivienda certificados por HUD. Pueden ayudarlo a elaborar un plan de acción personalizado que lo ayude a atravesar el proceso de compra de una vivienda lo más rápido posible.
Llame al 1-800-435-2261 para hablar con un consejero de vivienda certificado gratuitamente.
Impacto del aumento de tasas en los préstamos existentes
Si tiene préstamos vigentes, el aumento de las tasas solo les afectará si tienestasas de interés variables. Para cualquier préstamo de tasa fija, la tasa de interés está fija, lo que significa que no cambiará a menos que refinancie. Sin embargo, las tasas de cualquier préstamo de tasa ajustable pueden aumentar la próxima vez que se ajusten sus préstamos. Algunos préstamos de tasa ajustable se ajustan periódicamente, como cada mes o año. Otros préstamos de tasa ajustable conocidos como préstamos híbridos solo se ajustan una vez.
Por ejemplo, si tiene una hipoteca híbrida 5/1, eso significa que la tasa de interés se ajustará una vez después de cinco años. Si se acerca el ajuste de la tasa, espere que aumente la tasa de interés del préstamo.
Tenga en cuenta que incluso un pequeño aumento en la tasa de un préstamo grande como una hipoteca tendrá un gran impacto. Incluso un pequeño aumento podría equivaler a decenas de miles de dólares adicionales pagados durante la vigencia de su hipoteca. Por lo tanto, si tiene un préstamo de tasa ajustable, es posible que desee hablar con su prestamista para ver si puede refinanciar. Si puede asegurar un préstamo de tasa fija ahora, le ayudará a ahorrar dinero.
¿Sabes qué es la Tasa de Porcentaje Anual (APR)?
En el Mes de la Educación Financiera le estaremos ofreciendo conceptos básicos y útiles para sus finanzas personales, «Tasa de Porcentaje Anual» o «APR» son unos de ellos.
¿Sabes qué es la Tasa de Porcentaje Anual (APR)?
Es la tasa de interés anual aplicada a cada ciclo de pago sobre deudas. Representa el costo anual o mensual del dinero que se le prestó. El costo suele estar relacionado a su puntaje de crédito: ¡A mejor puntaje de crédito, menor interés!
El APR es lo que hace que se le haga cuesta arriba pagar sus deudas. El APR no para de aumentar hasta que se termine de pagar la deuda.
Impacto del alza de tasas en las tarjetas de crédito
Casi todas las tarjetas de crédito tienen tasas ajustables: existen tarjetas de crédito de tasa fija, pero son extremadamente raras. Por lo tanto, los usuarios de crédito deben esperar que sus tasas de interés aumenten al menos en algún momento del próximo año.
Tenga en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito deben avisarle con 45 días de anticipación antes de que aumenten su tasa de interés. Esté atento a las notificaciones de sus acreedores en caso de que esto suceda. Es una buena idea tomar medidas para liquidar cualquier saldo que tenga, de modo que no tenga que preocuparse si aumentan las tasas.
¿Necesita una solucióna nte el aumento de las tasas? Podemos ayudar.
Para los clientes del programa de manejo de deudas, los aumentos de las tasas de la Reserva Federal tendrán un impacto menor. El equipo de consejería de crédito trabajó con los acreedores para reducir o incluso eliminar las tasas de las tarjetas de crédito incluidas en el programa. La subida de tasas no afectará esas tasas. Por ejemplo, si su acreedor accedió a bajar su tasa al 2%, permanecerá en el 2% mientras permanezca en el programa. La única forma en que un aumento de las tasas afectará a una tarjeta de crédito incluida en el programa es si usted la abandona. Luego, el acreedor puede restablecer sus tasas originales teniendo en cuenta cualquier nuevo aumento de tasas.
La única APR de tarjeta de crédito por la que debe preocuparse es cualquier tarjeta que haya dejado fuera del programa. Si mantuvo una tarjeta de crédito para emergencias, observe los estados de cuenta mensuales de su tarjeta de crédito. El acreedor puede notificarle pronto de un aumento en su APR. Si lo hacen, asegúrese de mantener esa tarjeta pagada para que los cargos por intereses no se apliquen todos los meses. Si ya tiene un saldo, le recomendamos que llame a servicios al cliente al (844) 294-8369 para agregar la tarjeta a su programa.
Los aumentos de las tasas son geniales para los ahorradores
Los aumentos de tasas no son buenos para los prestatarios porque significan cargos por intereses más altos. Por otro lado, los aumentos de las tasas son extremadamente buenos para los ahorradores. Los cambios en la Tasa de Fondos Federales no solo afectan la deuda del consumidor, sino que también afectan los ahorros del consumidor. Las herramientas de ahorro tienen APY, que es una tasa de interés que funciona a su favor. Determina cuánto dinero gana en una cuenta y qué tan rápido crece su dinero. Así como un APR más alto significa que su deuda cuesta más, un APY más alto significa que gana más sobre sus ahorros.
Por lo tanto, las tasas de interés más altas son buenas noticias para los ahorradores. Esta es una buena noticia también para los clientes del programa de manejo de deudas. Ya que está en el proceso de pagar su deuda, puede comenzar a concentrarse en ahorrar. Primero, verifique la tasa de interés ganada en su cuenta de ahorros actual. El promedio nacional es solo alrededor del 0.2%.
Sin embargo, con cada aumento de tasas, comenzará a encontrar cuentas de ahorro con un mejor crecimiento. La última vez que la Fed subió las tasas, se podían encontrar cuentas de ahorro básicas con tasas de hasta el 2.25 %.
Si ahorra $1,000 al 0.2%, solo gana $2 después de un año. Si ahorra los mismos $1,000 al 2.25%, entonces gana $22.50 en un año.
Una vez que sepa cuál es la tasa en su cuenta de ahorros, puede comenzar a investigar otras cuentas. Comience comparando cuentas a través de su propio banco o cooperativas de crédito, también puede comparar cuentas en línea a través de sitios como Bankrate.
Vale la pena señalar que las cuentas de ahorro que ofrecen un crecimiento más rápido con tasas más altas pueden tener requisitos. Por ejemplo, es posible que deba mantener un saldo mínimo de $1,000. Por lo tanto, desea asegurarse de que es financieramente estable antes de obtener una de estas cuentas. Para aquellos que ya tienen la deuda de tarjetas de crédito bajo control, debería ser más fácil mantener la estabilidad financiera. Como resultado, puede aprovechar mejores herramientas de ahorro porque tendrá los fondos y la estabilidad para usarlas de manera efectiva.
Qué hacer con sus finanzas cuando la Reserva Federal baja las tasas de interés
«Si usted está trabajando para pagar la deuda, son buenas noticias cuando la Reserva Federal baja las tasas de interés», explicó Gary Herman, Presidente de Consolidated Credit. «La mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables, por lo que los cambios en la tasa de los fondos federales afectan la Tasa de Promedio Anual de sus cuentas. Una tasa más baja de los fondos federales también podría indicar que es un buen momento para refinanciar préstamos, como su hipoteca», agregó.
Esté atento a los anuncios de tasas de interés de las compañías de su tarjeta de crédito
Herman aconseja que usted debe estar atento a cualquier aviso en las cuentas de su tarjeta de crédito. Con tasas altad, la mitad de cada pago mínimo que usted hace con una tarjeta de crédito se destina a cubrir los cargos por intereses mensuales acumulados.
Si usted debe $5,000 al 18% APR, su pago mínimo es normalmente de $150 con la mayoría de las tarjetas de crédito. Pero $75 de ese pago cubre los cargos por intereses. Así que sólo la mitad de su pago realmente va a pagar su saldo.