Este mes es el momento ideal para evaluar su salud crediticia, y aprender los conceptos básicos que toda persona debe conocer
El crédito -cuando una persona acepta pedir dinero prestado y pagarlo después- siempre es mucho más que un número de tres cifras, y tener mal crédito tiene implicaciones en la vida. Puede afectar la capacidad de una persona para comprar un vehículo, dónde poder vivir e incluso qué tipos de trabajos puede conseguir. Pero por muy importante que sea el crédito, hay un número alarmante de personas que no tiene ni idea de cómo funciona:
- 1 de cada 10 no conoce su puntaje crédito
- 2 de cada 10 no saben cómo averiguar sobre su puntaje de crédito
- 4 de cada 10 no entienden cómo se calculan los puntajes de crédito
El bienestar financiero depende de tener una puntuación de crédito saludable y un informe de crédito preciso. Tome el control de su crédito este mes de marzo asegurándose de que entiende los conceptos básicos de cómo se determinan los puntajes de crédito y cómo encontrar y corregir errores en su informe de crédito.
Factores que afectan el puntaje de crédito
Hay cinco factores que componen el puntaje de crédito. Por orden de mayor a menor impacto, son el historial de pagos (35%), la utilización del crédito (30%), la antigüedad del crédito (15%), el número de consultas (10%) y la combinación de créditos (10%).
El historial de pagos se refiere a la frecuencia con la que paga sus facturas a tiempo. Los pagos atrasados o no efectuados siempre perjudicarán su puntaje crédito. Para evitarlo, establezca pagos automáticos con prestamistas y compañías de servicios públicos que cubran al menos el pago mínimo.
La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando. La regla general es no tener nunca un índice de utilización del crédito inferior al 20%, es decir, utilizar sólo el 20% del crédito disponible. Si tiene un crédito combinado de 10.000 dólares de varios prestamistas, la cantidad máxima que debería utilizar en un momento dado es de 2.000 dólares. Una utilización elevada pone nerviosos a los prestamistas porque puede indicar que está gastando por encima de sus posibilidades y que corre un mayor riesgo de no poder devolver el dinero.
La antigüedad del crédito, el número de consultas y la combinación de créditos de una persona constituyen el otro tercio del puntaje de crédito. A los prestamistas potenciales les gusta ver que una persona tiene años de experiencia en la gestión de varias cuentas de crédito: cuanto más antiguo sea su historial crediticio general, mejor. La antigüedad del crédito se ve perjudicada por el cierre de cuentas antiguas y la apertura de otras nuevas.
Las solicitudes de préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito o préstamos para estudiantes, generan lo que se conoce como consultas duras. Realizar demasiadas consultas en un corto periodo de tiempo puede ser una señal de alarma para los prestamistas, y puede dar la impresión de que depende de los préstamos para llegar a fin de mes. Procure no tener más de dos consultas duras al año. En cambio, las consultas suaves no afectan al historial crediticio.
Por último, la combinación de créditos. A los prestamistas les gusta ver que una persona tiene experiencia en la gestión de diferentes tipos de crédito en su historial: crédito renovable, como las tarjetas de crédito, y crédito a plazos, como los préstamos estudiantiles. Aunque es bueno tener este factor, no se esfuerce por diversificar su combinación de créditos y solicite un producto crediticio que en realidad no necesita.
Entendiendo su reporte de crédito
Un reporte de crédito es un resumen detallado de su historial crediticio. Incluye su información personal (nombre, dirección, fecha de nacimiento, número de Seguro Social) y un registro de sus cuentas de crédito, el tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo, etc.), los números de cuenta, los límites de crédito o montos de los préstamos, los saldos actuales y, lo más importante, su historial de pagos (pagos a tiempo, pagos tardíos y pagos no realizados). También se incluyen registros públicos, como bancarrotas, embargos y juicios. El informe también muestra consultas, detallando quién ha accedido a su informe de crédito.
Su reporte de crédito se utiliza para determinar su puntaje de crédito. Este es un número de tres dígitos que resume su solvencia crediticia, esencialmente una medida de su capacidad y disposición para reembolsar el dinero prestado. Los puntajes de crédito suelen clasificarse en cinco rangos: deficiente, regular, bueno, muy bueno y excelente. Cada empresa de calificación crediticia tiene sus propios rangos, pero generalmente siguen un patrón similar:
- Deficiente: 300–579
- Regular: 580–669
- Bueno: 670–739
- Muy bueno: 740–799
- Excelente: 800–850
¿Por qué es importante su reporte de crédito?
Su reporte de crédito y su puntaje son importantes porque los prestamistas los utilizan para determinar su elegibilidad para préstamos y tarjetas de crédito, así como las tasas de interés que le ofrecerán. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más fácil será calificar para crédito y más barato será.
Más allá de los préstamos, un buen reporte de crédito puede ser un factor decisivo al alquilar un apartamento, ya que muchos propietarios revisan los historiales crediticios como parte del proceso de selección de inquilinos. En algunos casos, incluso puede afectar sus oportunidades laborales. Ciertos empleadores (particularmente en industrias sensibles) pueden revisar los informes de crédito durante los controles de antecedentes.
Su solvencia crediticia también puede influir en sus primas de seguro, ya que un mejor crédito a menudo se traduce en costos más bajos para seguros de automóviles y viviendas. En última instancia, un buen informe de crédito contribuye a su bienestar financiero general al proporcionarle mayor flexibilidad financiera y facilitarle el acceso al crédito de manera más económica cuando lo necesite.
¿Cómo obtener su reporte de crédito?
Es importante estar al tanto de su reporte de crédito para conocer su puntaje y detectar cualquier error. Su informe de crédito es administrado por tres agencias principales de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Como cada agencia trabaja de manera independiente, la información en su informe puede variar ligeramente entre ellas.
La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que protege su información crediticia y le otorga derechos importantes, como acceder a su informe de crédito, disputar errores y controlar quién puede ver su información. La FCRA también le garantiza un informe de crédito gratuito de cada una de las tres agencias cada año. Puede obtener estos informes gratuitos en AnnualCreditReport.com, un sitio web establecido por las agencias de crédito.
Los servicios de monitoreo de crédito también proporcionan acceso a sus informes y puntajes.
Muchas empresas (como bancos, cooperativas de crédito, empresas de protección contra el robo de identidad, compañías FinTech, etc.) incluyen el acceso al informe de crédito en sus paquetes de membresía y lo combinan con otras funciones útiles, como el seguimiento del puntaje de crédito y alertas sobre cambios en su informe. Estos servicios permiten un monitoreo continuo de su estado crediticio, lo que le permite identificar y abordar rápidamente cualquier error o actividad inusual.
¿Cómo leer y entender su informe de crédito?
Los informes de crédito pueden parecer confusos a primera vista, pero comprenderlos es clave para gestionar su salud financiera y mejorar su educación financiera. Aquí tiene una guía paso a paso para ayudarle a leer su informe de crédito:
1. Información personal:
- Dónde encontrarla: Generalmente, esta sección se encuentra al principio de su informe de crédito.
- Qué buscar: Verifique que toda la información sea precisa. Esto incluye su nombre completo, direcciones actuales y pasadas, fecha de nacimiento y número de Seguro Social.
- Por qué es importante: Información incorrecta puede hacer que su historial crediticio se mezcle con el de otra persona. Si encuentra errores, repórtelos a la agencia de crédito de inmediato.
2. Detalles de cuenta:
Dónde encontrarlo: Generalmente, esta es la sección más extensa de su informe. Qué buscar: Para cada cuenta de crédito (tarjetas de crédito, préstamos, etc.), verá detalles como:
- Nombre y número de cuenta: Identifica la cuenta específica.
- Tipo de cuenta: Tarjeta de crédito, préstamo a plazos, línea de crédito, etc.
- Límite de crédito (o monto original del préstamo): La cantidad máxima que puede pedir prestada o el tamaño inicial del préstamo.
- Saldo actual: Cuánto debe actualmente.
- Historial de pagos: Se reflejarán los pagos a tiempo, tardíos, omitidos y cualquier incumplimiento.
- Índice de utilización: Es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando. Se calcula como (Saldo actual / Límite de crédito) × 100. Por ejemplo, un saldo de $200 en una tarjeta con un límite de $1,000 equivale a un índice de utilización del 20 %.
Por qué es importante: El historial de pagos es el factor más influyente en su puntaje de crédito, por lo que, si hay errores, es fundamental corregirlos. Mantener un bajo índice de utilización de crédito también es importante; se recomienda mantenerlo por debajo del 30 % en cada tarjeta y, si es posible, aún más bajo.
3. Registros públicos:
- Dónde encontrarlo: Esta sección generalmente está separada de los detalles de la cuenta.
- Qué buscar: Aquí pueden aparecer bancarrotas, embargos y sentencias judiciales.
- Por qué es importante: Estas entradas son marcas negativas graves en su informe de crédito y pueden reducir significativamente su puntaje de crédito.
4. Consultas:
- Dónde encontrarlo: En esta sección se listan las entidades que han accedido a su informe de crédito.
- Qué buscar: Verá una lista de “consultas duras”, que ocurren cuando solicita crédito (estas pueden reducir ligeramente su puntaje de crédito), y “consultas blandas”, que son solo para información, como ofertas preaprobadas (estas no afectan su puntaje de crédito).
- Por qué es importante: Demasiadas consultas duras en un corto período pueden ser una señal de alerta para los prestamistas. Las consultas blandas no afectan su puntaje de crédito.
Revisar detenidamente cada sección de su informe de crédito con regularidad le permite monitorear su salud crediticia, identificar áreas de mejora y disputar cualquier inexactitud con la agencia de crédito de manera oportuna.
¿Qué hacer si encuentra errores?
Si encuentra errores en su informe de crédito, tome medidas y dispute el error rápidamente, ya que estos pueden afectar negativamente su puntaje de crédito o ser una señal de robo de identidad.
- Revise los tres informes para ver si el error aparece en más de una agencia de crédito.
- Reúna documentación para respaldar su reclamo, como extractos de cuenta o correspondencia con acreedores.
- Escriba una carta de disputa dirigida a la agencia de crédito o al acreedor con detalles específicos sobre el error.
- Envíe la carta por correo certificado y haga un seguimiento si no recibe respuesta en 30 días.
Cómo mantener un reporte de crédito saludable
- Pague sus facturas a tiempo.
- Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito.
- Evite abrir demasiadas cuentas de crédito al mismo tiempo.
- Revise su informe de crédito con regularidad para detectar errores o actividad sospechosa.
Un buen informe de crédito le brinda más flexibilidad financiera y le permite acceder a mejores tasas y condiciones cuando necesite crédito.
Manténgase constante más allá del Mes de la Educación sobre el Crédito
Así como un chequeo anual es vital para su salud física, revisar regularmente su historial crediticio es esencial para su bienestar financiero. Esto le permitirá comprender mejor su solvencia, identificar formas de mejorar su puntaje y detectar posibles errores que puedan estar afectándolo. Su salud crediticia está en sus manos: tome el control este Mes de la Educación sobre el Crédito y conviértalo en una prioridad.
Fuentes:
https://nypost.com/2023/06/20/1-in-5-americans-dont-know-how-to-check-their-credit-score/
https://www.lendingtree.com/credit-cards/study/americans-no-idea-how-credit-scores-work/
