Con la estrategia correcta es posible ahorrar para su retiro, incluso mientras está pagando deudas
Uno de los mayores obstáculos al momento de ahorrar para su retiro es la deuda de tarjetas de crédito. Los saldos altos carcomen el flujo de efectivo, lo que le obliga a vivir de cheque en cheque y hace que sea imposible ahorrar. Pero incluso mientras está pagando deudas, con un poco de planificación y aprovechando las herramientas de ahorro para su retiro disponibles, puede comenzar a ahorrar.
Esta guía está diseñada para ayudarlo a comenzar a ahorrar para su retiro mientras trabaja en salir de la deuda. De esa manera, no está retrasando continuamente la jubilación porque tiene deudas que pagar. Luego, una vez que encuentre la combinación correcta de soluciones para salir de la deuda, puede comenzar a aumentar gradualmente sus ahorros de retiro, de modo que pueda ahorrar lo suficiente para jubilarse a tiempo.
Cambios en las reglas de retiro
Por lo general, los retiros de su 401 (k) antes de la edad de 59½ vienen con una fuerte penalidad fiscal. Esto se suspendió en 2020 para ayudar a quienes enfrentan problemas económicos durante la pandemia y las personas podrían retirar hasta $100,000. Aunque esto expiró a fines de 2020, aquellos en áreas de desastre calificadas que sufrieron una pérdida financiera debido al desastre aún pueden aprovecharlo en 2021.
Cambios en las distribuciones mínimas requeridas
En 2020, podría omitir la distribución mínima requerida (RMD por sus siglas en inglés). En 2021, tendrá que comenzar a tomar su RMD nuevamente.
No permita que la deuda le impida alcanzar sus metas de retiro.
Hable hoy con un consejero de crédito certificado y tome el control de sus finanzas.
Paso 1: Comience con el programa de compensación 401k de su empleador
Una de las herramientas más beneficiosas en la encomienda de ahorrar para su retiro es un plan 401k a través de su empleador. La mayoría de los empleadores ofrecen algo conocido como un programa de compensación. Por cada dólar que contribuya a su 401k, su empleador también contribuirá con dinero. El ejemplo más común es que su empleador contribuya con 50 centavos por cada dólar que contribuya, hasta el 6 por ciento de su salario anual.
Entonces, supongamos que su salario bruto anual es de $50,000. Si establece sus ahorros al 6% de su salario, eso ahorraría $3,000 por año. Sin embargo, recibiría $1,500 adicionales de su empleador. ¡Eso es dinero gratis para sus años dorados!
«Otro beneficio de ahorrar a través de 401k es que las contribuciones se sacan directamente de sus cheques de pago», explica Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. «No necesita recordar contribuir. Usted simplemente configura contribuciones antes de impuestos a través de su departamento de recursos humanos y el dinero se retira automáticamente.”
¿Qué pasa si vive de cheque en cheque?
Dependiendo de cuánto gane, las contribuciones de 401k generalmente toman alrededor de $50 a $150 del cheque de pago quincenal del trabajador promedio. Si ya está gastando cada centavo que gana, esto puede dificultar ahorrar para su retiro y el inicio de su 401k.
Si aún no lo ha hecho, comience por hacer un presupuesto. Necesita saber exactamente dónde va a gastar su dinero para saber qué podría recortar.
Busque cualquier gasto discrecional (gustos) en su presupuesto que pueda reducir o eliminar.
Si utiliza múltiples servicios de streaming o tiene varias suscripciones a revistas o medios, encuentre las que pueda cortar y solo conserve una.
Vea si hay algún servicio que esté pagando que pueda hacer usted mismo.
Evalúe cuánto de su presupuesto de alimentos utiliza en salidas a cenar. Si está gastando en más de una cena o almuerzo de trabajo por semana, en su lugar cocine usted mismo.
«Reducir su presupuesto no siempre es fácil, pero ahorrar para su retiro es crucial«, dice April Lewis-Parks, Directora de Educación de Consolidated Credit. “Busque cualquier cosa que pueda recortar para poder comenzar a ahorrar ahora. Luego, asegúrese de hablar con su empleador cada año y solicite aumentos en su revisión anual. Utilice los aumentos salariales para aumentar los ahorros para su retiro, ya que ese es el dinero que aún no está gastando».
Paso 2: Encuentre soluciones para reducir sus pagos de deuda
Una vez que comience a aprovechar el dinero gratuito que ofrece su empleador para la jubilación, es hora de concentrarse en pagar la deuda. Su objetivo principal debe ser reducir sus pagos mensuales de deudas, lo que liberará más dinero que puede ir a ahorrar para su retiro. Existen varias soluciones de deuda que ofrecen pagos mensuales más bajos:
Cualquier deuda no asegurada, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles e incluso impuestos federales y estatales atrasados
Al reducir la APR aplicada a estas deudas, puede salir de la deuda más rápido, aunque generalmente paga menos cada mes. Elegir un plazo más largo para el préstamo de consolidación le dará los pagos más bajos posibles.
Estos planes basan los pagos mensuales en su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) y el tamaño de la familia. Los pagos generalmente se reducen al 10-20% de su AGI o menos.
«Las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles son las dos principales fuentes de deudas problemáticas para los estadounidenses», dice Gary Herman. «Si puede encontrar soluciones que reduzcan sus pagos para ambos tipos de deuda, puede liberar dinero de inmediato para aumentar los ahorros para su retiro.»
A medida que implementa cada solución de deuda, debe mover inmediatamente el dinero que libera para aumentar los ahorros para su retiro. Simplemente puede pedirle a su departamento de recursos humanos que aumente sus contribuciones al plan 401k.
Encuentre soluciones que puedan reducir sus pagos mensuales con tarjeta de crédito, para que pueda comenzar a ahorrar.
SALGA DE LA DEUDA
Maximice las contribuciones al plan 401k
Aunque la mayoría de los empleadores solo ofrecen igualar hasta el 6% de su salario, esto no significa que eso es todo lo que puede ahorrar para su retiro. Cada año, el IRS establece un límite máximo (en inglés) para las contribuciones al plan 401k. Ese límite suele ser mucho más alto que la cantidad que igualará su empresa. Por ejemplo, el límite máximo de contribución de 401k para 2020 es de $19,500.
Contribuir a un plan 401k hace más fácil calificar para el alivio del préstamo estudiantil
Ahorrar para su retiro puede hacer que sea más fácil calificar para los planes de pago de préstamos estudiantiles basados en dificultades.
Cosas como las contribuciones 401k reducen su Ingreso Bruto Ajustado (AGI) y un AGI más bajo significa que es más fácil calificar para el alivio del préstamo estudiantil.
«La mayoría de la gente presume que hacer algo como contribuir a un 401k le mostrará al gobierno que no está enfrentando dificultades», explica Herman. “Pero lo contrario es cierto porque la calificación se basa en el AGI. Si reduce su AGI al contribuir a un 401k, puede resultarle más fácil calificar para pagos más bajos. Es un ganar-ganar”.
Paso 3: Considere abrir una IRA para aumentar los ahorros para su retiro
Si no tiene un 401k a través de su empleador o desea complementar esos ahorros para su retiro, existen otras herramientas que puede usar. Una Cuenta de Retiro Individual (IRA, por sus siglas en inglés) es un plan de ahorros de jubilación que le permite ahorrar para su retiro fuera de su lugar de trabajo.
Hay dos tipos de IRA: IRA tradicional y Roth IRA. Una Roth IRA es la más común y popular. Hace contribuciones con ingresos después de impuestos, pero no se le aplicarán impuestos cuando retire el dinero una vez que se jubile. El límite de contribución de IRA 2020 es de $6,000, por lo que es lo máximo que puede contribuir actualmente en un solo año.
“Tener una combinación de cuentas de jubilación le permite diversificar sus inversiones de jubilación ahora. Puede invertir en una combinación más diversa de fondos mutuos, lo que ayuda a que sus ahorros crezcan y lo proteja contra los cambios en la economía», explica la directora de educación de Consolidated Credit, April Lewis-Parks. «También le brinda una forma de retirar dinero libre de impuestos una vez que se jubila, porque los retiros 401k estarán sujetos a impuestos».
Paso 4: Busque un planificador financiero certificado que pueda aconsejarlo para avanzar
Una vez que configure una IRA, es hora de tomar en serio su estrategia de inversión para la jubilación. Tanto los planes 401k como las IRA funcionan invirtiendo el dinero que usted contribuye a fondos mutuos y fondos cotizados en la bolsa (exchange-traded funds, o ETF, por sus siglas en inglés). La diferencia entre ambos es que los fondos mutuos se gestionan activamente para elegir acciones que proporcionarán el mayor crecimiento. Los ETF realizan un seguimiento de los índices de inversión, como el S&P 500.
Hay diferentes beneficios para cada tipo de fondo. Un fondo mutuo puede proporcionar un crecimiento mejor y más rápido que aumente la cantidad que puede ahorrar para su retiro. Sin embargo, generalmente tienen tarifas mucho más altas. Por el contrario, los ETF tienen tarifas más bajas y brindan más supervisión y control. Existen otros tipos de fondos dentro de estas dos categorías básicas.
Fondos nacionales que invierten su dinero aquí en los Estados Unidos.
Fondos de capital extranjero que invierten su dinero en el extranjero. Esto puede ayudarlo a diversificar sus inversiones, por lo que una economía lenta en los EE.UU. no frena por completo el crecimiento de su inversión.
«Si está abrumado al leer todos estos términos de inversión, eso es prueba de que necesita hablar con un planificador financiero certificado«, recomienda Lewis-Parks. «La mayoría de nosotros nunca hemos tomado una clase de inversión o finanzas, por lo que es fácil confundirse frustrado por la falta de conocimiento. Pero en lugar de evitar la inversión, necesita educarse y eso comienza hablando con un experto”.
Asegúrese de hablar con el especialista en inversiones adecuado
Si tiene un 401k, podrá concertar una cita con el consejero de su plan. La mayoría de las empresas invitarán al consejero de inversiones a sus oficinas al menos una vez al año. Por lo tanto, puede reunirse con ellos en persona. De lo contrario, solicite a su departamento de recursos humanos su información de contacto. Este consejero será el mejor para hablar sobre su plan porque los diferentes planes ofrecen acceso a una combinación diferente de fondos. Podrán ofrecer consejos específicos sobre cómo manejar su 401k.
Si está invirtiendo de manera independiente, es posible que deba buscar un consejero financiero certificado por su cuenta. Querrá buscar un consejero fiduciario. Esto significa que el consejero está legalmente obligado a actuar en su mejor interés. En otras palabras, no lo llevarán a invertir en un fondo mutuo simplemente porque les ofrece una comisión más alta.
Paso 5: Comience a educarse para que pueda hacer las preguntas correctas
Su trabajo no ha terminado después de hablar con un consejero financiero y decidir cómo desea manejar sus fondos. Los fondos mutuos cambian y el valor de las inversiones cambia a medida que fluctúan las condiciones del mercado. Eso significa que no puede configurar sus inversiones para el retiro y luego dejarlas correr hasta que se jubile. Al menos una vez por año, debe hacer una cita con su consejero y revisar sus inversiones.
Para tener una conversación informada con su consejero, debe saber sobre las inversiones usted mismo. Esto lo ayudará a hacerle a su consejero las preguntas correctas para aprovechar al máximo la cita y su estrategia de jubilación.
Paso 6: Decida cómo y cuándo usted quiere jubilarse
«La mayoría de las guías para la jubilación comienzan con este paso, pero creemos que es mejor dejarlo para el final», dice Lewis-Parks. “Primero debe comenzar a ahorrar para su retiro y luego tomar medidas para maximizar sus ahorros y aprovechar al máximo sus inversiones. Entonces puede comenzar a pensar en lo que realmente quiere hacer una vez que se jubile. Después de eso, puede comenzar a refinar su estrategia de inversión en consecuencia».
Lewis-Parks dice que estos son los tipos de preguntas que desea hacer:
¿A qué edad quiere jubilarse?
¿Planea trabajar a tiempo parcial?
¿Quiere vivir en un lugar diferente una vez que se jubile o se quedará donde vive ahora?
¿Cuánto le interesa viajar?
¿Qué pasatiempos querrá seguir o comenzar una vez que se jubile?
¿Tendrá mascotas durante la jubilación?
«Considere realmente cómo querrá vivir después de jubilarse», continúa Lewis-Parks. “Por ejemplo, muchas personas siguen trabajando al menos a tiempo parcial porque les resulta satisfactorio y quieren mantenerse ocupadas. Si esto suena como usted, tendrá ingresos para complementar sus ahorros para la jubilación y el Seguro Social. Sin embargo, si desea jubilarse por completo y viajar constantemente, necesitará una estrategia de ahorro más agresiva para aumentar los ingresos que tendrá disponibles durante la jubilación «.
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Facebook Live: Consejos para un retiro inteligente
Planificar su jubilación es algo que no debe esperar, mientras más dinero ahorre, mejor. Guillermo y Beatriz, de Consolidated Credit, brindan consejos sobre cómo tener un plan de jubilación exitoso.
Los gastos del gobierno federal dirigidos a planes de retiro aumentan cada año, tanto así que las proyecciones muestran un aumento de 36% durante los próximos 10 años, de $170 billones en 2019 a $232 billones en 2029.
Los gastos proyectados en pagos de Seguridad Social para ese mismo año 2029 se acercarán a los $2 trillones de dólares. Este año el gasto será de solo la mitad, o $1,039 billones, y en el año 2000, fue de apenas una quinta parte.
Gracias a los altos niveles de deuda pública y otros problemas económicos en Estados Unidos, uno de los programas a los que el Congreso propone frecuentemente recortarle el presupuesto es la Seguridad Social.
En 2018, el cheque promedio del Seguro Social era de solo $1,422 al mes (o $17,064 al año)
45% de los hogares estadounidenses, de 25 a 64 años, no tienen activos de cuentas de jubilación o retiro.
48% de los estadounidenses mayores de 60 años “están preocupados de que sus ahorros no sean suficientes”.
Casi la misma proporción (46%) de estadounidenses en edad de trabajar piensan que necesitarán seguir trabajando mucho después de los 65 años para cubrir sus gastos de mes a mes.
Dos terceras partes de los trabajadores entienden que no saben tanto como deberían saber sobre invertir en su retiro.
Casi la misma cantidad, 66%, quisiera recibir más asesoramiento sobre metas de jubilación por parte de su empleador.
CONSEJOS
Para orientar sus finanzas hacia un retiro saludable, es importante evaluar su situación financiera en estas cuatro áreas:
Puntaje de crédito
Relación entre deuda e ingresos
Patrimonio neto
Ahorro para emergencias
Usted puede atender su situación financiera si usa técnicas de presupuesto, evita gastos innecesarios, reduce sus deudas y refuerza su conocimiento financiero. Así se pondrá en posición de ahorrar para su jubilación.
Una vez esté listo, es hora de ahorrar para la jubilación. Aquí le presentamos algunas estrategias para comenzar a planificar su retiro desde ya:
Una cuenta 401(k) es la manera más fácil de ahorrar para la jubilación, porque muchas veces los empleadores también aportarán una parte de lo que usted deposita en su 401(k). Lo mejor es que usted no está sujeto a impuestos sobre contribuciones al 401(k) hasta que saque el dinero, o sea que estará generando una mayor cantidad en intereses mientras el dinero esté en su cuenta.
Las cuentas de retiro individual, o IRA, por sus siglas en inglés, también son poderosas herramientas de jubilación, y hay dos tipos: Roth, y Tradicional.
Cada una tiene sus peculiaridades, por ejemplo, una cuenta IRA tradicional tiene aportaciones hechas con dólares antes de impuestos, y le hace esperar hasta los 70 años y medio para retirar dinero sin penalidad.
Las cuentas IRA Roth contienen aportaciones hechas con dólares después de impuestos, y solo tienen que esperar cinco años antes de retirar el dinero. Las cuentas IRA están disponibles en su banco e incluso con muchos empleadores.
Otra alternativa es una cuenta HSA, o una cuenta de ahorro para la salud. Con esta cuenta usted decide cuánto contribuir cada año, aunque hay máximos que establece el gobierno, y el dinero depositado está libre de impuestos.
Si usted recibe un aumento en su trabajo, considere aumentar solamente su aportación al plan de jubilación. De esta manera usted no alterará sus finanzas, y además estará ahorrando mucho sin hacer nada.
Revise su póliza de seguro de vida, es posible que tenga un valor en efectivo. Usted podría hacer retiros e incluso préstamos con eso. Claro está, cada póliza tiene sus propias reglas, es importante que consulte a un experto para explorar esta opción.
Dentro de su cuenta 401(k), IRA y HSA, usted tiene opciones de inversión. Estos vehículos de jubilación a menudo le permiten invertir automáticamente en fondos de inversión colectiva en el medio del camino.
Obtenga un segundo trabajo a tiempo parcial para ahorrar más dinero para su jubilación. Muchos estadounidenses mayores trabajan por su cuenta desde su casa o los fines de semana.
Finalmente, usted puede retrasar tomar la Seguridad Social para ganar más. Ahora mismo, los jubilados pueden tomar su Seguro Social a la edad de 62 años. El problema es que sus pagos se reducirán por empezar tan temprano.
Si esperan hasta los 66 años, obtendrán todo su beneficio. Pero si esperan a los 70 años para empezar a retirar dinero del Seguro Social, reciben un bono de casi un tercio.
Paso 7: ¡No se olvide de los costos de atención médica!
Una razón por la que las personas temen sobrevivir a sus ahorros es por los costos de atención médica durante el retiro. Según un estudio realizado en 2016, una pareja de 65 años que se jubiló ese año necesitará un estimado de $260,000 para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. Esa cantidad aumenta cada año.
Existen herramientas que pueden facilitarle asegurarse de tener suficiente dinero para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. La herramienta principal es una Cuenta de Ahorro de Salud (HSA, por sus siglas en inglés). Este es un tipo especializado de cuenta de ahorros que puede usar para cubrir los costos de atención médica. Sin embargo, solo puede calificar si tiene un plan de seguro de salud con un deducible alto. Al igual que las cuentas de jubilación, las HSA invierten su dinero en un fondo mutuo, por lo que el dinero que contribuye aumenta con el tiempo.
“Las HSA son una de las herramientas de ahorro más beneficiosas porque ofrecen algo conocido como un beneficio fiscal triple”, explica Gary Herman. «Sus contribuciones son deducibles de impuestos y no paga impuestos sobre los intereses que gana de la inversión o sus retiros, siempre y cuando los use para gastos médicos».
Sin embargo, Herman advierte que solo debe considerar usar una HSA después de haber pagado su deuda y haber alcanzado la estabilidad financiera.
«Las HSA son una herramienta increíble, pero el hecho de que tenga que estar inscrito en un plan de seguro de deducible alto significa que no son para personas que ya enfrentan desafíos financieros«, explica Herman. «Con un plan de deducible alto, una emergencia médica importante podría ponerlo en una situación de graves dificultades financieras, lo que hará que los desafíos financieros que enfrenta ahora sean aún peores».
Sin embargo, Herman dice que una vez que logre la estabilidad, puede ser hora de hablar con su consejero sobre si un plan de seguro con deducible alto y una HSA serían adecuados para usted.
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