El programa Home BASE llena el vacío en los esfuerzos de mitigación de pérdidas, a través de una probada difusión, consejería y capacidades de coaching
Al trabajar con un consejero de vivienda certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), usted (y su hogar) se mantiene a la vanguardia.
El derrumbe de las hipotecas que fueron parte de la Gran Recesión, ha demostrado ser un evento decisivo en las siempre conectadas industrias de préstamos, servicios hipotecarios y consejería de vivienda. En una miríada de formas, casi todos los actores de la industria se vieron obligados a cambiar radicalmente muchas prácticas que se habían arraigado en sus estructuras operativas durante los años de «auge» anteriores a la crisis. La industria del servicio hipotecario, en particular, se encontró en el punto de mira de un público enojado, políticos indignados e inversores descuidados, todos en busca de respuestas sobre cómo las cosas pudieron haber ido tan mal.
El surgimiento de nuevos programas
El resultado neto fue un conjunto de nuevos programas, desde Hardest Hit Funds para ayudar a los prestatarios con dificultades a través de la asistencia de pago hipotecario, al Programa Making Home Affordable -MHA (“Haciendo Asequible la Vivienda”) que proporcionó a los prestamistas hipotecarios, inversores y prestatarios una variedad de herramientas y procesos para modificar hipotecas y ayudar a los prestatarios a luchar contra la ejecución hipotecaria y quedarse en sus casas.
El resultado de los nuevos programas, regulaciones y reglas
Un resultado clave de estos programas, y la correspondiente regulación y elaboración de reglas, fue que los equipos de mitigación de pérdidas se convirtieron en una parte mucho más grande en las estructuras organizativas de muchos prestamistas. Preparar el camino para este aumento en la actividad fueron los honorarios pagados a los prestamistas e inversores en relación con los esfuerzos exitosos para utilizar el conjunto de herramientas proporcionado por el Programa MHA.
Si bien, algunos aspectos de los esfuerzos de recuperación puestos en marcha desde 2008 han comenzado a desvanecerse, incluidos los fondos otorgados a los prestamistas para ayudarles a sufragar el costo de brindar socorro a los prestatarios, algunos legados importantes se han incorporado a las operaciones de casi todos los prestamistas. Quizás lo más importante es la estandarización y adopción de muchas mejores prácticas que se aprendieron durante la crisis.
Preguntas que surgen sobre la creación y servicio de préstamos
Pero, a medida que la industria hipotecaria se recupera y algunos programas clave han alcanzado o se acercan a su final, muchos prestamistas y administradores reducen sus esfuerzos de mitigación de pérdidas (y el personal relacionado) y regresan a modelos comerciales más vinculados a su misión principal: la creación y servicio de préstamos.
Con la Gran Recesión, y la crisis inmobiliaria ahora en el pasado, surge la pregunta: ¿qué papel debe jugar la mitigación de pérdidas dentro de la combinación de actividades llevadas a cabo por los prestamistas? Claramente, no es una función de primera línea tal como estaba durante la reciente recuperación. Pero, ¿hasta qué punto puede un administrador escalar la mitigación de pérdidas y aún estar en condiciones de enfrentar de manera efectiva un futuro bache en el camino? ¿Qué tal una crisis inesperada en la forma de un evento meteorológico importante como un devastador huracán o una inundación, donde millones de propietarios también se verían afectados por una interrupción en sus trabajos y negocios?
El desafío que se presenta, es cómo continuar proporcionando servicios de mitigación de pérdidas vitales a prestatarios con problemas, sin disminuir los márgenes aún ya reducidos. Creemos que la respuesta radica en la creación de asociaciones con servicios de consejería de vivienda certificados por HUD de terceros que puedan intervenir para desempeñar el papel de defensores del prestatario.
Consolidated Credit Solutions ha creado Home BASE
Hemos creado Home BASE (servicios de defensa del prestatario de vivienda y educación) porque reconocemos la necesidad continua de servicios efectivos de mitigación de pérdidas. Durante la última década, el equipo de vivienda de Consolidated Credit ha ayudado a miles de prestatarios a rehabilitar sus préstamos. Ayudamos a diseñar e implementar varios Hardest Hit Fund (fondos destinados a la asistencia de los más perjudicados) en Florida.
Además, los administradores de préstamos que trabajaron con nosotros durante la recuperación, han estado consistentemente como servidores de alto rendimiento que participan en el “Programa de Consejería Pos-Modificación del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos «SD 13-08». De hecho, Consolidated Credit pudo establecer un «contacto entre partes correcto» (conocido en la industria como: “right-party-contact”, en donde el otorgador del servicio de préstamo se reúne con su deudor para componer la relación y establecer un modo de pago asequible), con un promedio del 56% de los prestatarios enumerados en los archivos de inclusión, recibidos por sus proveedores de servicios. Aún más notable es el logro de una tasa de aceptación de consejería del 37% en comparación con un promedio de la industria de solo el 7%, según lo informado por el Tesoro.
Nuestras experiencias para desarrollar el programa Home BASE
Para seguir avanzando, hemos utilizado estas experiencias para desarrollar el programa Home BASE. Nuestra misión es ayudar a los prestatarios a superar los obstáculos para conservar sus hogares o encontrar una estrategia de salida mutuamente aceptable.
Home BASE les permite a los prestadores de servicios de préstamos, ayudar directamente a los prestatarios en apuros, sin desviar la atención de su negocio principal. Puede aumentar la salud de la cartera de préstamos de un administrador, mediante la rehabilitación de préstamos problemáticos sin afectar significativamente el presupuesto o la estructura organizativa de un servicio de préstamos. Los consejeros pueden sentarse en el mismo lado del escritorio que el prestatario, ayudándolos a hacer aplicaciones de forma correcta y fácil.
Mucho trabajo por hacer…
Aunque el mercado de la vivienda en EE. UU. está ciertamente fuera de la crisis de 2008, los desastres naturales como los huracanes Harvey e Irma son un recordatorio que todavía hay trabajo por hacer. Ahora quedan millones de propietarios para recoger las piezas, muchas de ellas con poca red de seguridad financiera. Trabajando en asociación con prestamistas y prestatarios, Home BASE brinda a estos prestatarios, y a cualquier otro prestatario que tenga dificultades financieras, un lugar seguro al cual acudir y recuperar su capacidad para administrar su hipoteca de manera efectiva.
Los proveedores de préstamos que deseen obtener más información sobre Home BASE pueden enviar un correo electrónico a Maria Gaitan, Directora de Consejería de Vivienda a [email protected].
