En la actualidad, tener un buen puntaje de crédito es fundamental. Ese número de tres dígitos puede influir en las tasas de interés que recibe y en su capacidad para obtener una hipoteca, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito.
Sin embargo, existen muchos mitos sobre el crédito que pueden generar confusión. A continuación, aclaramos algunos de los más comunes y le diremos cuáles son verdaderos y cuáles son falsos.
Mito: Revisar su puntaje de crédito lo disminuye
Por qué es falso: Revisar su puntaje de crédito no afecta su crédito.
Es recomendable revisar su reporte de crédito con regularidad. Esto le permite estar informado sobre su solvencia (especialmente si planea hacer una compra importante como un automóvil o una casa en el futuro), tomar mejores decisiones financieras y detectar y resolver cualquier error o signo de fraude.
Este tipo de consulta de puntaje de crédito se considera una “consulta suave” y no afecta su puntaje. Por otro lado, acciones como solicitar una tarjeta de crédito, conocidas como “consultas duras”, pueden reducir temporalmente su puntaje de crédito.
Mito: Mantener un saldo en su tarjeta de crédito mejora su puntaje
Por qué es falso: Dejar un saldo pendiente en su tarjeta de crédito no mejora su puntaje; de hecho, puede perjudicarlo. Uno de los factores clave que conforman su puntaje de crédito es la utilización del crédito, que mide la proporción entre el saldo de sus tarjetas y el límite total disponible.
Cuanto mayor sea su saldo, mayor será su tasa de utilización, lo que puede reducir su puntaje. Además, mantener un saldo implica pagar intereses, lo que aumenta su deuda total. Para evitar esto, lo ideal es pagar el total del saldo cada mes.
Si tiene un saldo elevado que le resulta difícil de pagar, considere transferirlo a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Estas tarjetas suelen ofrecer tasas introductorias del 0 % APR, lo que puede ayudarle a ponerse al día con sus pagos. Sin embargo, tenga en cuenta que se aplican tarifas de transferencia y que es recomendable elaborar un plan de pago para evitar acumular intereses una vez finalizado el período promocional.
Mito: Sus ingresos afectan su puntaje de crédito
Por qué es falso. Su puntaje de crédito se basa en cinco factores: historial de pagos, utilización del crédito, antigüedad promedio de sus cuentas, diversidad tipos de crédito y la cantidad de consultas recientes en su historial.
Es importante destacar que ni sus ingresos ni su patrimonio neto forman parte del cálculo. Tener un puntaje de crédito alto no significa necesariamente que una persona sea adinerada, al igual que un puntaje bajo no implica que esté en una mala situación económica.
Mito: Su puntaje de crédito bajará si recibe consejería de crédito
Por qué es falso. Recibir asesoría crediticia no afecta negativamente su puntaje de crédito. Si necesita ayuda con sus finanzas, no dude en buscarla. De hecho, la consejería de crédito puede ser una herramienta valiosa para mejorar su salud financiera.
Los asesores de crédito pueden ofrecerle orientación sobre cómo administrar su deuda, elaborar un presupuesto, negociar tasas de interés más bajas con sus acreedores y desarrollar un plan de manejo de deuda.
Estas estrategias pueden ayudarle a reducir su deuda, mejorar su historial de pagos y disminuir su utilización del crédito, lo que, a su vez, puede aumentar su puntaje. Ahora bien, algunas opciones de alivio de deuda que podrían recomendar, como la liquidación de deudas o la bancarrota, sí tienen un impacto negativo en su puntaje. Sin embargo, si opta por esas soluciones, suele ser porque representan un paso necesario hacia su estabilidad financiera a largo plazo.
Mito: Declararse en bancarrota dañará su crédito para siempre
Por qué es falso. Declararse en bancarrota afectará significativamente su puntaje de crédito, pero no lo dañará de manera permanente.
Si bien la bancarrota tiene un impacto negativo inmediato y severo, no permanecerá en su historial de crédito para siempre. La bancarrota bajo el Capítulo 7 permanece en su informe de crédito por 10 años a partir de la fecha de presentación, mientras que la del Capítulo 13 permanece por 7 años.
Después de una bancarrota, es posible reconstruir su crédito estableciendo nuevas líneas de crédito, realizando pagos puntuales de manera constante y manteniendo una baja utilización del crédito.
Mito: Debe aspirar a tener un puntaje de crédito perfecto
Por qué es falso. Aunque tener un puntaje de crédito perfecto de 850 puede ser motivo de orgullo, no ofrece beneficios exclusivos.
Los mayores beneficios crediticios comienzan al alcanzar la categoría de «excelente» (generalmente 740 o más). Esto le da acceso a las tasas de interés más bajas en hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Así que si su puntaje llega a 740, ya tiene razones para celebrar.
Mito: Tiene un puntaje de crédito general
Por qué es falso. Los prestamistas y las agencias de crédito utilizan diferentes modelos de calificación crediticia.
- FICO: Es uno de los modelos más utilizados por los prestamistas para tomar decisiones crediticias.
- VantageScore 3.0: Desarrollado por las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), es otro modelo ampliamente empleado.
Estos modelos utilizan fórmulas distintas y asignan pesos diferentes a factores como el historial de pagos, la utilización del crédito y la antigüedad del historial crediticio. Por ello, su puntaje puede variar dependiendo del modelo que se utilice.
Mito: Su empleador puede ver su puntaje de crédito
Por qué es falso. Los empleadores y posibles empleadores no tienen acceso directo a su puntaje de crédito.
Durante un proceso de contratación, una empresa puede solicitar una versión de su informe de crédito como parte de una verificación de antecedentes. Sin embargo, este informe generalmente no incluye su puntaje de crédito y, además, solo pueden obtenerlo si usted otorga su consentimiento por escrito.
Los empleadores utilizan estas verificaciones para evaluar la responsabilidad financiera de un candidato y detectar posibles riesgos. Pueden revisar aspectos como su historial de pagos, niveles de deuda y antecedentes de bancarrota o juicios.
La Ley de Informe Imparcial del Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) regula el uso de los informes de crédito por parte de los empleadores, garantizando que se respeten sus derechos como consumidor.
No existe una «lista negra» de crédito
Verdadero: Las agencias de crédito recopilan y mantienen información sobre su historial de crédito, incluyendo sus cuentas, consultas y posibles bancarrotas pasadas.
Sin embargo, las agencias no determinan su solvencia. Esa decisión corresponde a los prestamistas y acreedores, quienes evalúan su solicitud con base en la información de su informe de crédito y sus propios criterios.
Si varias entidades le han negado crédito, no significa que esté en una «lista negra». Más bien, puede indicar que hay factores recurrentes en su historial crediticio que influyen en esas decisiones.
Cierta deuda puede ser positiva
Verdadero: Pedir préstamos de manera responsable le permite alcanzar hitos importantes en su vida, como comprar una vivienda, financiar estudios universitarios o adquirir un vehículo. Estas inversiones pueden mejorar su calidad de vida e incluso aumentar en valor con el tiempo.
Realizar pagos puntuales de préstamos o tarjetas de crédito demuestra responsabilidad financiera y ayuda a construir un historial de crédito positivo, lo que puede mejorar su puntaje de crédito.
Cerrar tarjetas de crédito puede afectar su puntaje de crédito
Verdadero: Cerrar una tarjeta de crédito puede impactar negativamente su puntaje.
Uno de los factores más importantes que componen su puntaje de crédito es la utilización del crédito, es decir, el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando.
Si cierra una tarjeta mientras mantiene saldos en otras cuentas, su porcentaje de utilización aumentará, ya que se reducirá su crédito total disponible. Un nivel alto de utilización (generalmente superior al 30 %) puede afectar negativamente su puntaje. Además, si cierra una tarjeta con muchos años de antigüedad, reducirá la edad promedio de su historial crediticio, lo que también puede disminuir su puntaje.
¿Significa esto que nunca debe cerrar una tarjeta? No necesariamente. En algunos casos, puede ser beneficioso, por ejemplo, si tiene una tarjeta con una tarifa anual elevada que casi no usa o si le genera la tentación de gastar en exceso. Antes de cerrarla, evalúe cuidadosamente el impacto que podría tener en su puntaje de crédito.
Siga fortaleciendo su crédito
Comprender en qué se basa el crédito y cómo funcionan los puntajes crediticios es esencial para tomar decisiones financieras informadas. Al desmentir estos mitos comunes, usted puede tomar el control de su historial crediticio y construir un futuro financiero sólido
Tener un buen crédito requiere tiempo y constancia, pero los beneficios —desde tasas de interés más bajas hasta una mayor facilidad para obtener préstamos— hacen que valga la pena el esfuerzo. Así que infórmese, revise sus informes de crédito con regularidad y tome decisiones financieras responsables.
