Entendiendo la Tasa de Porcentaje Anual (APR)

Vea cómo el interés se suma a la deuda, y cómo las tasas casi siempre conducen a problemas

La conveniencia de cualquier línea de crédito tiene un precio, y ese precio es el interés que se reflejará en su deuda. Cualquier dinero prestado siempre costará más con el interés adicional.

El interés es realmente un hecho de la vida financiera. Si usted toma un préstamo o utiliza el crédito, tendrá que pagar por la comodidad y el poder adquisitivo, con cargos adicionales. Por desgracia, el interés puede ser un problema cuando se eleva demasiado alto o cuando las deudas se quedan por mucho tiempo sin ser pagadas en su totalidad.

La siguiente información le ayudará a entender qué es la tasa de interés y cómo se aplica a sus deudas. Si el interés adicional ha dado lugar a problemas con sus deudas, podemos ayudarle a recuperar el control.

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Hombre cargado con deuda de tarjetas de crédito

¿Qué es la APR?

El interés se calcula por lo general en forma de un APR (tasa de porcentaje anual, por sus siglas en inglés). Técnicamente, es un solo número en porcentaje que representa el costo anual real de los fondos durante el plazo del préstamo. Esto incluye todas las comisiones o los costos adicionales asociados con la transacción. El interés se aplica cada mes hasta que se termine de pagar su deuda.

Esto significa que mientras que usted está tomando acciones para pagar su deuda cada mes, esta deuda también está creciendo un poco más cada mes. En circunstancias normales, los pagos son más que los intereses devengados; así que cada vez que usted hace un pago, usted paga el interés adicional en ese mes, más un poco de la deuda original.

Como resultado, usted paga una parte significativa de dinero al acreedor o prestamista antes de que sus deudas se paguen en su totalidad. Cuanto más grande es la deuda y cuanto más tiempo se tarda en pagar, más es el dinero que tendrá que pagar en intereses.

Cómo funciona la APR de la tarjeta de crédito

Los cargos por intereses solo se aplican a la deuda de tarjetas de crédito si arrastra un saldo de mes a mes. Si comienza un ciclo de facturación en cero, luego liquida los cargos en su totalidad dentro de ese ciclo, no se aplicarán intereses. Así es como puede usar tarjetas de crédito con APR alto sin intereses.

Sin embargo, si comienza un ciclo de facturación con un saldo pendiente, el acreedor aplica cargos por intereses a la deuda. Así es como funciona:

  1. Primero, el acreedor calcula una tasa de interés periódica.
    • Esta es la tasa de porcentaje anual dividida en el número de «períodos» (ciclos de facturación) dentro de un año.
    • En la mayoría de los casos, puede calcular la tasa de interés periódica de su cuenta dividiendo la APR que figura en su factura por 12.
  2. Luego, el acreedor aplica la tasa periódica a su saldo diario promedio.
    • Este es el saldo promedio que tenía cada día del mes.
  3. El acreedor multiplica la tasa de interés periódica por el saldo promedio diario para calcular los cargos por intereses acumulados durante el mes.
  4. Cuando realiza un pago, el acreedor deduce estos cargos acumulados del monto que paga.
  5. Como resultado, solo una parte de cada pago que realiza se destina a cancelar el capital; esa es la deuda real que usted debe.
Si comienza un ciclo de facturación con un saldo pendiente, el acreedor aplica cargos por intereses a la deuda.

Un APR alto conduce a cargos por intereses acumulados más altos. Por lo tanto, si tiene altas tasas de interés en las tarjetas de crédito, le resultará difícil salir de la deuda. Con pagos mínimos, es posible que solo pague unos pocos dólares a la vez, dependiendo de la APR.

APR promedio en tarjetas de crédito

Tipo de tarjeta de crédito APR promedio
Promedio nacional en todas las tarjetas 16.03%
Tarjetas de crédito con APR bajo 12.83%
Tarjetas de crédito de recompensas generales 15.82%
Recompensas de devolución de efectivo 16.09%
Recompensas por viajes en avión 15.82%
Tarjetas de crédito de transferencia de saldo 13.93%
Tarjetas para personas con mal crédito 24.43%

* Fuente: Informe de tasa semanal de CreditCards.com (en inglés), última actualización el 3 de agosto de 2020.

Tipos de APR de tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito puede tener múltiples tasas de interés que se aplican en diferentes momentos. La tasa principal se conoce como APR de compra o APR estándar para compras. Esta es la tarifa que se aplica cuando usa su tarjeta en una tienda, en un restaurante o para comprar en línea. Sin embargo, probablemente esa no sea la única APR que figura en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.

APR promocional / introductorio

Ésta es una tarifa especial que se aplica durante un período de tiempo después de abrir la cuenta.

  1. En la mayoría de los casos, ofrece 0% APR durante 6-24 meses, dependiendo de su puntaje crediticio.
  2. Una vez que finaliza el período promocional, entra en vigencia la APR estándar para compras.

APR de transferencia de saldo

Esta es la tasa que se aplica a los saldos que transfiere a la tarjeta desde otras cuentas.

  1. Las transferencias de saldo ofrecen un tipo de consolidación de deudas, porque le permiten combinar varios saldos en una sola tarjeta.
  2. Estas tarjetas suelen ofrecer períodos promocionales, como 0% APR o APR bajo en transferencias durante 6, 12 o 18 meses.
  3. Sin embargo, una vez que finaliza el período de promoción, esta tasa tiende a ser más alta que la tasa estándar para compras

APR de anticipo en efectivo

Esta tasa se aplica solo al efectivo que retira si usa su tarjeta de crédito en un cajero automático.

  1. Puede usar una tarjeta de crédito para sacar efectivo al igual que una tarjeta de débito, pero se aplican cargos por intereses.
  2. Esta tasa tiende a ser mucho más alta que la mayoría de las otras tasas de la tarjeta.
  3. La mayoría de los expertos no aconsejan el uso de tarjetas de crédito para adelantos en efectivo, porque esta tasa es muy alta.

APR de penalización

Esta es la tasa que impone el acreedor si no realiza un pago por más de 60 días.

  1. En lugar de aplicar la APR de compra regular, aplican una tasa de penalización.
  2. La tasa APR de penalización promedio es 29.99%
  3. Debe realizar seis pagos consecutivos a tiempo para eliminar la tasa APR de penalización y restaurar su tasa estándar.

¿Cómo determinan mi tasa las compañías de tarjetas de crédito?

No hay una tasa fija, ni siquiera para una tarjeta de crédito específica. La tasa de su tarjeta Capital One® Venture® puede ser significativamente diferente a la tasa de su vecino. Eso es porque los acreedores utilizan una combinación de factores para determinar su tasa individual.

Si tiene un crédito excelente y solicita una tarjeta de crédito con APR baja cuando la Reserva baja las tasas de interés, minimiza los cargos por intereses.

Qué tan alto o bajo es el APR de su tarjeta de crédito se basa en gran medida en lo siguiente:

  1. La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal en el momento de abrir la cuenta. La tasa de referencia actual (en inglés) está entre 0% to 0.25%.
  2. Su puntaje de crédito.
  3. El tipo de tarjeta que desea abrir. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de recompensa suelen tener una APR más alta.

Si tiene un crédito excelente y solicita una tarjeta de crédito con APR baja cuando la Reserva baja las tasas de interés, minimiza los cargos por intereses. Los cambios en las circunstancias pueden modificar sus tarifas.

NOTA IMPORTANTE: ¡La APR de la tarjeta de crédito puede cambiar!

La mayoría (no todas) las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Eso significa que la APR puede cambiar según lo que esté sucediendo con la economía. Si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés de referencia, espere que sus tasas también aumenten. Por lo tanto, si la Reserva Federal aumenta la tasa en un 0.25%, entonces también podría ver que la APR de su tarjeta de crédito aumente.

Por supuesto, si la economía está débil y la Reserva baja las tasas de interés, es bueno para cualquiera que tenga saldos en sus tarjetas de crédito. Su deuda puede ser un poco más fácil de pagar. Sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no reducirán sus tasas tan rápido como las aumentaron después de un alza de tasas de la Fed.

Debe observar las tarifas que figuran en sus estados de cuenta mensuales para ver si se reducen. Si no es así, llame al acreedor para solicitarle que reduzca la APR de su tarjeta.

¿Qué pasará con las APR en 2020?

En 2019, la Reserva Federal comenzó a bajar las tasas por preocupaciones sobre una recesión inminente. Bajaron las tarifas tres veces a lo largo del año. Después de la última disminución en octubre, el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, dijo que la Reserva esperaría y vería qué pasaba con la economía. Sin embargo, los expertos creen que podríamos ver otra caída en las tasas el próximo año. Según los expertos financieros de Kiplinger, «Creemos que la Reserva recortará las tasas al menos una vez a principios del próximo año, pero en su mayoría adoptará una actitud de ‘esperar y ver’ más allá de eso».

“Tanto los propietarios de vivienda como los usuarios de crédito deben estar atentos a las noticias para ver qué decide hacer la Reserva Federal en los primeros meses de 2020”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Las tasas son relativamente bajas ahora, pero si la Fed las vuelve a bajar, sería un momento aún mejor para que los propietarios refinancien su hipoteca. Refinanciar un préstamo tan grande podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca».

Herman dice que los titulares de tarjetas también deben estar atentos a lo que sucede con la Reserva.

“Las personas con cuentas abiertas activas deben prestar atención a sus estados de cuenta para ver si las compañías de tarjetas de crédito reducen sus tasas”, dice Herman, “especialmente si está trasladando saldos de un mes a otro. Llamar a sus acreedores para negociar una tasa de porcentaje anual más baja en sus tarjetas hará que sea mucho más fácil pagar esos saldos».

Aborde los desafíos creados por una APR alta en tarjetas de crédito

Incluso las tarjetas de crédito con APR baja tienen tasas de interés relativamente altas

Incluso una tarjeta de crédito con APR baja todavía tiene cargos por intereses relativamente altos. Si acumula saldos de mes a mes, es probable que esté quemando dinero de los cargos por intereses acumulados. Y no deberías estar feliz por eso. De hecho, debe buscar constantemente formas de reducir la APR aplicada a su deuda.

Abordar los desafíos con una APR alta en tarjetas de crédito (en inglés) »

 

Opción 1: hable con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas

Incluso una tarjeta de crédito con APR baja todavía tiene cargos por intereses relativamente altos.

Esta debería ser una tarea que realice de forma rutinaria, al menos una vez cada pocos años. Nunca esté satisfecho con la tasa que tiene en una cuenta existente. Si no ha hablado con un acreedor por un tiempo, llámelo para pedirle a un representante de servicio al cliente una reducción de la tarifa. Tendrá más éxito si …

  • Ha sido un cliente fiel durante varios años
  • Su puntaje crediticio mejoró desde que abrió la cuenta o solicitó su última reducción
  • No ha fallado ningún pago

Es posible que el representante de servicio al cliente deba pasarlo a un supervisor para que autorice la reducción. Es bueno estar armado con tanta información como sea posible. Por lo tanto, consulte el cuadro anterior o busque las tasas de interés promedio actuales de las tarjetas de crédito a través de otro proveedor en línea acreditado. Esto le dará un punto de partida para las negociaciones, si sabe qué tan lejos está de la tasa promedio.

Encuentre más consejos para negociar tasas de interés más bajas »

Opción 2: considere las transferencias de saldo mientras su deuda aún sea manejable

Supongamos que tiene un saldo de $3,000 en una tarjeta de crédito con recompensa de devolución de efectivo que tiene una APR del 21%. Para la mayoría de los presupuestos, esa cantidad de deuda tomará al menos algunos ciclos de facturación para saldarla. Incluso si paga más que el pago mínimo o realiza pagos fijos, se aplicarán cargos por intereses. Y cuanto más se tarda en llegar a cero, más dinero gasta.



Si agrega $50 adicionales al pago mínimo, reduce los cargos por intereses a $1,450. Pero todavía le toma más de cuatro años eliminar la deuda. Y, si realiza pagos fijos de $300, reduce los cargos aún más; hasta solo $326.79.

Aún así, incluso con pagos fijos, pagar lo que debe cuesta más del 10% de lo que pidió prestado. En este caso, todavía se necesita un año para liquidar la deuda, lo que brinda al acreedor 12 oportunidades para aplicar cargos por intereses.

En muchos casos, puede ser económicamente beneficioso transferir ese saldo a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR. Con un buen crédito, puede obtener un período de promoción del 0% de 12 meses. Ahora haga el mismo pago fijo de $300. Saldrá de la deuda en 10-11 meses en lugar de 12 sin que se apliquen cargos por intereses. Por lo tanto, es más rápido y rentable.

¿Podría beneficiarse de una transferencia de saldo con tarjeta de crédito? »

Opción 3: consolide la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal

Como mencionamos anteriormente, los préstamos tienden a tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito. Con el mismo puntaje de crédito, puede calificar para un préstamo personal al 5% APR, donde califica para el 15% APR en una tarjeta de crédito. Por lo tanto, a veces tiene sentido obtener un préstamo personal y usar los fondos para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. Esto se conoce como préstamo de consolidación de deuda.

Los préstamos de consolidación de deuda suelen ser beneficiosos cuando tiene demasiada deuda para consolidar y liquidar con una transferencia de saldo. Pagar una deuda de $3,000 en 12 meses es fácil; pagar $30,000 en el mismo período de tiempo no lo es: los pagos mensuales superarían los $2,500.

Dado que la mayoría de las personas no tienen ese tipo de efectivo disponible para pagar la deuda sin intereses, entonces tiene sentido al menos apuntar a una tasa más baja. Si puede reducir los cargos por intereses en dos tercios del 15% al ​​5%, será mucho más fácil pagar lo que debe. Incluso si mantiene sus pagos mensuales iguales, saldrá de sus deudas mucho más rápido. También pagará notablemente menos intereses a medida que trabaje para llegar a cero.

¿Es un préstamo de consolidación de deuda adecuado para usted? »

Opción 4: deje que los profesionales negocien por usted

Todas las opciones anteriores, incluida la negociación, requieren que tenga un buen historial crediticio y un historial de pagos positivo. Si no los tiene, es menos probable que funcionen de manera eficaz. Por ejemplo, si tiene crédito de alto riesgo, es posible que no obtenga ninguna aprobación para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Incluso si puede obtener la aprobación para un préstamo personal, la tasa de interés podría rondar el 12%; que pueden no brindarle los beneficios de reducción de tarifas que necesita.

En este caso, es posible que necesite ayuda profesional para reducir las tasas de interés. Por lo general, esto implica trabajar con una agencia de consejería de crédito al consumidor . Se inscribe en un plan de pago voluntario llamado programa de manejo de deudas. Luego, el equipo de asesoría crediticia negocia para reducir o eliminar los cargos por intereses con cada uno de sus acreedores.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo un plan de manejo de deudas ayudó a un cliente a eliminar su deuda:

Jennifer de Highlands Ranch, CO

Consolidated Credit me ha ayudado mucho y en 4 años, con menos de uno por delante, la mayor parte de la deuda de tarjetas de crédito que acumulé en una década de gastos excesivos se ha ido y estoy casi libre de deudas.

Donde ella empezó:

  • Deuda total no garantizada: $23,977.00
  • Cargos por intereses estimados: $13,121.43
  • Tiempo de amortización: 11 años, 11 meses
  • Pagos mensuales totales: $959.08

Después de la inscripción en un PMD:

  • Tasa de interés media negociada: 5.20%
  • Cargos por intereses totales: $2,684.55
  • Tiempo de amortización: 4 años, 3 meses
  • Pago mensual total: $529.00
Ahorro de tiempo:
7 años, 8 meses
Ahorros mensuales:
$430.08
Intereses guardados:
$10,436.88

Cómo la Ley de TARJETA de Crédito afecta la APR y el pago de sus saldos

En 2009, el Congreso aprobó la Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito (Credit CARD Act, en inglés). Gran parte de la ley está orientada a regular cómo y cuándo un acreedor puede cambiar la APR en la cuenta de un cliente. Por lo tanto, evita que los acreedores aumenten sus tasas sin previo aviso. También establece el proceso para eliminar la APR de penalización.

Si bien la ley protege a los consumidores, también incluye un lenguaje que puede afectar la forma en que se pagan sus deudas, según la APR. Una parte clave de la ley establece que un acreedor debe aplicar un monto en exceso pagado por encima del requisito de pago mínimo a la parte del saldo con la APR más alta primero.

Esto puede afectarle significativamente si está pagando más que el mínimo para liquidar sus saldos más rápido. Aquí hay algunos ejemplos de cómo:

  • Si saca un anticipo en efectivo con una tarjeta , generalmente se le aplicará una APR más alta que la tasa para sus compras estándar. Este saldo se pagaría primero, lo cual es bueno.
  • Por otro lado, si obtiene una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar la deuda, querrá evitar realizar compras regulares con la tarjeta. Las tarjetas de transferencia tienden a tener una APR más baja e incluso un 0% cuando abre la cuenta por primera vez. Si usa la tarjeta para compras regulares, los pagos que realice pagarán esos cargos en lugar del saldo consolidado. Por lo tanto, evite usar tarjetas de transferencia para compras regulares.

Podemos conseguir que su interés se reduzca o elimine

Si usted está luchando con altas tasas de interés y cargos, podemos ayudarle a averiguar si un programa de manejo de deudas puede ser adecuado para usted. En el programa, nosotros podemos reducir sus tasas de interés al 11 por ciento o menos. En muchos casos, incluso podemos negociar con los acreedores, en su nombre, para eliminar completamente los cargos por intereses, de modo que usted pueda recuperar el control lo más rápido posible.

Llámenos hoy mismo al para solicitar una evaluación gratuita de un consejero de crédito certificado o dar el primer paso en línea, solicitando un Análisis gratuito de Deudas y Presupuesto.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, llámenos al 1-888-294-3130. Un consejero de crédito certificado de Consolidated Credit le hará una evaluación de su deuda, ¡gratis!