Dinero y matrimonio: fusionar las finanzas de la manera correcta

¿Hasta que la deuda nos separe?

45% de los recién casados ​​se endeudan para su boda; eso se suma a cualquier deuda que puedan haber tenido antes. Muchas parejas jóvenes e incluso parejas mayores comienzan su relación endeudadas. Y en el matrimonio, la deuda de su pareja se convierte en suya a menos que tenga un acuerdo prenupcial que mantenga separada la deuda de cada cónyuge. Según un artículo de Fatherly.com (en inglés), la razón número uno por la que los matrimonios terminan en divorcio es por deudas no discutidas. Hablar sobre el matrimonio y las finanzas no es el tema más divertido cuando planifica su boda, pero es necesario. Tener discusiones saludables sobre fusionar las finanzas en el matrimonio hará que dure según un informe en the balance (en inglés).

Primero, obtenga sus datos. Antes de preguntar sobre las finanzas de su pareja, asegúrese de tener sus propias finanzas en orden. Eso no significa que tenga que ser perfecto financieramente, pero sí significa que necesita conocer su propio panorama. Averigüe cuál es su patrimonio neto analizando cuánto debe a otros y cuál es el valor de sus activos. Es muy importante comprender las finanzas en el matrimonio.

Tome acción: utilice la hoja de trabajo a continuación para obtener una cuenta detallada de sus activos y pasivos (deudas).

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¿Deberíamos tener una cuenta bancaria conjunta?

Compartir es querer. Las finanzas son una decisión importante para las parejas casadas, y una de las primeras decisiones es si tener cuentas bancarias conjuntas o separadas o una combinación de ambas. Por lo general, incluso con parejas más jóvenes, ambas partes tendrán sus propias cuentas. Experian señala los beneficios de una cuenta compartida que incluyen transparencia, confianza, claridad y unidad. Tener una cuenta corriente conjunta no afecta su calificación crediticia, por lo que no debe preocuparse por su puntaje cuando comparte una cuenta. También es fácil pagar facturas comunes desde la misma cuenta.

Pero yo soy mi propia persona. Good Housekeeping (en inglés) da la bienvenida a la idea de tener cuentas separadas, ya que permite a cada socio para decidir qué hacer con su propio ingreso disponible. De esa manera, las parejas pueden decidir fusionar las finanzas para sus compras compartidas, pero tener cuentas separadas puede darles a los cónyuges sus propias opciones para compras más pequeñas. Las finanzas y el matrimonio, cuando se discuten abiertamente, conducirán a una vida de felicidad.

Idea: decida desde el principio cómo configurarán sus cuentas corrientes y de ahorro como pareja. Por lo general, es más beneficioso tener al menos una cuenta corriente conjunta y una cuenta de ahorros conjunta.

¿Deberíamos declarar impuestos juntos (conjuntamente)?

Mayormente sí. Según el IRS, la presentación conjunta suele ser más beneficiosa. Turbo Tax (en inglés) está de acuerdo en que presentar una declaración conjunta es ventajoso y agrega que «El IRS otorga a los contribuyentes conjuntos una de las deducciones estándar más grandes cada año». Un informe de US News & World (en inglés) agrega que “una pareja casada generalmente obtendrá tasas de impuestos más bajas” cuando presenta una declaración conjunta, además de recibir más créditos y deducciones. Recuerde que en un matrimonio es normal fusionar las finanzas como pareja.

Pero a veces no. Si un cónyuge tiene préstamos estudiantiles con un saldo alto o los ha incumplido, un informe de CNBC (en inglés) dice que presentar una declaración por separado podría ser mejor, ya que cualquier reembolso podría ir a la deuda impaga y ninguna de las partes obtendría un reembolso. Otra razón podría ser el alto costo de las facturas médicas. El IRS permite a los contribuyentes deducir los gastos de atención médica que superen el 7.5% de sus ingresos brutos ajustados. Presentar la declaración por separado significa que tendrá una cantidad menor a gravar y podrá deducir más rápidamente. Por último, si su profesional de impuestos dice que ambos cónyuges pueden ahorrar más dinero presentando la declaración por separado, continúe presentando la declaración como individuos.

Recordatorio útil : Si una pareja se casa en un 31 de diciembre la ley los considera casados durante todo el año. Además, el IRS también nos recuerda que revisemos y les notifiquemos de cualquier cambio de nombre y dirección, para ambos cónyuges, para actualizar sus formularios W-4 y su estado civil para efectos de la declaración.

Idea: Reúnase con un contador fiscal en pareja para ver qué opciones son mejores para ustedes. También puede utilizar el software de impuestos en línea para ayudarles a tomar esa decisión.

¿Deberíamos tener el mismo seguro?

Manténgalo saludable. Es posible que desee permanecer «soltero» con un seguro médico individual si las necesidades de salud de su pareja son muy diferentes a las suyas, o si usted o su pareja tienen muchos costos de atención médica según Health Care Insider (en inglés). Podría ser que un plan de salud tenga deducibles mucho más altos y el otro no. También se deben tener en cuenta las primas mensuales.

Por supuesto, si uno de los cónyuges no tiene ningún plan de atención médica disponible, sin duda debe incluirse en la póliza del cónyuge que sí tiene seguro médico.

Manténgalo bajo. Según Car and Driver (en inglés), combinar el seguro de automóvil puede llevar a tarifas significativamente más bajas y descuentos para múltiples vehículos. Solo si uno de los cónyuges tiene un mal historial de manejo o un puntaje de crédito bajo, debe mantener un seguro por separado. Como en otros casos, fusionar las finanzas puede ahorrar dinero a ambos cónyuges.

Tome acción: combine su seguro médico si tiene sentido, así como su seguro de automóvil. El seguro de inquilino y propietario son típicamente facturas comunes a menos que sólo un cónyuge esté en el título o contrato de alquiler.

Las parejas felices hablan sobre sus finanzas abiertamente

Vamos a sentarnos a conversar. Anteriormente hemos sugerido comprender ampliamente sus propias finanzas antes de preguntarle a su pareja sobre las suyas. Una vez hecho esto, ambos deben tener la conversación sobre fusionar las finanzas.

Algunas preguntas que quizás desee hacer incluyen:

1. ¿Qué deudas tiene?
2. ¿Cuántos ahorros e inversiones tiene?
3. ¿Cuáles son sus hábitos de gasto?

Pensemos juntos sobre nuestras aptitudes de dinero. Cada uno tiene su propia actitud frente al dinero y las finanzas. De hecho, nuestra relación con el dinero puede ser extremadamente emocional. Además, la ansiedad y la evasión pueden crear un círculo vicioso, según Forbes.com (en inglés).

Algunas preguntas que quizás desee hacer incluyen:

1. ¿Es usted un ahorrador o un gastador?
2. ¿Siente una sensación de abundancia o teme de dónde vendrá el próximo cheque de pago?
3. ¿Sigue las noticias de economía?
4. ¿Tomamos todas nuestras decisiones financieras juntos o asignamos roles?

Tome acción: las parejas deben hablar sobre sus aptitudes hacia el dinero, además de cuánto pueden deber o poseer. Idealmente, esta conversación debería tener lugar antes de la boda, pero incluso si ya está casado, nunca es demasiado tarde para comenzar.

Planifique antes de gastar

Trabajemos juntos con un presupuesto. Ahora que los dos son uno, puede retirarle un poco de emoción al dinero y planificar para el futuro. Antes de comenzar un presupuesto, Experian (en inglés) dice que debe poner todas sus cartas sobre la mesa y discutir el futuro que ambos desean. Como explicamos anteriormente, ambas partes deben tener listo su historial financiero y luego estar abiertos al respecto. Fusionar las finanzas en el matrimonio requiere transparencia.

Algunas de las acciones que quizás desee tomar incluyen:

1. Elaborar de un presupuesto. Esto debe incluir los gastos domésticos típicos, como los pagos de alquiler o hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, comida, entretenimiento y mucho más.
2. Utilice herramientas sencillas para presupuestar. El uso de herramientas como Mint, Tiller o YNAB facilita mucho la elaboración de presupuestos y las finanzas del hogar. Su banco o cooperativa de crédito también puede proporcionar herramientas de manejo de dinero y presupuesto que están integradas en sus cuentas a cambio de una tarifa.
3. Determine sus inversiones. Invertir implica tolerancia al riesgo y, lo adivinó, es probable que ambas partes tengan diferentes niveles de tolerancia al riesgo.

Quién paga qué. Las parejas deben determinar cómo se pagarán las facturas comunes. ¿Se pagarán directamente desde una cuenta bancaria compartida o desde cuentas individuales? Alrededor del 74% de las parejas comienzan la relación con ingresos que no son los mismos, según Business Insider (en inglés). Este desequilibrio también puede causar problemas, incluyendo el resentimiento en la relación. Por lo tanto, puede ser mejor tener esa cuenta compartida, quizás además de las cuentas de gastos individuales.

Si las parejas deciden no fusionar las finanzas en una cuenta conjunta y las facturas se pagan con cuentas individuales, ¿deberían dividirse las facturas al 50/50 o los ingresos de cada cónyuge deberían ser un factor decisivo?

Evidentemente, esto depende de lo que sea mejor para la pareja. Las parejas que ganan aproximadamente el mismo salario pueden pagar 50/50 en todos los gastos compartidos. Las parejas que tienen una gran diferencia en los salarios pueden acordar dividir los gastos compartidos en función de cuánto gana cada uno. Si está en el tipo de pareja que no quiere una cuenta conjunta, las aplicaciones como Splitwise pueden facilitar las cosas. Las finanzas en el matrimonio deben discutirse antes de la boda.

Tome acción: Use las hojas de trabajo a continuación para anotar los gastos y los ingresos, de modo que pueda comprender a dónde van los ingresos. Planifique con anticipación con su presupuesto. No se olvide de incluir los objetivos a largo plazo. Incluso si algunas facturas se pagan individualmente, deben incluirse en el presupuesto.

Hoja de trabajo de ingresos»

Hoja de trabajo de gastos»

El crédito realmente importa

Primero las buenas noticias. El perfil de crédito de un individuo no afecta a su pareja. Según American Express (en inglés), el matrimonio (y los cambios de nombre) no afectan su puntaje, porque su puntaje está vinculado a su número de Seguro Social. Además, su historial crediticio no afectará el puntaje de su cónyuge; ambos continuarán manteniendo reportes de crédito separados. Por lo tanto, si tiene un puntaje de crédito más bajo que el de su posible cónyuge, no tiene que preocuparse por reducirlo. Incluso puede ayudar a su pareja con un puntaje de crédito más bajo agregándola a su tarjeta de crédito como usuario autorizado.

Pero las malas noticias. Como pareja, es probable que deseen fusionar las finanzas para comprar cosas juntos, como una casa o un automóvil. Si un cónyuge tiene un puntaje de crédito más bajo y ambos aplican, entonces los términos de la compra no serán tan buenos. Por lo tanto, es probable que se aplique una tasa de interés más alta. El cónyuge con la puntuación más alta puede presentar una solicitud por sí mismo, pero luego, debido a que los ingresos serán mucho menores, las posibilidades de aprobación disminuirán y la cantidad que se puede pedir prestada también será menor. A pesar de que sus puntajes de crédito no están vinculados en el matrimonio, aún está combinando las finanzas después del matrimonio y ambos deben mantener limpios sus archivos de crédito.

Tome acción: Acceda a annualcreditreport.com para descargar sus reportes de crédito de forma gratuita y ver lo que dicen. Luego trabaje para mejorar su crédito individualmente y en pareja. Monitoree su calendario de pagos de facturas con una aplicación de calendario para que no se le pasen por accidente.

Se lo debe a su cónyuge y seres queridos

Planifique para lo inevitable. Al casarse, a muy pocos les gusta pensar en el futuro a largo plazo, como lo que sucederá cuando fallezca uno de los cónyuges.

Ambas partes deben comprender qué sucedería en ese caso y cómo se vería afectado cada uno. A menudo no se trata solo de un cónyuge, sino de hijos y otras personas a cargo. Ambos socios deben acordar una lista de quiénes serán los beneficiarios, qué elementos o seguridad fiscal necesitan, e incluso qué hacer si esas personas no están vivas en el momento de la muerte de un cónyuge.

Esto debe ponerse por escrito en un testamento (en inglés). Un testamento es simplemente un documento legal que establece quién debe obtener activos después de su muerte. Si no hace un testamento, los tribunales se harán cargo, lo que rara vez es lo mejor. Puede contratar a un buen abogado de bienes raíces o utilizar un servicio como Legal Zoom para crear uno. Recuerde que cuando a fusionar las finanzas, también tienes que planificar el futuro.

Prepárese para lo inesperado. Puede ser impensable para los recién casados ​​que uno de los cónyuges fallezca repentinamente. Pero ocurre. Su familia quedaría devastada económicamente por la pérdida de ingresos. Es por eso que necesita un seguro de vida. Después de crear un testamento, una de las mejores medidas de protección disponibles es el seguro de vida. El seguro de vida (en inglés) es una póliza que protege al cónyuge sobreviviente, a los hijos u otros beneficiarios en caso de fallecimiento. Si está en un hogar con dos ingresos y uno de los cónyuges muere, la póliza (en inglés) del seguro de vida se puede utilizar para que el cónyuge sobreviviente y los dependientes puedan seguir viviendo en la misma casa, y que haya suficiente dinero para las necesidades educativas de los niños.

Tome acción: haga un testamento y compre un seguro de vida lo antes posible, incluso antes de la boda.

Proteja a sus seres queridos de las decisiones difíciles

Dar a conocer sus deseos …

Salvando a sus seres queridos de decisiones difíciles

Dé a conocer sus deseos. La planificación para el final de la vida es también uno de esos temas que los recién casados ​​pueden no querer discutir. Pero es tan importante como hacer un testamento o tener un seguro de vida, como comentamos anteriormente. AARP (en inglés) reporta que 92% de las personas piensan que es importante tener la conversación, pero solo 32% realmente ha hablado al respecto. Los Institutos Nacionales de Salud (en inglés) enfatizan la importancia de la planificación del final de la vida, diciendo que los estudios muestran que los adultos casados ​​no conocen las expectativas del final de la vida de su cónyuge, y muchos ni siquiera lo han discutido. Es muy importante hacer que los planes para el final de la vida sean formales con documentos como testamentos en vida, poderes de atención médica (poder notarial duradero) y otros documentos legales relacionados. Si bien es mejor que un abogado haga esta documentación, puede mecanografiar un documento y certificarlo ante notario (en inglés).

Tome acción: incluya una conversación sobre el final de la vida cuando haga un testamento. Tenga un testamento vital preparado al mismo tiempo que el testamento regular.

planificación para el final de la vida es también uno de esos temas que los recién casados ​​pueden no querer discutir. Pero es tan importante como hacer un testamento o tener un seguro de vida, como comentamos anteriormente. AARP informa que el 92% de las personas piensan que es importante tener la conversación, pero solo el 32% realmente ha hablado al respecto. Los Institutos Nacionales de Saludenfatizar la importancia de la planificación del final de la vida, diciendo que los estudios muestran que los adultos casados ​​no conocen las expectativas del final de la vida de su cónyuge, y muchos ni siquiera lo han discutido. Es muy importante hacer que los planes para el final de la vida sean formales con documentos como testamentos en vida, poderes de atención médica (poder notarial duradero) y otros documentos legales relacionados. Si bien es mejor que un abogado haga esta documentación, puede mecanografiar un documento y certificarlo ante notario .

Elemento de acción: incluya una conversación sobre el final de la vida cuando haga un testamento. Tenga un testamento vital preparado al mismo tiempo que el testamento regular.

Únanse en objetivos

Trabajar en conjunto acelera el proceso. Como pareja casada, también debe hablar sobre algunas metas financieras. Al fusionar las finanzas, los objetivos pueden incluir comprar una casa, planificar el retiro, salir de deudas y mucho más.

Es fundamental anotar los objetivos y hacer los sacrificios necesarios para alcanzarlos. Si desea ahorrar para su jubilación, y debería hacerlo, deberá dedicar una parte de sus ingresos a los ahorros para el retiro. Del mismo modo, si planea comprar una casa, una decisión muy sabia para la mayoría, deberá dedicar ahorros para el pago inicial, impuestos, mantenimiento y, con suerte, algunas mejoras. También querrá ahorrar para esa boda si aún no está casado.

Algunas preguntas que quizás desee hacer incluyen:

1. ¿Queremos hijos? Si es así, ¿cuándo?
2. ¿Qué ahorros necesitamos para la educación de los niños y otros gastos?
3. ¿Queremos alquilar o comprar una vivienda? Si queremos comprar, ¿cuándo y cuánto?
4. ¿Cuáles son nuestros planes de retiro?
5. ¿Cuánto podemos gastar en nuestra boda / luna de miel?

Tome acción: Los cónyuges pueden tener opiniones diferentes sobre los objetivos a corto y largo plazo. Tenga la conversación y luego discuta las estrategias para lograr esos objetivos.

Aprenda sobre las metas SMART»