El 1 de octubre, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), cambiará las reglas sobre el Programa de Hipotecas de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés)
Los propietarios de viviendas seniors de 62 años de edad o más, tienen una manera única y de bajo riesgo de pedir dinero prestado, conocido como hipoteca reversible. Permite a las personas mayores a acceder a la valiosa equidad que han acumulado en una residencia principal. No hay pagos mensuales con una hipoteca reversible, por lo que es una buena forma de pedir prestado sin arriesgarse a una ejecución hipotecaria.
Guía de hipoteca reversible para seniors
Esta guía fácil de usar, ayuda a los propietarios seniors de viviendas antiguas a comprender los pros y los contras de una hipoteca reversible (HECM). El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), requiere que todos los clientes de consejería de hipotecas reversibles, reciban una copia de este folleto.
Sin embargo, las nuevas reglas de hipotecas reversibles de HUD que entran en vigencia el 1 de octubre de 2017, podrían afectar la forma en que los adultos mayores pueden acceder a la equidad de sus hogares. Esto es lo que necesita saber sobre los cambios efectuados por el HUD, en el Programa de Hipotecas de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM).
¿Qué pasa con el HECM ahora?
El gobierno federal financia el Programa de Hipotecas de Conversión de Equidad en la Vivienda (HECM), lo que significa que los contribuyentes terminan pagando por ello. En este momento, el programa está perdiendo dinero. De hecho, a menos que la Autoridad Federal de la Vivienda (HUD, por sus siglas en inglés), aplique estas nuevas reglamentaciones, dicen que no podrán financiar nuevas hipotecas reversibles en el año fiscal 2018. Esto comienza el 1 de octubre.
Entonces, en lugar de finalizar el Programa, el Secretario Ben Carson y el HUD quieren ajustar las reglas. Dicen que los cambios ayudarán a evitar que finalice este programa, por lo que las personas mayores aún pueden tener una forma de bajo riesgo de pedir prestado.
Cambio nro. 1: no podrá pedir prestado tanto
HUD siempre ha establecido límites sobre la cantidad de dinero que un senior elegible puede tomar prestado a través de una HECM. El monto varía según su edad y la tasa de interés de la hipoteca reversible. Cuanto más viejo sea la persona, menos puedes pedir prestado. Una tasa de interés baja también significa que puede pedir prestado menos.
Bajo las nuevas reglas, esos límites de endeudamiento serán aún más bajos. Su prestamista de hipotecas reversible, determinará la cantidad exacta, utilizando un sistema de tablas complicado que calcula los Factores Límite Principales.
Aún así, acceder a una cantidad menor de dinero no es necesariamente algo malo. No tiene que hacer pagos con una hipoteca reversible, pero eventualmente se devuelve el dinero. Si vende la casa o pasa a su patrimonio, se torna exigible el dinero que pidió prestado. Por lo general, se devuelve con los ingresos obtenidos por la venta de la casa. Por lo tanto, si toma prestado menos, eso significa que usted o sus herederos aún pueden beneficiarse de la venta de la propiedad.
Cambio nro. 2: puede esperar que el costo inicial sea más alto, pero los costos corrientes o periódicos, serán menores
Hay varios costos que se deben cubrir cuando saca una hipoteca reversible (HECM):
- Costo de constitución del préstamo
- Comisión de servicio del prestamista
- Costos de cierre de terceros, como la tasación y la búsqueda de títulos
- Prima del Seguro Hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés)
Es ese último costo el que va a aumentar según las nuevas reglas. MIP es básicamente un seguro hipotecario de la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que cubre al prestamista en caso de incumplimiento. Se calcula tomando un porcentaje del monto del préstamo hipotecario obtenido. El MIP inicial fue del 0,5% siempre que haya pedido prestado menos del 60% del valor de su vivienda en el primer año. Si se ha pedido más, salta al 2.5%.
Según las nuevas reglas, el MIP inicial se establece en 2.0% para todos, independientemente de cuánto saque en el primer año. También paga MIP cada año que tiene el préstamo. El MIP anual según las nuevas reglas será del 0,5% en lugar del 1,25%. Entonces, aunque las nuevas reglas de la hipoteca reversible hacen que los préstamos sean más costosos al principio, los costos anuales son más bajos.
Es importante tener en cuenta que el prestamista incluye el MIP como parte del préstamo. Eso significa que en realidad no lo paga de su bolsillo. Pero los costos saldrán del dinero que tiene disponible para pedir prestado.
Los consejeros de vivienda certificados por la Autoridad Federal de Vivienda (HUD, por sus siglas en inglés), pueden ayudarlo a comprender estas nuevas reglas
Si estas nuevas reglas de hipoteca reversible le preocupan, o no está seguro de lo que significan, hable con un consejero de vivienda. Un experto certificado por HUD estará al tanto de las nuevas reglas y lo que significan para sus costos. También pueden ayudarlo a calcular cuánto puede pedir prestado según su edad y crédito.
Lo que es más, usted debe acudir a un consejero de hipotecas reversible con un consejero de vivienda, antes de presentar su solicitud. Por lo tanto, contactando a un consejero de vivienda, mata dos pájaros de un tiro.
Si desea obtener más información sobre las hipotecas reversibles, llame al 1-800-435-2261 para hablar ahora con un consejero de vivienda certificado por HUD.
