Un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) puede reducir las tasas de interés de sus tarjetas de crédito desde más del 25% hasta aproximadamente entre 6% y 10%, mediante acuerdos negociados con sus acreedores.
Realizará un único pago mensual —sin necesidad de nuevos préstamos— y podrá eliminar cargos por retraso y penalidades.
La consejería de crédito es gratuita y confidencial, y recibirá un plan personalizado sin obligación de inscribirse.
No es necesario tener un buen historial crediticio para calificar para un DMP, lo que lo convierte en una opción viable incluso si ya está atrasado en sus pagos.
Las familias militares no pagan cargos de inscripción al registrarse a través de Consolidated Credit.
Sarah M. sabe lo rápido que una deuda de tarjetas de crédito puede crecer —especialmente cuando se enfrenta a más de una dificultad al mismo tiempo. En su caso, atravesó dos de las causas más frecuentes de endeudamiento excesivo: un negocio fallido y un divorcio complicado.
“Después de mi divorcio, tenía una deuda de medio millón de dólares”, contó Sarah a Consolidated Credit. “No era solo mala administración del dinero —teníamos un negocio que asumí. Seguí invirtiendo dinero sin resultados y refinanciando la casa. Me propuse un plan de cinco años.”
Mientras criaba a su hija como madre soltera, finalmente vendió el negocio y no obtuvo ganancias. A partir de ahí, comenzó a depender de tarjetas de crédito con intereses muy altos, entre el 27% y el 31%, simplemente para cubrir sus gastos.
“Quienes somos padres solteros, o estamos en situaciones similares, la mayoría no estamos comprando autos lujosos ni casas costosas. Solo intentamos salir adelante,” explica. “Se siente como si le golpearan cuando ya está en el suelo. Termina dependiendo de tarjetas o préstamos con intereses altos, porque generalmente su puntaje de crédito tampoco es bueno.”
Video Destacado
Las comisiones eran muy elevadas y me generaban muchísimo estrés.
No podía dormir. Estaba preocupada todo el tiempo.
Al trabajar con Consolidated, ahora solo tengo un pago mensual.
Realmente fue una experiencia muy positiva en general.
Fue entonces cuando encontró Consolidated Credit.
A través de un programa de manejo de deudas, sus tasas de interés bajaron a cerca del 10%. Puede parecer todavía alto, pero para Sarah marcó una gran diferencia.
“Pasar de 27% o 31% a 10% es enorme,” comenta. “He ahorrado mucho dinero y también aprendí muchísimo sobre cómo administrarlo. Ojalá lo hubiera hecho antes.”
¿Su consejo para quienes enfrentan deudas con intereses elevados?
“No espere,” recomienda Sarah. “Si puedo decir algo, es esto: no tenga miedo de comunicarse con alguien de Consolidated Credit y analizar sus opciones. Yo me preguntaba constantemente: ¿por qué no hice esto antes?”
¿Necesitas ayuda ahora?
Si no dispone de tiempo para leer la guía a continuación, puede utilizar nuestro Consejero Virtual Inteligente. Es gratuito, su información está protegida y le permite ahorrar tiempo antes de hablar con un consejero.
Paso 1: Consejería de crédito
La consejería de crédito no es en sí misma una solución de deuda, sino una forma simple y gratuita de encontrar la alternativa adecuada. Un consejero certificado analiza su situación financiera actual, ingresos, gastos, deudas, historial crediticio y presupuesto, para entender su panorama y orientarlo hacia la mejor opción según sus necesidades.
Costo
Gratuito
Tiempo
30 minutos – 1 hora
Impacto en su crédito
Ninguno (la revisión es de tipo informativa)
Obligación
Ninguna
Lo que obtendrá
1. Claridad sobre las distintas alternativas para salir de deudas 2. Si cumple con los requisitos para un programa de manejo de deudas 3. En ese caso, una estimación de cuánto pagaría
Paso 2: Analice sus opciones de alivio de deudas
El objetivo del consejero es brindarle toda la información necesaria para que tome una decisión informada. Según su evaluación, podrá explicarle alternativas como programas de manejo de deudas, consolidación, liquidación o incluso bancarrota. Le detallará las diferencias entre cada opción y los beneficios y desventajas según su situación particular.
Una vez resueltas sus dudas, puede investigar por su cuenta antes de decidir. Estos recursos gratuitos pueden ayudarle a identificar la mejor alternativa para usted.
Una vez que elija el programa de alivio de deudas adecuado, su consejero lo guiará en cada paso. Si opta por consolidación, liquidación o bancarrota, recibirá instrucciones claras sobre cómo proceder. En el caso de un programa de manejo de deudas, le ayudaremos a inscribirse cuando esté listo.
Luego, nuestro equipo se encarga de manejar su caso. Nos comunicamos con cada uno de sus acreedores para negociar tres aspectos clave que facilitarán que usted salga de las deudas:
Que acepten pagos a través de un programa de manejo de deudas
Reducir o eliminar los intereses aplicados a sus cuentas
Detener la acumulación de cargos y penalidades
Una vez que todos los acreedores aprueban el acuerdo, usted inicia el programa. Realiza un solo pago mensual a nosotros, y nosotros distribuimos ese dinero entre sus acreedores. Esto es lo que puede esperar de un programa de manejo de deudas:
Pagos
Reducción total de pagos de hasta 30%–50%
Intereses
Disminución a un promedio de 0%–11%
Comisiones
Se establecen según el estado donde reside e incluidos en su pago mensual; en promedio $40 y con un máximo de $79 a nivel nacional
Tiempo de pago
Entre 36 y 60 pagos
Impacto en el crédito
Positivo o neutral
Ayuda especializada para miembros activos y veteranos militares
Si usted forma parte o ha formado parte de las fuerzas armadas, puede enfrentar desafíos financieros particulares. Consolidated Credit colabora con Southern Command, Army OneSource y el Departamento de Defensa para brindar apoyo financiero a militares y veteranos. También ofrece soluciones específicas adaptadas a este grupo.
La deuda de tarjetas de crédito no es la única que puede incluir en un programa de manejo de deudas. Es posible consolidar la mayoría de las deudas no aseguradas, excepto préstamos estudiantiles. Esto incluye préstamos personales, facturas médicas en cobro e incluso algunos préstamos de día de pago. Si su problema principal son los préstamos estudiantiles, necesitará una solución específica para ese tipo de deuda.
Una mirada más detallada a las opciones de alivio de deudas
El alivio de deudas puede adoptar distintas formas, pero generalmente se recomiendan las alternativas que incluyen algún tipo de consolidación de deuda. Estos métodos le permiten reorganizar sus obligaciones mientras reducen potencialmente sus pagos mensuales y acortan el tiempo para pagar la deuda. Además, no afectan negativamente su historial crediticio, como sí ocurre con otras soluciones como la liquidación de deudas o la bancarrota.
Existen tres formas principales de consolidar deudas de tarjetas de crédito:
Opción 1: Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Descripción general
Una transferencia de saldo consiste en trasladar deudas existentes desde una o varias tarjetas con intereses altos a una nueva tarjeta con una tasa introductoria baja o del 0%. Este período promocional suele durar entre 6 y 24 meses, lo que le brinda tiempo para pagar sin generar nuevos intereses.
Cómo funciona
Solicita una tarjeta de transferencia de saldo; las condiciones dependen de su puntaje de crédito.
Luego transfiere los saldos de sus cuentas actuales a la nueva tarjeta, lo que puede implicar ciertos cargos.
Dispone de un plazo determinado para pagar la deuda sin intereses.
Limitación crediticia
Esta opción suele estar disponible solo si usted tiene buen crédito; un historial excelente le dará mejores condiciones. Cuanto mejor sea su puntaje, más baja será la tasa APR y más largo el período promocional.
Tenga en cuenta las comisiones
Las transferencias de saldo incluyen cargos, incluso cuando la tasa es del 0%. Se aplica una comisión por cada monto transferido —generalmente entre $3 o un 3%.
Calcule con cuidado para pagar la deuda antes de que termine el período promocional. Si lo logra, maximizará el ahorro al evitar intereses. De lo contrario, la tasa podría subir incluso por encima de la original.
Consiste en obtener un préstamo personal no asegurado y con una tasa más baja para cancelar sus deudas actuales. Esta alternativa ofrece pagos mensuales fijos, generalmente inferiores a los de tarjetas con intereses altos, facilitando la organización de sus finanzas.
Cómo funciona
Compare tasas en su banco, cooperativa de crédito u otros prestamistas, incluyendo opciones en línea. Busque las mejores condiciones.
Solicite el préstamo que mejor se adapte a su situación. La aprobación dependerá de su perfil crediticio.
Una vez aprobado, utiliza el dinero para pagar sus deudas; en algunos casos, el prestamista paga directamente a sus acreedores.
Limitación crediticia
Al igual que la transferencia de saldo, esta opción suele ser viable si cuenta con buen puntaje de crédito. Cuanto más alto sea, menor será la tasa que podrá obtener. Una APR cercana al 5% es ideal, pero cualquier tasa inferior al 10% puede ser útil. Si no logra acceder a menos del 10%, conviene considerar otras alternativas.
Tenga en cuenta las comisiones
Los prestamistas pueden aplicar cargos, como comisiones de apertura o administrativas, que se detallan en el contrato.
Al elegir esta opción, es recomendable que el plazo del préstamo no supere los cinco años. Un plazo mayor incrementa el costo total. Tenga presente que plazos más cortos implican pagos mensuales más altos, por lo que debe evaluar bien su capacidad de pago.
Un programa de manejo de deudas le brinda asistencia profesional para reorganizar sus obligaciones sin necesidad de adquirir un nuevo préstamo. Si le resulta difícil avanzar por su cuenta, una agencia de consejería de crédito puede representarlo, negociar con sus acreedores y establecer un plan de pago más accesible, reduciendo intereses y eliminando cargos.
Cómo funciona
Primero, se reúne con un consejero certificado que revisa todas sus opciones y confirma si este programa es adecuado para usted.
Si es la alternativa correcta, le ayudan a inscribirse y a definir un pago mensual acorde a su presupuesto.
El consejero se comunica con sus acreedores para que acepten el nuevo plan de pagos.
También negocia la reducción o eliminación de intereses y la suspensión de penalidades futuras.
Limitación crediticia
No es necesario tener buen crédito para participar en un programa de manejo de deudas.
Comisiones
Existen algunos cargos asociados, pero son bajos (con un máximo de $79) y se incluyen dentro de su plan de pagos.
Kevin se comunicó con Consolidated Credit y logró pagar más de $12 mil en deudas de tarjetas. La organización negoció con sus acreedores para reducir sus tasas a poco más del 4%, lo que le permitió ahorrar una suma considerable. Kevin saldó toda su deuda en solo dos años y medio.
Llame al (855) 605-7746 o complete nuestro formulario para evaluar estas opciones con un consejero certificado hoy mismo.
Algunas opciones de alivio de deudas que conviene evitar
Las tres alternativas anteriores no son las únicas disponibles, pero son las más recomendadas. Existen otras formas de aliviar deudas que no se aconsejan. En Consolidated Credit promovemos una estrategia de “no causar daño”. Es decir, la solución que elija no debería empeorar su situación financiera.
Si se utilizan correctamente, las opciones mencionadas pueden ayudarle a eliminar sus deudas sin afectar su crédito ni agravar su panorama económico. Otras alternativas, en cambio, pueden reducir su puntaje o perjudicar su estabilidad a largo plazo.
Declararse en bancarrota puede eliminar deudas en poco tiempo, pero impacta su historial crediticio durante hasta 10 años.
Buenas prácticas frente a malas decisiones
La opción adecuada de alivio de deudas le permitirá llegar a un saldo cero sin generar nuevos riesgos financieros ni afectar su crédito. En cuanto a las alternativas menos recomendables, pueden ser útiles en situaciones extremas, pero solo deberían considerarse después de agotar otras opciones.
Buenas opciones de alivio de deudas
Malas opciones de Alivio de deudas
Transferencia de saldo de tarjeta
Préstamo con garantía hipotecaria / línea de crédito hipotecaria (HELOC)
Préstamo personal de consolidación no segurado
Refinanciación con retiro de efectivo
Programa de manejo de deudas
Uso de fondos de jubilación (401k o IRA)
Plan de reducción de deudas
Programa de liquidación de deudas
Negociación de tasas de interés
Préstamos de día de pago / adelantos en efectivo
Acuerdos de pago con acreedores
Bancarrota
Decidir que es momento de buscar ayuda profesional
Hay una realidad simple: los pagos mínimos nunca fueron diseñados para ayudarle a salir de deudas. Los intereses representan ingresos y ganancias para las compañías de tarjetas de crédito, por lo que no les perjudica que usted permanezca endeudado por largo tiempo.
Por eso, los pagos mínimos solo cubren una pequeña parte de lo que debe —generalmente alrededor del 2%. Si bien son más accesibles mes a mes, el costo es que la deuda se extiende durante años. En muchos casos, si usted solo paga el mínimo, podría tardar décadas en pagar esas compras.
Y ese es solo una parte del problema. Si acumula saldos elevados, incluso pagos más grandes pueden no generar un avance significativo debido a las altas tasas de interés. Dependiendo de su flujo de efectivo y de las tasas aplicadas, puede resultar muy difícil —o incluso imposible— pagar sus tarjetas de manera eficiente.
Pruebe este ejercicio sencillo:
Utilice el siguiente calculador de deudas para estimar cuánto tiempo le llevaría pagar solo uno de sus saldos más altos. También puede revisar su presupuesto para identificar gastos que podría reducir y destinar más dinero al pago de deudas.
Ingrese el saldo y la tasa de interés actual; si no conoce el monto de su pago mínimo, consulte su estado de cuenta o utilice el 2% como referencia.
Luego compare dos alternativas: pagar el mínimo con un extra o realizar un pago fijo más elevado.
Eso es solo una deuda. Ahora piense: ¿cuánto tiempo le tomaría cancelar todas sus deudas? Si la respuesta no le convence, probablemente sea momento de buscar una solución de alivio.
Si necesita ayuda para encontrar la mejor alternativa, llame al (855) 605-7746 o complete nuestro formulario para hablar con un consejero certificado.
Por otro lado, si aún prefiere intentar pagar sus deudas por su cuenta, siga los pasos a continuación. Le ayudarán a aumentar sus probabilidades de éxito.
Paso 1: Negociar tasas más bajas con sus acreedores
Una tasa más baja permite que una mayor parte de cada pago se destine al capital y no a los intereses. Esto acelera el proceso de pago, especialmente si puede hacer aportes mayores.
Sus probabilidades de éxito aumentan si:
Está al día con sus pagos
Su puntaje de crédito ha mejorado desde que abrió la cuenta
Ha sido cliente durante varios años
Si no logra negociar por su cuenta, puede ser una señal de que necesita apoyo profesional. Contar con especialistas que tengan experiencia negociando y relaciones con acreedores puede marcar una gran diferencia en los resultados.
Paso 2: Implementar un plan de reducción de deudas
Un plan de reducción le permite avanzar más rápido al enfocarse en una deuda a la vez. Puede aplicar métodos como el de la “bola de nieve” (pagar primero la deuda más pequeña) o el de la “avalancha” (priorizar la deuda con mayor interés). Para que estas estrategias funcionen, es fundamental elaborar un presupuesto y reducir gastos para destinar más dinero al pago de sus obligaciones.
¿Existen programas gubernamentales de alivio de deudas de tarjetas?
Actualmente, no existen programas gubernamentales que ofrezcan alivio directo para deudas de tarjetas de crédito. A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, no es posible solicitar la condonación de estas deudas sin consecuencias. Tampoco hay programas que permitan refinanciar o modificar las condiciones de las tarjetas como ocurrió con las hipotecas durante la Gran Recesión.
Lo que sí proporciona el gobierno es supervisión y regulación sobre los servicios de alivio de deudas:
Agencias de consejería de crédito: se regulan para garantizar prácticas éticas y transparencia en la información.
Compañías de negociación de deudas: la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) establece normas para proteger a los consumidores de prácticas engañosas.
Procesos de bancarrota: los tribunales federales supervisan estos casos para asegurar que se cumpla la ley.
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés): regula cómo los cobradores pueden interactuar con los consumidores, protegiéndolos de abusos.
Solo permiten que organizaciones sin fines de lucro registradas ofrezcan programas de manejo de deudas
Establecen límites a las comisiones (con un máximo nacional de $79)
Exigen acreditación por parte de entidades reconocidas con altos estándares éticos
Obligan a brindar educación financiera junto con los servicios de alivio de deudas
¿Consolidated Credit cumple con estas normas?
Sí. Consolidated Credit es una organización sin fines de lucro registrada bajo la sección 501(c)(3). Cuenta con acreditación nacional a través de la Financial Counseling Association of America (FCAA, por sus siglas en inglés), es miembro de la National Foundation for Credit Counseling y está aprobada por el Departamento de Justicia para brindar consejería previa a la bancarrota en su estado de Florida.
Conéctese con un consejero certificado para recibir la ayuda que necesita y poder salir de deudas.
Todos los artículos y contenido educativo sobre Consolidated Credit están escritos y cuidadosamente revisados por asesores de crédito certificados, asesores de vivienda certificados por HUD y asesores financieros.
Consolidated Credit sigue estrictas pautas de abastecimiento y solo tiene enlaces a fuentes de información acreditadas, como sitios web gubernamentales, agencias de informes crediticios, organizaciones sin fines de lucro y medios de comunicación de renombre. Damos todos los pasos posibles para asegurarnos de que toda la información provenga únicamente de profesionales financieros certificados.
Si cree que nuestro contenido es inexacto, desactualizado o cuestionable, háganoslo saber a través del formulario de comentarios en esta página.
