Encontrando alivio de deudas de tarjetas de crédito
Cómo encontrar alivio de deudas de tarjetas de crédito en 3 sencillos pasos
A veces, a pesar de sus mejores esfuerzos y una planificación cuidadosa, puede resultar complicado liberarse completamente de las obligaciones financieras con tarjetas de crédito y es cuando el alivio de deudas se vuelve indispensable. El término alivio de deudas hace referencia a cualquier estrategia o programa diseñado para reducir la presión de saldar sus compromisos, ya sea con tarjetas de crédito u otros tipos de deuda sin garantía.
Cada caso financiero posee particularidades únicas, y existen diversas opciones para enfrentar el pago de las deudas de tarjetas de crédito. Entre las soluciones más frecuentes se encuentran:
Transferencia de saldo de tarjeta de crédito: este método facilita el pago de la deuda sin generar intereses adicionales durante un período determinado.
Préstamo para consolidación: unifica todas sus deudas en un solo préstamo personal con tasas de interés más bajas, lo que puede hacer el pago más manejable.
Programas de alivio de deudas: planes estructurados facilitados por agencias especializadas que consolidan sus obligaciones y, en muchos casos, disminuyen los intereses a pagar.
Acuerdos de deuda: permiten liquidar la deuda por un monto menor al total adeudado, aunque esta opción podría afectar su historial crediticio.
Procedimientos legales de quiebra: mecanismos que liberan a la persona de parte o la totalidad de sus deudas, brindando la oportunidad de empezar de nuevo, pero con un impacto considerable en su crédito.
Entonces, ¿cómo puede determinar cuál es la opción más adecuada para usted? La respuesta está en la asesoría financiera especializada. En Consolidated Credit, nos comprometemos a ayudarle a identificar el programa de alivio de deudas del gobierno o privado que mejor se adapte a su situación económica, siguiendo un proceso personalizado en tres fases.
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La crisis financiera actual aumentó el riesgo de problemas con las deudas de tarjetas de crédito para los consumidores. Las personas que enfrentan el desempleo o pérdida de ingresos, así como el cierre de negocios, a menudo deben depender de las tarjetas de crédito para cubrir las facturas y los gastos necesarios. Incluso después de que los ingresos de un hogar se recuperen, puede ser difícil pagar los saldos con altas tasas de interés. Sin embargo, encontrar la solución adecuada de alivio de deudas puede ayudarle a retomar su estabilidad más fácil y rápidamente.
Video Destacado
Consolidated Credit le ayuda a conseguir alivio de deudas más rápido
Esta crisis financiera provocó un aumento en las deudas de tarjetas de crédito de los consumidores. Descubra cómo Consolidated Credit ayuda a las personas a encontrar mejores formas de saldar sus deudas con consejería de crédito gratuita.
El 2020 afectó las finanzas de muchos.
Los consumidores deben más de $900 billones en deudas de tarjetas de crédito.
El hogar promedio debe un total de $7,849 en sus saldos.
Consolidated Credit ayuda a las personas a encontrar alivio.
En el 2020, proporcionamos consejería de crédito gratuita a casi 280,000 personas en todo el país.
Y ayudamos a consolidar más de $232 millones durante esta crisis.
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Paso 1: Reciba consejería de crédito gratuita
La asesoría crediticia representa un recurso inicial fundamental para quienes buscan alivio financiero. Aunque no resuelve sus deudas directamente, esta guía gratuita le ayuda a identificar la mejor alternativa para enfrentar sus compromisos. Un asesor certificado en finanzas revisará detalladamente su situación económica actual, tomando en cuenta ingresos, gastos, deudas y presupuesto, para orientarle hacia el programa de alivio de deudas del gobierno o privado que mejor se ajuste a su caso.
Costo
Gratis (certificado por la CFPB 2025).
Hora
30 minutos – 1 hora
Impacto en puntaje crediticio
Ninguno (la verificación de crédito es una consulta suave)
Obligación
Ninguna
Lo que ganará
Conocimiento claro sobre sus opciones para obtener alivio de deudas de tarjetas de crédito. Si es apto para algún programa de manejo de deudas. Y, en caso afirmativo, una estimación realista de cuánto podría pagar mensualmente.
Paso 2: Evalúe sus opciones para el alivio de deudas
El papel del asesor de crédito es proporcionarle toda la información necesaria para que pueda tomar una decisión bien fundamentada y lograr salir de deudas. Basándose en su análisis detallado, el asesor le explicará las diferentes alternativas de alivio de deudas disponibles, tales como programas de manejo de deudas, consolidación de deudas, acuerdos de liquidación y procesos de bancarrota. Además, le ayudará a comprender las diferencias entre estas opciones y evaluará las ventajas y desventajas de cada una conforme a su situación financiera particular.
Después de resolver todas sus inquietudes, es recomendable que realice una investigación adicional para elegir la solución más adecuada. Estos recursos gratuitos están diseñados para apoyarle en encontrar el mejor programa de alivio de deudas del gobierno o privado que se ajuste a sus necesidades.
Paso 3: Cuando esté listo, inscríbase en un programa de manejo de deudas
Paso 3: Crea un plan y toma acción
Una vez que haya seleccionado el programa de alivio de deudas que mejor se adapte a su situación, su asesor le acompañará durante todo el proceso. Si decide optar por la consolidación, la liquidación o la bancarrota, le explicarán con claridad los pasos a seguir. En el caso de un programa de manejo de deudas, le asistiremos para inscribirse tan pronto como usted esté preparado.
Nuestro equipo comenzará a trabajar de inmediato. Nos comunicaremos con cada uno de sus acreedores para negociar tres aspectos fundamentales que facilitarán el alivio de sus deudas:
Obtener el acuerdo de aceptar pagos a través del programa de manejo de deuda.
Negociar la reducción o eliminación de los cargos por intereses sobre su deuda.
Asegurar que no se apliquen multas ni comisiones adicionales a su saldo pendiente.
Una vez que sus acreedores hayan aprobado los términos, usted podrá iniciar el programa. Usted realizará un pago mensual que nosotros distribuiremos directamente entre sus acreedores en su representación.
Esto es lo que puede esperar al inscribirse en un programa de manejo de deudas:
Pagos
Pagos totales reducidos en 30-50%
Cargos por intereses
Reducido a 0-11%, en promedio
Tarifas
Las tarifas se establecen según el estado donde reside y se incluyen en su pago mensual. Las tarifas promedio son de $40 y tienen un límite de $79 en todo el país
Tiempo de pago
36-60 pagos
Impacto crediticio
Positivo o neutral
Ayuda especializada para miembros del servicio militar y veteranos
Si actualmente forma parte del servicio militar o ha servido en el pasado, es probable que enfrente desafíos financieros particulares. Consolidated Credit colabora estrechamente con el Comando Sur, Army OneSource y el Departamento de Defensa para proporcionar apoyo financiero efectivo a militares activos y veteranos. Además, ofrecemos programas de alivio de deudas especialmente diseñados para el personal militar, garantizando una atención adecuada a sus necesidades financieras específicas.
Alivio de deudas para otros tipos de deuda
Las obligaciones con tarjetas de crédito no son el único tipo de deuda que puede ser incluida en un programa de manejo de deudas. Usted tiene la posibilidad de consolidar prácticamente cualquier deuda sin garantía, exceptuando los préstamos estudiantiles. Esto abarca préstamos para consolidación de deudas, facturas médicas pendientes que han sido enviadas a cobranza, e incluso ciertos préstamos de día de pago. Si enfrenta dificultades con sus préstamos estudiantiles, deberá buscar un alivio de deuda especializado que atienda esta situación particular.
Una mirada más cercana a las opciones de alivio de la deuda
El alivio de deudas puede adoptar diversas formas, pero generalmente se recomiendan las opciones que incluyen algún tipo de consolidación de deudas. Estos métodos le permiten pagar sus deudas, a la vez que reducen potencialmente sus pagos mensuales y aceleran su liquidación. Además, no dañan su historial crediticio, como ocurre con otras soluciones como la liquidación de deudas y la bancarrota.
Hay tres formas básicas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito:
Opción 1: Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Descripción general
Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito transfiere la deuda existente de una o más tarjetas con intereses altos a una nueva tarjeta con una tasa de interés introductoria más baja o del 0%. Este período de promoción suele durar entre 6 y 24 meses, lo que le da tiempo para liquidar su deuda sin incurrir en nuevos cargos por intereses.
Cómo funciona
Abre una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, y la calificación para las tasas y los términos se basan en su puntaje crediticio.
Luego, transfiere los saldos de tus cuentas existentes a la nueva cuenta con tarifas adicionales.
Tiene un número determinado de meses para pagar su deuda sin cargos por intereses.
Limitación de crédito
Esta opción solo funciona si tienes buen crédito; un crédito excelente es mejor. Cuanto mejor sea tu crédito, mejor TAE te ofrecerán y mayor será el período introductorio.
Tenga cuidado con las tarifas
Las transferencias de saldo siempre conllevan comisiones, incluso con una TAE del 0%. Pagas una comisión por cada saldo que transfieres, que puede variar entre $3 y $3 por ciento.
Calcula con cuidado para liquidar el saldo antes de que se agote el plazo. Si puedes, esto te permitirá ahorrar más, ya que no hay intereses. De lo contrario, la tasa de interés de tu deuda podría ser incluso más alta que la inicial.
Opción 2: Consolide la deuda con un préstamo personal a bajo interés
Descripción general
Puede solicitar un préstamo personal sin garantía con tasas bajas para liquidar sus obligaciones financieras. Esta alternativa ofrece pagos mensuales fijos, usualmente menores que los de sus tarjetas de crédito con intereses elevados, facilitando así la administración y el pago efectivo de su deuda.
Cómo funciona:
Compare las tasas de interés y condiciones con su banco, cooperativa de crédito u otras entidades financieras, incluyendo prestamistas en línea, con el objetivo de encontrar la mejor oferta.
Solicite el préstamo que se adapte a sus requerimientos financieros. La aprobación dependerá de su historial crediticio y capacidad de pago.
Una vez aprobado, utilice los fondos recibidos para saldar sus deudas; en algunas situaciones, el prestamista puede enviar el dinero directamente a sus acreedores.
En esencia, usará el préstamo para cubrir los saldos de sus tarjetas de crédito y otras obligaciones pendientes. También puede aplicar este recurso para saldar facturas médicas u otros gastos.
Limitación de crédito
De manera similar a una transferencia de saldo, un préstamo para consolidación de deudas personales suele ser adecuado para consumidores con un buen historial crediticio. A mayor puntaje crediticio, mejores serán las tasas de interés disponibles. Un TAE alrededor del 5% es ideal, aunque una tasa menor al 10% puede brindar el alivio financiero que requiere. Si no puede acceder a estas condiciones, será prudente explorar otras opciones.
Tenga cuidado con las tarifas
Los prestamistas podrían aplicar cargos como tarifas de apertura o administrativas, los cuales estarán detallados en el contrato del préstamo.
Para aprovechar esta opción, es recomendable optar por un plazo de pago de cinco años o menos. Plazos más largos pueden aumentar considerablemente el costo total. Sin embargo, plazos más cortos implican pagos mensuales más elevados, por lo que debe calcular cuidadosamente para asegurarse de cumplir con sus obligaciones.
Un programa de manejo de deudas ofrece ayuda profesional para consolidar sus deudas sin tener que solicitar un nuevo préstamo. Si tiene dificultades para avanzar por su cuenta, una agencia de asesoría crediticia actúa como su defensor, negociando con los acreedores para crear un plan de pago manejable y, potencialmente, reducir sus tasas de interés y eliminar comisiones.
Cómo funciona
Primero, consulte con un asesor de crédito certificado para revisar todas sus opciones. El asesor se asegurará de que un programa de manejo de deudas sea la solución adecuada; de lo contrario, podrá indicarle dónde acudir.
Si la manejo de deudas es la opción correcta, pueden ayudarle a inscribirse. Juntos, encontrarán un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.
Luego, el asesor llama a cada uno de sus acreedores para lograr que firmen el cronograma de pago ajustado.
También trabajan con los acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses, así como para detener futuras sanciones.
Limitación de crédito
No es necesario tener un buen crédito para inscribirse en un programa de manejo de deuda.
Tasas
La participación en un programa de nmanejo de deudas conlleva algunos gastos. Son mínimas (un máximo de 79 $) y están incluidas en su plan de amortización.
Las tres alternativas presentadas previamente no son las únicas opciones disponibles para quienes buscan reducir sus obligaciones financieras. Sin embargo, hay otros métodos para obtener alivio de deudas que no recomendamos debido a los riesgos que pueden implicar. En Consolidated Credit, promovemos una estrategia basada en el principio de «no causar daño» en el manejo de sus deudas. Es decir, la solución que elija para el alivio de deudas no debe agravar su situación económica actual.
Cuando se aplican adecuadamente, las opciones mencionadas anteriormente pueden ayudarle a eliminar sus deudas sin afectar negativamente su puntaje crediticio ni comprometer su estabilidad financiera a largo plazo. En contraste, otras soluciones pueden disminuir su crédito o impactar de forma adversa su plan financiero futuro.
Por ejemplo, usted podría:
Utilice un préstamo con garantía hipotecaria para saldar sus deudas. Sin embargo, esto aumenta el riesgo de ejecución hipotecaria. Si no realiza los pagos, podría perder su vivienda.
Utilice su 401(k) o cuenta IRA, pero podría enfrentar penalizaciones por retiro anticipado. Además, agota los ahorros que necesita para jubilarse a tiempo en el futuro.
Liquidar la deuda por menos de lo que debe, pero esto dañará su historial crediticio. También podría tener que pagar impuestos sobre la renta en su próxima declaración de impuestos por el monto liquidado.
Declararse en bancarrota puede permitirle salir de deudas en tan solo 90 a 120 días. Sin embargo, puede dañar su crédito hasta por 10 años.
Buenas y malas formas de encontrar alivio de deudas
La solución adecuada para el alivio de deudas le ayudará a alcanzar el cero sin generar nuevos riesgos financieros ni dañar su crédito. En cuanto a las malas maneras de buscar alivio de deudas, puede haber circunstancias en las que usar una de estas soluciones sea la mejor opción. Sin embargo, debería agotar todas las demás opciones antes de considerar estos últimos recursos.
Buenas formas de encontrar alivio de deudas
Malas formas de encontrar alivio de deudas
Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Préstamo con garantía hipotecaria / Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Préstamo de consolidación de deuda personal no garantizada
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Programa de manejo de deudas
Usar fondos de jubilación (401k o IRA)
Plan de reducción de deuda
Programa de liquidación de deudas
Negociación de tasas de interés
Préstamos de día de pago / préstamos de anticipo en efectivo
Cómo saber que es hora de buscar ayuda profesional
Le comparto una verdad sencilla: los planes que solo permiten realizar el pago mínimo nunca estuvieron diseñados para ayudarle a salir del ciclo de deudas. Los intereses representan ingresos significativos para las compañías de tarjetas de crédito, por lo que no tienen incentivos para que usted liquide sus saldos rápidamente y deje de estar endeudado.
Por esta razón, los pagos mínimos cubren solo una pequeña parte del total adeudado, generalmente cerca del 2 %. Aunque puede parecer más accesible mes a mes, el efecto negativo es que permanecerá con deudas durante un período prolongado. En muchas ocasiones, si únicamente se hacen pagos mínimos, puede terminar pagando esas compras incluso durante décadas.
Pero esto es solo una parte del desafío. Si mantiene saldos elevados, incluso incrementando sus pagos, las tasas de interés tan altas pueden impedir que su deuda disminuya rápidamente. Dependiendo de su flujo de caja y las tasas aplicables, liquidar eficazmente sus tarjetas de crédito puede convertirse en una tarea casi imposible sin apoyo profesional.
Pruebe una prueba sencilla:
Usa la calculadora de deudas a continuación para ver cuánto tiempo te tomaría saldar solo uno de tus saldos más altos. Te recomendamos revisar tu presupuesto para ver si hay gastos que puedas recortar y así tener más dinero para la eliminación de deudas.
Ingresa el saldo y tu tasa de interés actual; si no conoces tu cronograma de pagos, revisa tu estado de cuenta o elige 2%.
Ahora considere otras dos opciones: pagar el mínimo más un poco más o hacer un pago fijo mayor.
Esa es solo una deuda. Ahora piense, ¿cuánto tiempo llevará liquidar todas sus deudas? Si no le gusta la respuesta, es hora de buscar alivio de la deuda.
Por otro lado, si aún desea intentar cancelar la deuda con pagos regulares, siga los pasos a continuación. Sus posibilidades de éxito aumentarán .
Paso 1: Negocie tasas más bajas con sus acreedores
Una tasa más baja significa que una mayor parte de cada pago que realice puede destinarse a la deuda en lugar de los intereses acumulados. Esto acelera el reembolso, especialmente si realiza pagos mayores.
Sus posibilidades de una negociación exitosa aumentan si:
No está atrasado en sus pagos
Su puntaje crediticio aumentó desde que abrió la cuenta
Ha sido un cliente leal durante varios años
Si no logra negociar con éxito por su cuenta, puede ser una señal de que necesita la ayuda de servicios profesionales de asesoramiento crediticio. Tener un equipo de negociadores experimentados de su lado con relaciones establecidas con los acreedores puede ser de gran ayuda para asegurarse de obtener los resultados que desea.
Paso 2: Implementar un plan de reducción de deuda
Un plan de reducción de deudas te ayuda a saldar tus deudas más rápido al concentrar los pagos en una sola deuda a la vez. Puedes usar métodos como el método de la bola de nieve (pagando primero la deuda más pequeña) o el método de la avalancha (pagando primero la deuda con mayor interés). Para que cualquiera de estos métodos funcione, necesitarás crear un presupuesto y recortar gastos para poder destinar más dinero al pago de tus deudas.
¿Existen programas gubernamentales de alivio de deudas de tarjetas de crédito?
Actualmente, ningún programa patrocinado o respaldado por el gobierno ofrece un verdadero alivio de deudas de tarjetas de crédito a los consumidores. A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, no existe la posibilidad de solicitar condonación de la deuda de tarjetas de crédito sin enfrentar penalizaciones. Tampoco hay programas que permitan refinanciar o modificar los términos de los contratos de tarjetas de crédito, como sí sucedió con las hipotecas durante la Gran Recesión.
Lo que sí brinda el gobierno es supervisión y regulación rigurosa sobre los servicios relacionados con el alivio de deudas, para proteger a los consumidores y garantizar transparencia en las opciones disponibles.
Agencias de asesoría crediticia: A través de regulaciones y pautas, garantizan que estas agencias operen de manera ética y brinden información precisa.
Empresas de liquidación de deudas: La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene reglas para proteger a los consumidores de prácticas engañosas en la liquidación de deudas.
Procedimientos de quiebra: Los tribunales federales de quiebras supervisan y gestionan los casos de quiebra, garantizando que sigan los procedimientos legales.
Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas: esta ley federal regula cómo los cobradores de deudas pueden interactuar con los consumidores, protegiéndolos del acoso y las prácticas injustas.
La Ley Uniforme de Servicios de Manejo de Deudas [ENG]: Ofrece orientación a los gobiernos estatales sobre cómo regular los servicios de asesoría crediticia y liquidación de deudas. En virtud de este acuerdo, muchos estados:
Permitir únicamente que las organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro registradas brinden servicios de manejo de deuda
Tarifas límite para servicios de manejo de deudas (las tarifas también están limitadas a nivel nacional a $79)
Las empresas de asesoría crediticia y liquidación de deudas deben estar acreditadas por una asociación reconocida a nivel nacional que mantenga estrictos estándares éticos.
Exigir que las agencias de asesoría crediticia y las compañías de liquidación de deudas brinden educación financiera y servicios de alivio de deuda.
¿Consolidated Credit se adhiere a estas pautas?
Sí. Consolidated Credit es una organización sin fines de lucro 501 (c) 3 registrada. Estamos acreditados a nivel nacional a través de la Financial Counseling Association of America (FCAA). También estamos aprobados por el Departamento de Justicia para brindar asesoramiento previo a la bancarrota (en inglés) en nuestro estado de Florida.
