Cuando los pagos mensuales regulares no le alcanzan para saldar su deuda, la consolidación de tarjetas de crédito podría ser una solución eficaz. Combina todas sus deudas de tarjetas de crédito en un solo pago mensual con la tasa de interés más baja posible. Puede salir de deudas más rápido y ahorrar dinero en intereses, además de reducir sus pagos mensuales.
Sin embargo, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito no es la solución milagrosa. No funciona en todas las situaciones financieras de todos los consumidores. Es más, si se utiliza incorrectamente o en circunstancias inapropiadas, puede empeorar aún más una situación difícil con las deudas.
“La consolidación de tarjetas de crédito puede ser una herramienta increíblemente poderosa que los consumidores pueden usar para salir de deudas”, afirma Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Pero es fundamental asegurarse de que sea la opción adecuada para su situación financiera antes de consolidar. Consolidated Credit puede ayudarle a lograrlo”.
Esta guía le ayuda a entender cómo funciona la consolidación de tarjetas de crédito y cómo evitar los errores más comunes que pueden ocasionar problemas. Si tiene preguntas o desea encontrar la mejor manera de consolidar en su situación, llámenos al (844) 294-8369.
¿Qué es la consolidación de tarjetas de crédito?
La consolidación de tarjetas de crédito se refiere a cualquier solución que combine los saldos de varias tarjetas de crédito en un solo pago mensual. El objetivo principal es reducir o eliminar la tasa de interés aplicada al saldo. Esto facilita y agiliza el pago de la deuda de tarjetas de crédito. En lugar de malgastar dinero en intereses, usted concentra su dinero en pagar el capital, es decir, el saldo real que debe. En muchos casos, puede salir de deudas más rápido, aunque pague menos cada mes. Otro beneficio adicional es la simplificación de sus finanzas, lo que reduce el estrés de gestionar múltiples fechas de vencimiento y pagos. La consolidación de tarjetas de crédito le ofrece una manera más eficiente de pagar sus deudas.
Opciones para la consolidación de tarjetas de crédito
Hay más de una manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito; de hecho, hay tres maneras básicas de hacerlo. Las dos primeras son «hágalo usted mismo» e implican obtener un nuevo financiamiento para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. La tercera requiere ayuda profesional. Usted establece un plan de pago a través de una agencia deconsejería de crédito. Pero aún debe a sus acreedores originales.
Opción 1: Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito consolida la deuda transfiriendo sus saldos existentes a una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas ofrecen una tasa de interés introductoria baja o del 0% por tiempo limitado (generalmente de 6 a 24 meses). Esto le brinda un margen para pagar su deuda sin acumular intereses adicionales.
Generalmente, se necesita un historial de crédito entre bueno y excelente para calificar para una tarjeta con una tasa de interés baja. Además, para pagarla antes de que finalice el período introductorio, se necesitan ingresos estables y confiables.
Opción 2: Préstamo de consolidación de deuda
Con un préstamo de consolidación de deudas, se obtiene un préstamo personal sin garantía a una tasa de interés baja. Se utilizan los fondos del préstamo para liquidar los saldos de las tarjetas de crédito. Esto deja solo el préstamo a bajo interés por pagar. También existe una versión con garantía, donde los propietarios solicitan un préstamo con el valor líquido de su vivienda como garantía, pero esto puede ser riesgoso.
Al igual que con una tarjeta de transferencia de saldo, generalmente se necesita un historial de crédito bueno o excelente para que este método sea exitoso. Cuanto mejor sea su historial de crédito, menor será la tasa de interés a la que podrá optar. También necesita ingresos estables para pagar el préstamo cada mes.
Opción 3: Programa de manejo de deuda
Un programa de manejo de deudas es básicamente un programa de consolidación de deudas con asistencia profesional. Usted establece un plan de pago que pueda afrontar con la ayuda de un consejerode crédito certificado. Luego, este colabora con sus acreedores para reducir o eliminar los intereses y las penalizaciones. Usted aún debe a sus acreedores originales. Por lo tanto, con esta opción, no obtiene nuevo financiamiento. La ventaja es que no necesita un buen historial de crédito para calificar.
Identificar la mejor manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito entre estas tres opciones depende de su situación financiera. Esto incluye cuánto debe, su puntaje de crédito y su disponibilidad para los pagos mensuales.
Instrucciones paso a paso para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito
Ahora que conoce sus opciones básicas para consolidar, analicemos con más detalle cómo funciona cada una. Esto le ayudará a decidir cuál es la mejor manera de consolidar según su situación financiera particular.
TEsta tabla puede ayudarle a comprender cómo elegir las mejores opciones de consolidación para sus necesidades.
Transferencia de saldo
Préstamo de consolidación de deuda
Programa de Manejo de Deuda
Se necesita un puntaje de crédito
Muy bueno-excelente (FICO 740 o superior)
Bueno-excelente (FICO 670 o superior)
Cualquier puntaje es válido, incluso la mala.
Rango de deuda recomendado
Menos de $5,000
Menos de $25,000
De $10,000 a $100,000+
Tasa de interés
Tasa introductoria del 0% APR
Objetivo inferior al 10% APR
0-10%, en promedio
Pagos mensuales
Lo más alto posible para liquidar el saldo rápidamente
Los pagos mensuales pueden ser menores que su pago total actual
Pagos totales con tarjeta de crédito reducidos hasta en un 50%
Cómo consolidar tarjetas de crédito con una transferencia de saldo
Las transferencias de saldo son la mejor opción para consolidar crédito si tiene un excelente historial de crédito y un nivel de deuda limitado. Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen un APR del 0% por tiempo limitado después de abrir la cuenta. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será el período del APR del 0%.
El objetivo es liquidar su saldo antes de que finalice el periodo de 0% APR. Esto se debe a que, una vez finalizado este periodo, se aplicará el APR regular para transferencias de saldo. Dependiendo de las condiciones de su tarjeta, la tasa podría volver a ser la misma que al principio.
Busque una tarjeta de transferencia de saldo que ofrezca tarifas bajas y la tasa de interés promocional más larga del 0% APR; las tasas promocionales generalmente se aplican durante 6 a 24 meses, dependiendo de su puntaje de crédito.
Solicita la mejor tarjeta que encuentres. Solo solicita una, ya que presentar varias solicitudes puede reducir tu puntaje de crédito.
Una vez abierta la cuenta, comience a transferir sus saldos. Puede llamar a atención al cliente o configurarla en línea. Necesitará los números de cuenta de todos los saldos que desee transferir.
Tenga en cuenta que se aplicará una comisión por cada transferencia de saldo. Las comisiones varían entre $5 por transferencia y el 5% del saldo transferido.
Con sus saldos consolidados, pague rápidamente su deuda. Lo ideal es liquidar el saldo total antes de que venza la tasa de interés de prueba. Por lo izar pagos adicionales. Por ejemplo, liquide una parte importante de la deuda con su próxima devolución de imtanto, divida su saldo total entre la cantidad de meses que tenga la tasa de interés de prueba.
Ejemplo: Supongamos que debe $3,000 en tres cuentas. Abre una tarjeta de transferencia de saldo con un APR del 0% durante 12 meses y una comisión de $5 por transferencia. Pagaría $15 por transferir los tres saldos, lo que le daría un saldo total de $3,015. Para liquidar ese saldo durante el período introductorio, necesitaría realizar pagos de al menos $251.25 al mes.
Cómo consolidar la deuda de tarjetas de crédito con un préstamo personal
Si tienes buen crédito, puedes usar un préstamo para consolidar los saldos de tus tarjetas de crédito. Solicita un préstamo con la tasa de interés más baja posible y usa los fondos para pagar tus tarjetas. Así, solo tendrás que pagar el préstamo.
Esta suele ser una buena manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito si desea pagos mensuales más bajos, pero solo si tiene buen crédito. Dependiendo del plazo que elija, puede reducir significativamente sus pagos mensuales. Aun así, saldará sus deudas más rápido que con los pagos tradicionales gracias a l bajo APR.
Compare precios para encontrar el préstamo de consolidación de deuda adecuado. Busque un APR bajo, comisiones bajas y un plazo que le permita realizar pagos mensuales que pueda afrontar.
Cuando encuentre el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades, solicítelo. Solicite solo un préstamo, ya que solicitar varios a la vez afectará su puntaje de crédito.
Elija un plazo que le ofrezca pagos mensuales que pueda afrontar. Un plazo más largo implica pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos. Un plazo más corto reducirá los costos totales, pero significa pagos mensuales más altos.
Una vez aprobados, los fondos se desembolsan para liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito. En algunos casos, el prestamista le entregará el dinero para que lo desembolse a las compañías de tarjetas de crédito. En otros, pagará directamente a sus acreedores.
Liquide el préstamo con cuotas fijas. Si el préstamo no tiene penalizaciones por pago anticipado, también puede realizar pagos adicionales. Por ejemplo, liquide una parte importante de la deuda con su próxima devolución de impuestos.
Consolidar la deuda de tarjetas de crédito a través de un programa de manejo de deudas
Si no puede consolidar la deuda de tarjetas de crédito por su cuenta, ya sea porque tiene un puntaje de crédito bajo o demasiada deuda para una solución de bricolaje, entonces debe llamar a los profesionales.
Contacte a una organización sin fines de lucro de consejería de crédito para obtener una evaluación gratuita de su deuda. Un consejero de crédito revisará sus deudas, crédito y presupuesto para determinar si puede implementar soluciones que pueda hacer usted mismo. De no ser así, siempre que pueda realizar los pagos mensuales, generalmente podrá calificar para un Plan de Manejo de Deudas (DMP).
Su consejero de crédito le ayudará a encontrar un plan de pago que se ajuste a su presupuesto. Las comisiones de apertura y administración mensual se incluirán en este pago. Las comisiones tienen un límite de $79 a nivel nacional y se establecen según las regulaciones estatales de su lugar de residencia; el promedio es de $49.
Luego, el equipo de consejería de crédito se pone manos a la obra y llama a sus acreedores. Trabajan con ellos para reducir o eliminar los intereses y detener las penalizaciones que puedan aplicarse a su deuda.
Una vez que todos sus acreedores acepten pagos a través del Plan de Manejo de Deudas (DMP), su plan comenzará a funcionar. Usted realiza un pago mensual a la agencia de consejería de crédito. Esta distribuye el dinero entre sus acreedores según lo acordado.
Aún debe a sus acreedores originales. La agencia de consjería de crédito está ahí para defenderle y ayudarle a garantizar que pueda cumplir con el programa.
Durante un programa de manejo de deudas, todas las cuentas de tarjetas de crédito que incluya se congelarán al inscribirse. No podrá solicitar nuevas cuentas durante el programa. Sin embargo, esto puede ser beneficioso, ya que le ayuda a superar cualquier dependencia de crédito que haya desarrollado. El equipo de consejería de crédito también le ayuda a establecer un presupuesto, para que sea más fácil vivir sin crédito.
¿No está seguro de qué opción de consolidación es la más adecuada para usted? Hable con un consejero de crédito certificado para una evaluación gratuita y sin compromiso sobre su deuda.
Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés relativamente altas en comparación con otros tipos de deuda. Las soluciones de consolidación de crédito le permiten reducir la tasa de interés aplicada al saldo. Como resultado, una mayor parte de cada pago mensual se aplica al saldo principal. Esto le permite salir de deudas más rápido, ahorrar dinero en intereses y, en muchos casos, reducir el pago mensual.
Aquí tienes un ejemplo de cómo funciona cuando usas un programa de manejo de deudas para consolidar. Supongamos que tienes cuatro tarjetas de crédito.
Saldo actual
Tasa de interés (APR)
Pago mensual
Tarjeta de crédito 1
$4,002
20%
$160.08
Tarjeta de crédito 2
$3,375
17%
$135.00
Tarjeta de crédito 3
$4,846
21%
$193.84
Tarjeta de crédito 4
$3,475
14%
$139
Saldo actual total: $15,698
Tasa de interés promedio (APR): 18%
Pago mensual total: $627.92
Tiempo estimado para liquidar el saldo total: 11 años, 1 mes
Cargos por intereses totales estimados: $8,912.98
Luego, consolida la deuda con un programa de manejo de deudas. El equipo de consejería de crédito trabaja con sus acreedores, quienes aceptan reducir las tasas de interés aplicadas a sus saldos. También aceptan pagos mensuales reducidos.
Saldo actual
Nueva tasa de interés (APR)
Nuevo pago mensual
Tarjeta de crédito 1
$4,002
8%
$81
Tarjeta de crédito 2
$3,375
7%
$75
Tarjeta de crédito 3
$4,846
6%
$85
Tarjeta de crédito 4
$3,475
1,9%
$62
Saldo actual total: $15,698
Nueva tasa de interés promedio (APR): 5,73%
Nuevo pago mensual: $303
Tiempo para liquidar el saldo total: 4 años, 10 meses
Cargos por intereses totales estimados: $2,459.65
En este ejemplo, la consolidación:
Reduzca sus pagos mensuales totales en $324.92
Le permite salir de deudas seis años y tres meses antes
Ahorre $6,453.33 en cargos por intereses
Aún paga el saldo total adeudado, pero lo hace de forma más eficiente al minimizar los intereses (APR). La consolidación reduce sus pagos mensuales, la cantidad de pagos que necesita realizar para liberarse de las deudas y el total de los cargos por intereses.
Aunque las transferencias de saldo y la consolidación de deudas funcionan de forma diferente, el resultado es el mismo. Se minimizan los intereses, se combinan las deudas en un solo pago mensual y se disfrutan los mismos beneficios que en el ejemplo anterior.
10 cosas a tener en cuenta al consolidar
Utilizar la consolidación de tarjetas de crédito para liberarse de las deudas requiere la estrategia y la disciplina adecuadas. Debe asegurarse de que es la solución adecuada para su situación y, a continuación, llevarla a cabo. Prestar atención a estas advertencias puede ayudarle a asegurarse de que la consolidación de créditos será una solución satisfactoria para usted. Considere siempre detenidamente su situación financiera antes de proceder a la consolidación. Si no está seguro de si la consolidación es adecuada para usted, llame al (844) 294-8369 para recibir una evaluación gratuita de un consejero de crédito certificado.
Si tiene preguntas sobre la consolidación de deudas o necesita ayuda para encontrar la mejor manera de consolidarlas, hable gratis con un consejero de crédito certificado.
10 advertencias a tener en cuenta al consolidar deudas de tarjetas de crédito
Estos son las mayores trampas a los que se enfrentan los consumidores cuando consolidan deudas de tarjetas de crédito.
El mayor error que comete la gente después de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito es que no dejan de hacer nuevos cargos en la tarjeta de crédito. Si está intentando saldar una deuda, debe centrarse en eliminarla. Los nuevos cargos sólo lo alejan más de su objetivo, es como dos pasos adelante, un paso atrás.
Un cliente de Consolidated Credit llamado Carol se encontró con este problema cuando consolidó por su cuenta utilizando una tarjeta de crédito de transferencia de saldos. Utilizó la tarjeta para consolidar su deuda, pero no había equilibrado su presupuesto. Como resultado, acumuló nuevos saldos rápidamente.
La forma correcta: Antes de consolidar, hay que establecer un presupuesto familiar. El objetivo es cubrir todas las facturas y gastos necesarios con los ingresos. Así evitarás depender de tus tarjetas de crédito para cubrir las necesidades diarias. Si no puede cubrir todos sus gastos diarios sin crédito, la consolidación de su deuda tiene más probabilidades de fracasar.
Para que la consolidación sea eficaz, necesita reducir o eliminar los intereses aplicados a su deuda. De lo contrario, no generará el ahorro de costes que necesita para que ésta sea una forma eficaz de eliminar sus saldos. Esto significa que necesita al menos un buen o excelente puntaje de crédito para poder optar a la consolidación de deudas por su cuenta a un tipo de interés bueno y bajo.
Si no tiene un buen crédito e intenta hacerlo usted mismo, el tipo de interés al que tendrá derecho puede ser demasiado alto para proporcionarle el beneficio que necesita. Los cargos por intereses se comerán todos los pagos que haga, haciendo imposible eliminar la deuda rápida o eficazmente.
La forma correcta: Su objetivo al consolidar debe ser siempre conseguir que el tipo de interés se acerque lo más posible a cero. Como máximo, el tipo debería ser inferior al 10% para que la consolidación sea una solución eficaz para usted.
La mayoría de las tarjetas de crédito son deudas sin garantía. Eso significa que no hay ninguna garantía que proteja al acreedor en caso de impago. Es diferente de la deuda garantizada, como una hipoteca, que utiliza tu casa como garantía. En este caso, si dejas de pagar la hipoteca, el prestamista se quedará con tu casa y la venderá para recuperar sus pérdidas.
Algunas personas piensan que los préstamos sobre el valor de la vivienda son una buena forma de consolidar las deudas de las tarjetas de crédito. Sin embargo, esto convierte la deuda no garantizada en garantizada. Ahora, si te atrasas, puedes correr el riesgo de ejecución hipotecaria.
Eso es lo que le ocurrió a Carol después de que su solución de transferencia de saldo no funcionara. Un acreedor le aconsejó que pidiera una segunda hipoteca para pagar sus tarjetas de crédito. Por desgracia, eso no hizo más que empeorar su situación financiera.
«Los pagos de mi hipoteca subieron a 2.000 dólares», explica Carol. «Apenas podía hacer frente a los pagos, pero sólo si empezaba a cargar de nuevo mis necesidades cotidianas en las tarjetas de crédito. Y de esos 2.000 dólares, pagaba más de 1.000 al mes en intereses de la hipoteca».
La forma correcta: Mantenga las deudas sin garantía. Pedir prestado contra el valor neto de la vivienda aumenta el riesgo de ejecución hipotecaria. Si no puede hacer frente a los pagos de una tarjeta de crédito, puede dar lugar a cobros. Pero si no puede hacer los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, ¡corre el riesgo de perder su casa!
En la mayoría de los casos, debe contar con algún tipo de coste asociado a la consolidación de su deuda. Algunos gastos son normales. Sin embargo, unos costes excesivos significan que tiene más que pagar. Por lo tanto, aunque debe contar con algunos costes añadidos, evite las comisiones elevadas siempre que sea posible.
Por ejemplo, supongamos que desea utilizar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito para consolidar. Casi cualquier tarjeta de crédito de transferencia de saldo que elija tendrá una comisión que se aplica por cada saldo transferido. Algunas tienen una comisión de 5 $ por transferencia, mientras que otras son del 5% del saldo que transfiere. Es una gran diferencia. Si transfiere 25.000 dólares, la tarjeta del 5% aumentará el coste de la eliminación de la deuda en 1.250 dólares.
Es importante tener en cuenta que las tarifas de los programas de manejo de deudas se fijan en función de su presupuesto y se incluyen en los pagos del programa. Estos honorarios son regulados por los estados y con un tope de $ 79 en todo el país. El cliente medio paga unos 49 dólares.
La forma correcta: Asegúrese de comprender los costes y las comisiones antes de consolidar. Compare opciones para encontrar las comisiones más bajas posibles con la solución que desee utilizar. Por ejemplo, compare las comisiones por transferencia de saldo de distintas tarjetas antes de solicitarla.
Seamos sinceros, la mayoría de la gente preferiría resolver sus problemas de deudas por su cuenta. No es fácil dejar que alguien entre en tu mundo financiero, sobre todo si las cosas no van precisamente bien. Pero recurrir a una solución «hágalo usted mismo» desde una posición financiera débil es una receta para el desastre.
La forma correcta: Si debe más de 30.000 dólares o tiene una mala puntaje de crédito, consolidar por su cuenta puede ser difícil. Es mejor que pida ayuda.
Cuando la gente consolida por primera vez, están emocionados de que finalmente tienen una solución para pagar su deuda. Por lo tanto, están dispuestos a hacer lo que sea necesario para llegar a cero. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, es fácil cansarse de ceñirse a un presupuesto y recortar gastos. A medida que pasa el tiempo, uno vuelve a caer en los malos hábitos de gasto y puede empezar a hacer nuevos cargos de nuevo.
En el caso de los clientes de programas de manejo de deudas, este descenso suele producirse en torno a los seis meses. Tenga en cuenta que la inscripción en un programa de manejo de deudas es totalmente voluntaria. Sin embargo, si abandona el programa, es probable que sus acreedores le restablezcan los tipos de interés originales e incluso pueden volver a aplicarle sanciones.
La forma correcta: En primer lugar, elija una solución que le permita salir de deudas lo antes posible. Todo lo que supere los 60 pagos (5 años) suele ser demasiado tiempo para seguir el ritmo de forma eficaz. Y recuerda siempre que, aunque la eliminación de deudas puede ser tediosa, al final merece la pena.
No confunda los anuncios que ofrecen «saldar su deuda por unos céntimos» con la consolidación de tarjetas de crédito. Consolidar tarjetas de crédito -incluso con un programa de manejo de deudas- no es lo mismo que un programa de liquidación de deudas.
La consolidación de deudas siempre devuelve todo lo que pidió prestado, para ayudar a minimizar el daño crediticio. Por el contrario, cada deuda que liquida crea una observación negativa en su crédito que permanece durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez.
La forma correcta: Considere la liquidación sólo cuando haya agotado todas las demás opciones. Sólo debe utilizarse para deudas que ya estén en proceso de cobro. Y si le preocupa dañar su crédito, ¡no lo haga!
Si consolida por su cuenta, puede buscar cualquier tipo de financiación nueva que necesite. Si consolida a través de un programa de manejo de deudas, puede optar a préstamos como una hipoteca o un préstamo de automóvil; sin embargo, no puede solicitar nuevas tarjetas de crédito.
En cualquier caso, tenga mucho cuidado con cualquier nueva financiación que solicite mientras paga la deuda consolidada de la tarjeta de crédito. La consolidación suele facilitar la concesión de créditos, ya que corrige el coeficiente de utilización del crédito y ayuda a crear un historial de crédito positivo. Esos son los dos factores más importantes que se utilizan para calcular tu puntaje de crédito.
La forma correcta: Incluso si puede optar a un préstamo, eso no significa que deba solicitarlo. Tenga siempre muy en cuenta la relación deuda-ingresos. Si está cerca de su límite de endeudamiento, un nuevo préstamo podría dificultarle el pago de sus facturas. Lo ideal es que su ratio deuda-ingresos sea del 36% o menos para que le resulte fácil mantener la estabilidad.e cauteloso con la nueva financiación
Una vez que haya completado un plan para saldar su deuda, también deberá realizar una revisión exhaustiva de su informe de crédito. El acreedor debería informar automáticamente a las agencias de crédito de que su cuenta está pagada o al corriente de pago. Sin embargo, es frecuente que se produzcan errores y equivocaciones, sobre todo tras un periodo de dificultades financieras. Eso significa que depende de ti asegurarte de que tu informe de crédito está actualizado y de que no hay errores antiguos rondando por ahí.
La forma correcta: Visita annualcreditreport.com para descargar gratuitamente tus informes de crédito de cada una de las agencias de crédito. A continuación, compruebe si contienen los siguientes errores:
Asegúrese de que la información de la cuenta se ha actualizado para reflejar sus saldos cero.
Si participa en un programa de manejo de deudas, asegúrese de que el historial de crédito de cada cuenta muestre que realizó sus pagos a tiempo.
Cualquier cuenta de cobro pagada debe aparecer como cerrada; si negoció con la agencia de cobro para eliminar la cuenta a cambio del pago, asegúrese de que ha desaparecido.
Todos los estados de cuenta deben estar al día.
Si encuentra algún error, tome medidas para impugnarlo.
Lo último que quieres después de todo este trabajo es volver a la misma situación. Así que averigua cómo has acabado con tantas deudas y toma medidas para ajustar tus hábitos financieros. De ese modo, una vez que salgas de deudas, podrás seguir así.
La forma correcta:
Establece tu presupuesto
Crea un fondo de ahorro de emergencia para cubrir gastos imprevistos
Nunca dediques más del 10% de tus ingresos al pago de deudas de tarjetas de crédito.
Por supuesto, incluso los planes mejor trazados pueden descarrilar, sobre todo al cabo de unos años. La buena noticia es que si acabas en la misma situación, puedes volver a consolidar.
Consolidación de deudas de tarjetas de crédito
Las tasas de interés altas son malas si desea consolidar
La Reserva Federal ajusta una tasa de interés clave, conocida como la Tasa de Fondos Federales, que puede influir en las tasas de interés que cobran los bancos por diversos productos de crédito, incluyendo los préstamos de consolidación de deuda. Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, generalmente se traduce en tasas de interés más altas para los préstamos. Cuando la Reserva Federal baja las tasas de interés, puede resultar en tasas de interés más bajas para los préstamos.
Por lo tanto, si planea usar un préstamo para consolidar deudas, asegúrese de verificar la tasa de interés. Si no puede obtener una tasa de interés inferior al 10% APR en un préstamo de consolidación de deudas, le recomendamos explorar otras opciones.
Los acreedores están ofreciendo mejores condiciones, si usted califica
Una ventaja para las personas con buen o excelente crédito es que los acreedores han comenzado a ofrecer períodos introductorios más largos en las tarjetas de crédito con transferencia de saldo.
Durante la pandemia de COVID-19, las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a limitar los plazos de 0% APR. El plazo máximo disponible era de 18 meses, reservado para las personas con mejor historial de crédito. Ahora, puedes encontrar tarjetas con plazos de hasta 24 meses. Eso significa que tendrías dos años para pagar tu deuda sin intereses.
“Pagar la deuda de la tarjeta de crédito sin intereses es sumamente beneficioso en las circunstancias adecuadas”, explica Herman. “Solo asegúrate de equilibrar tu presupuesto para evitar nuevos cargos en la tarjeta de crédito. Sobre todo, evita hacer cargos en la tarjeta con 0% APR. Si lo haces, la compra se pagaría primero al tipo de interés de las compras, antes del saldo consolidado”.
Utilizar la consolidación para anticiparse a los desafíos presupuestarios puede ser riesgoso
Si su presupuesto se ve afectado por la inflación, podría considerar consolidar su crédito para reducir sus pagos. Es lógico: reducir los pagos de sus deudas le permite disponer de dinero para cubrir los costos crecientes.
El reto es asegurar que los pagos sean lo suficientemente bajos como para equilibrar tu presupuesto. Si un préstamo de consolidación de deudas reduce tus pagos en $200 al mes, pero tu presupuesto es de $250 menos, entonces aún no estás solucionando el problema. Terminarás dependiendo de las tarjetas de crédito para cubrir ese déficit restante.
¿Una crisis económica afecta la consolidación con un plan de manejo de deuda?
Desde 2009, Estados Unidos ha experimentado dos recesiones económicas: la Gran Recesión y la pandemia de COVID-19. En ambos casos, Consolidated Credit ayudó a estadounidenses con dificultades a pagar sus deudas. «Trabajamos con los acreedores para reducir o eliminar los intereses aplicados a su cuenta», dice Herman. «Esa reducción de la tasa no está vinculada a la economía. Por lo tanto, aún podemos ayudarle a obtener tasas de interés tan bajas como el 0% en algunos casos».
Esto significa que las personas que desean consolidar aún tienen una manera de hacerlo incluso si no pueden calificar para las opciones «hágalo usted mismo» a la tasa baja que necesitan.
“Las compañías de tarjetas de crédito quieren colaborar con la gente”, anima Herman. “Trabajar con una organización de consejería de crédito como Consolidated Credit les demuestra que te tomas en serio pagar todo lo que cargaste en tus tarjetas de crédito. Así, podemos colaborar con ellas para reducir o eliminar los intereses aplicados a tu saldo y encontrar un pago mensual que puedas afrontar. Es una excelente manera de consolidar para quienes no pueden hacerlo por sí solos”.
Consolidated Credit ofrece resultados comprobados en consolidación de crédito
Desde nuestra fundación en 1993, Consolidated Credit ha ayudado a los consumidores a consolidar más de $9,750 millones en deudas de tarjetas de crédito. Solo en 2024, ayudamos a casi 30,000 estadounidenses a consolidar más de $384 millones en deudas de tarjetas de crédito.
Este mapa muestra el saldo promedio que tenían los consumidores en cada estado al consolidar sus deudas. También puede pasar el cursor sobre cada estado para ver cuánta deuda consolidamos para nuestros clientes en 2024.
Este mapa muestra el saldo medio que los consumidores tenían en cada estado cuando consolidaron. También puede pasar el ratón por encima de cada estado para ver cuánta deuda consolidamos para los clientes de cada estado en 2024.
Tenga en cuenta que entendemos que la consolidación de crédito no es la solución ideal para todos. Como mencionamos en la introducción, no es una solución milagrosa que funcione en todas las situaciones.
Como organización sin fines de lucro de consejería de crédito, nuestros consejeros de crédito certificados solo recomendarán un programa de manejo de deudas si es la mejor solución para su situación. Por lo tanto, si bien brindamos consejería de crédito gratuita a más de 172,000 personas el año pasado, solo 29,761 optaron por consolidar sus deudas con nosotros.
En el caso de otros, se les recomendó solicitar préstamos de consolidación de crédito o tarjetas de transferencia de saldo. Si un consejero considera que usted podría consolidar su crédito con éxito por su cuenta, podrá confirmarlo.
En otros casos, las personas que recibieron consejería de crédito simplemente no eran aptas para la consolidación en su situación actual. Muchas se enfrentaban al desempleo y a la pérdida de ingresos. Si bien la consolidación de crédito puede reducir los pagos mensuales, estos deben realizarse.
Si no tiene los ingresos para consolidar, entonces es posible que tenga que esperar a que su situación mejore o considerar otras opciones de alivio de la deuda, como la bancarrota.
Si los acreedores no negocian con ustedes, nosotros podemos ayudarle.
