Asegúrese de ahorrar dinero para sus objetivos y el futuro de su familia
Si usted es como muchas otras personas, ahorrar dinero de manera constante puede ser una lucha. Puede ahorrar algunas veces, pero puede ser difícil mantener una estrategia consistente.
También puede descubrir que es una de esas personas que puede ahorrar, pero termina gastando en artículos costosos y vacaciones, en lugar de realmente guardarlo para un momento de necesidad.
La información a continuación puede ayudarle a desarrollar una estrategia de ahorro efectiva y consistente que funcione para su presupuesto.
Tenga en cuenta que una alta carga de deudas puede evitar que implemente o mantenga su estrategia de ahorro de manera efectiva.
Si tiene problemas con la deuda, llámenos al (844) 294-8369 y un consejero de crédito certificado se comunicará con usted para analizar sus opciones de alivio de la deuda.
Paso 1. Vea lo que debería estar ahorrando
Si realmente desea tener éxito en sus finanzas personales, la mayoría de los expertos financieros recomiendan que ahorre alrededor del 10% de sus ingresos. De esa manera, la cantidad que está ahorrando es proporcional a sus ganancias. Esto es importante porque, en general, las personas que ganan más tienen un costo de vida más alto, por lo que necesitan una red de seguridad financiera más grande en caso de emergencias, y requerirán más dinero durante el retiro para vivir en el estilo al que están acostumbrados.
Ahorre para su retiro mientras tiene deudas
Esta guía está diseñada para ayudarle a comenzar a ahorrar para su retiro mientras trabaja en salir de la deuda.
Con eso en mente, si trae a casa $2,000 por mes, entonces debería ahorrar alrededor de $200. Pero si en su hogar traen $3,300 por mes, entonces debería reservar unos $330 por mes.
Entonces, su primer paso para desarrollar la estrategia de ahorro más efectiva es determinar cuál es realmente el 10% de sus ingresos para que pueda establecer un objetivo de ahorro preciso. Primero sume todas sus fuentes de ingreso.
Esto incluye:
Cheques de pago de todos los que generen ingresos
Cualquier dinero ganado de negocios secundarios o trabajo independiente
Manutención infantil y pagos de pensión alimenticia
Beneficios del gobierno, como VA o Seguro Social
Una vez que tenga su ingreso mensual total, multiplíquelo por 10% (0.1) para determinar su objetivo de ahorro. Como verá a continuación, esto puede no ser lo que termine ahorrando inicialmente cuando comience, pero debería ser el objetivo que desea lograr.
Paso 2. Determine qué puede guardar realmente
En muchos casos, cuando comienza con una estrategia de ahorro, alcanzar el objetivo completo del 10% de sus ingresos puede ser difícil, pero eso no significa que deba renunciar por completo al ahorro. En cambio, debe comenzar con lo que puede pagar y luego avanzar hasta alcanzar el objetivo a medida que equilibra su presupuesto y se siente cómodo reservando dinero.
Comience revisando su presupuesto de cerca para ver cuánto dinero adicional le queda para el mes una vez que se hayan pagado todas sus facturas y otros gastos necesarios. Esto se conoce como «flujo de caja libre» y generalmente es de donde vendrán sus ahorros. Idealmente, su flujo de caja libre será más del 10% de sus ingresos, por lo que puede dejar a un lado el 10% completo que desea destinar y aún tener algo de efectivo disponible en caso de emergencias.
Aun así, es posible que su flujo de caja libre no alcance el 10% de su presupuesto. En cualquiera de estos casos, reservar la cantidad total que determinó en su objetivo puede causar problemas. Después de todo, si no tiene flujo de caja libre, terminará sumergiéndose en sus ahorros si tiene una emergencia.
Por lo tanto, determine lo que puede permitirse ahorrar cómodamente y establezca esto como su monto de ahorro inicial. Guardar al menos algo es definitivamente mejor que nada y también mejor que dejarlo al azar. Siempre puede edificar hasta el objetivo completo del 10% más adelante.
Paso 3. Asegúrese de ahorrar
Ahora ya sabe lo que debe ahorrar, pero el siguiente paso es asegurarse de que realmente suceda todos los meses. Usted deseará tratar los ahorros como lo haría con cualquier otra obligación financiera. Al igual que le debe dinero a su proveedor de servicios móviles, a la compañía de servicios públicos y a sus acreedores, los ahorros son el dinero que usted mismo se debe. Si puede tener la mentalidad de que ahorrar es una obligación mensual que usted mismo paga, puede ayudarlo a tener el estado de ánimo adecuado para ahorrar de manera constante.
Lo peor que puede hacer es dejar ahorros para lo que le sobra el último día del mes. Esta es una forma segura de asegurarse de que no termine guardando nada o solo guarde ocasionalmente. En cambio, debe observar su flujo de ingresos (cuando recibe cheques de pago) y cuando se pagan las cosas para determinar su mejor momento para ahorrar. Luego, establezca una fecha para transferir dinero a los ahorros y asegúrese de que eso ocurra todos los meses.
Tener una cuenta de ahorros separada es importante, porque garantiza que no se gaste el dinero. Mantener todo en una cuenta bancaria puede ser problemático para mantener sus ahorros. Además, no obtiene el beneficio del interés modesto que su dinero ganará en una cuenta de ahorros.
La otra ventaja de una cuenta separada es que su banco puede tener un sistema que le permite configurar transferencias automáticas cada mes. Esto mueve el dinero automáticamente para que no tenga que acordarse de dejarlo de lado. Cuanto más pueda ahorrar dinero automáticamente, más probabilidades tendrá de guardar de manera consistente.
Paso 4. Divida sus ahorros para objetivos específicos
Los tres pasos anteriores lo ayudarán a comenzar una estrategia consistente para ahorrar dinero, pero aún necesita determinar a dónde irá el dinero que ahorre. Sus ahorros deben dividirse entre objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo. Luego, debe canalizar el dinero de sus ahorros en diferentes cuentas y activos que lo ayudarán a alcanzar esos objetivos.
Cómo organizar sus ahorros para lograr sus metas»
Tenga en cuenta que una cuenta de ahorro bancaria tradicional no ganará dinero rápidamente con la baja tasa de interés que suelen tener estas cuentas. De hecho, la mayoría de las cuentas de ahorro tienen una tasa de interés de menos del 1%. Como resultado, su dinero no crecerá lo suficientemente rápido para todo lo que necesita si simplemente lo deja en su cuenta de ahorros tradicional.
En cambio, necesita encontrar otros tipos de cuentas, valores y activos en los que pueda invertir sus ahorros para ayudarlo a alcanzar sus objetivos. Estos pueden incluir:
Una cuenta de mercado monetario (MMA)
Certificado de Depósito (CDs)
Bonos
Acciones
Plan de ahorro universitario 529
Roth IRA o IRA tradicional
Todos estos motores de ahorro después de impuestos pueden ayudarle a cumplir y alcanzar objetivos específicos. También le ayudarán a construir riqueza y le darán algo a lo que recurrir si se mete en problemas.
Entonces, supongamos que está ahorrando $300 por mes y tiene un hijo que debe enviar a la universidad. Aquí hay una manera de dividir sus ahorros:
Configure retiros automáticos para guardar $100 en una cuenta Roth IRA cada mes para su jubilación
Establezca retiros automáticos para ahorrar $50 en unplan de ahorro universitario 529 para que su hijo no se vea tan agobiado con la deuda de préstamos estudiantiles para obtener la educación que necesita.
Con los $150 restantes:
Usted mantiene un saldo de $1,000 en su cuenta tradicional para emergencias como una reparación de automóvil o un viaje a la sala de emergencias
Mueve el resto del dinero a una MMA donde puede no ser tan accesible o flexible (por ejemplo, tiene que mantener un saldo mínimo alto), pero donde el dinero genera ;un poco más de interés.
A intervalos regulares, una vez que genera una buena suma de dinero, toma porciones de sus ahorros de MMA y los transfiere a CD, acciones y bonos con mayores intereses.
¿En dónde debería guardar mis ahorros?
Cuando se propone ahorrar, existen varias opciones que puede usar para guardar su dinero dependiendo del uso que desee darles a sus ahorros:
Cuenta de ahorro bancaria: Con esta cuenta usted tendrá acceso a su dinero de manera inmediata en un momento de emergencia. Además, tienen una tasa de interés que, aunque son pequeñas, hacen crecer sus ahorros.
Cuenta 401k: Este es un plan de ahorro de retiro ofrecido por el empleador. Como es un fondo de ahorro a largo plazo, no podrá tener acceso a su dinero a menos que pague una multa o pagos de impuestos por retirar sus ahorros antes de tiempo.
Plan 529: Este en un fondo de ahorro para la educación. Usted podrá tener acceso a él en cualquier momento, aunque podría enfrentar cargos por retiros no calificados. Además de tener un mantenimiento reducido, tienen el beneficio de estar libres de impuestos.
Cuenta IRA: Este es un fondo de ahorro para su jubilación. Hará crecer sus ahorros con impuestos diferidos hasta el momento en que los retire. Además, sus contribuciones son deducibles de sus impuestos.
Y recuerde, si tiene deudas de tarjetas de crédito, llámenos.
Consejos adicionales para ayudarle a ahorrar
Los cuatro pasos anteriores pueden ayudarlo a desarrollar una estrategia de ahorro efectiva, pero hay muchas maneras de sabotear su propio éxito si no tiene cuidado. Los siguientes consejos pueden ayudarlo a asegurarse de que su estrategia funcione para llevarlo a donde quiere estar.
Mire su relación deuda-ingreso
Esto mide la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Al verificar su relación deuda / ingresos regularmente, puede asegurarse de que su carga de deuda no comience a consumir demasiado de sus ingresos y se quede sin nada para ahorrar. Cuando la carga de su deuda es baja, es más fácil ahorrar el 10% completo que realmente necesita.
Mantenga la deuda de tarjetas de crédito
Siguiendo lo anterior, si tiene problemas para alcanzar el objetivo de ahorro del 10%, una de las formas más fáciles de aumentar sus ahorros es disminuyendo su obligación mensual con sus acreedores. Cada deuda de tarjeta de crédito que elimine libera más dinero para ahorrar. De esta manera, puede alcanzar su objetivo de ahorro sin tratar de reducir todos los gastos divertidos y agradables de su presupuesto.
Siempre ahorre para compras grandes
Las personas tienen la costumbre de echar mano de sus ahorros para artículos costosos como productos electrónicos y muebles, y eso está bien siempre y cuando no esté agotando todos sus ahorros para hacerlo. Sin embargo, no gaste su fondo de emergencia de $1,000 en un televisor. En cambio, ahorre específicamente para el televisor y cómprelo una vez que tenga el dinero sin reducir su cuenta de ahorros a cero.
Mantener un fondo de emergencia considerable
Esto significa mantener siempre su fondo de emergencia de $1,000 en su cuenta de ahorros principal, pero también significa construir su red de seguridad financiera en caso de que enfrente un desafío como el desempleo. Si tiene al menos 3-6 meses de gastos presupuestados reservados, no se verá obligado a echar mano de ahorros a largo plazo como sus cuentas de jubilación o retirar activos solo para mantenerse a flote.
Palabras como «valores» y «acciones» pueden intimidarlo o asustarlo, pero puede estar satisfecho con el pequeño crecimiento que obtendrá con una cuenta de ahorro tradicional o MMA. Los CD, las acciones y los bonos tienen cierto riesgo y algunas restricciones en el acceso a su dinero, pero vale la pena ayudarlo a crecer de una manera que realmente beneficie su vida. Si no está seguro de cómo diversificar, infórmese sobre algunos conceptos básicos sobre la inversión y comuníquese con un experto si necesita ayuda.
¡No toque los ahorros a largo plazo!
La mayoría de las cuentas de ahorro a largo plazo, como una cuenta Roth IRA o 401(k) antes de impuestos, permiten retiros anticipados si está dispuesto a pagar penalidades por hacerlo, pero esta es una receta para un desastre más adelante en la vida. En la mayoría de los casos, no devolverá lo que sacó y lo suficiente para cubrir las ganancias de intereses que perdió. Podría llegar a la jubilación y descubrir que tiene que seguir trabajando o al menos mantener un empleo a tiempo parcial para sobrevivir.
A menudo, las personas recurren a cuentas de ahorro a largo plazo porque comienzan a tener problemas con su deuda o presupuesto, pero hay otras (y mejores) formas de lidiar con un problema de deuda para que sus ahorros no sufran. Tan pronto como se dé cuenta de que está empezando a tener problemas, tome medidas. Cuanto más rápido identifique un problema de deuda y determine la mejor manera de lidiar con él, menos probabilidades tendrá de enfrentar las sanciones y la pérdida de crecimiento de los retiros anticipados de jubilación.
Establezca metas financieras inteligentes
Establecer metas es excelente, pero a menos que sean específicas y definidas, no pueden motivarlo al éxito. Le enseñamos lo que significa establecer metas SMART y cómo puede usar las metas SMART para lograr sus objetivos financieros.
Seamos honestos, su capacidad de ahorrar es tan buena como el flujo de caja libre que puede generar en su presupuesto. Si cada centavo ya está comprometido, simplemente no queda nada para ahorrar. Sin embargo, incluso con un presupuesto limitado, los ahorros son posibles si cierra las fugas de gastos y las brechas presupuestarias que carcomen su dinero ganado con tanto esfuerzo.
Estas guías pueden ayudarlo a comenzar:
Reducción de costos de automóviles. Los costos de transporte consumen una parte importante de su presupuesto, particularmente con los costos mensuales de gasolina y el mantenimiento. Le ayudamos a minimizar sus costos para mantenerse en el camino.
Reducción de costos de energía. Su hogar es el mayor drenaje de su presupuesto que tiene. Ya sea que usted alquile o sea dueño, el costo mensual de su hogar siempre aumenta por el consumo de energía. Le ayudamos a minimizar sus costos de servicios públicos para que pueda avanzar.
Reducción de costos de atención médica. Los costos de atención médica pueden causar estragos incluso con el presupuesto más estable si tiene un problema importante o un accidente. frecemos consejos para ayudarlo a garantizar que mantenga bajos los costos de su bolsillo y, al mismo tiempo, que tenga suficiente cobertura en caso de que ocurra algo.
Consejos inteligentes de gasto. Cerrar las fugas de gastos en su presupuesto es esencial para cualquier estrategia de ahorro. Ofrecemos recomendaciones útiles para mantener sus gastos presupuestados lo más bajo posible para que tenga más disponibles para ahorrar.
Consejos para ahorrar dinero en seguros. Desde su casa hasta su automóvil e incluso para proteger a su familia en caso de que algo le suceda, el seguro es un costo fijo necesario que simplemente no puede evitar. Pero puede hacerlo asequible para minimizar sus costos de bolsillo.
Consejos de ahorro para las familias. Como dice la frase famosa, «mientras más, mejor». Sin embargo, cuando se trata de sus finanzas, más miembros de la familia pueden significar situaciones de dinero más complicadas. No importa cuántas personas haya en su familia, hay varias formas de involucrar a todos para mantener bajos los costos. Estos cinco consejos pueden ayudar.
Recursos adicionales
Calculadora de ahorros simple
Una estrategia de ahorro sólido ayuda a garantizar la estabilidad y el éxito financiero duradero para su familia, pero es casi imposible ahorrar en forma efectiva si tiene demasiada deuda amenazante sobre su cabeza.
Si usted no puede permitirse el lujo de ahorrar 10% de sus ingresos mensuales, la probabilidad que tiene, casi con seguridad, es que contará con más deuda de la necesaria.
Nuestra Calculadora de Ahorros Simple puede ayudarle a responder ¿cuál es la mejor manera de ahorrar? o ¿dónde debe poner su dinero y cuánto riesgo debe aceptar para obtener el mayor rendimiento posible?
Puede introducir los números para ver cuánto de retorno, puede usted conseguir en diferentes tipos de opciones de ahorro.
El mayor desafío en la creación de una estrategia de ahorro efectivo es encontrar el dinero que necesita para ahorrar en forma constante. Cualquier ahorro es bueno, pero cuanto más consistente sea y cuanto más dinero pueda contribuir en todos y cada uno de los meses, mucho mejor será para usted.
Si los problemas con la deuda están drenando sus ingresos y ya no tienen nada para ahorrar, podemos ayudarle. Llame a Consolidated Credit hoy mismo al (844) 294-8369 o empiece en línea ahora con una solicitud de Análisis Gratuito de Deuda y Presupuesto.
