Un programa de manejo de deudas es un plan de pago diseñado y gestionado por una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. Puede ayudarle a liberarse de las deudas más rápido, con un pago mensual menor.
Si le resulta difícil pagar por su cuenta la deuda de tarjetas de crédito con tasas de interés altas, un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) podría ser su solución. Puede ayudarle a pagar la deuda más rápido de una manera que se ajuste a su presupuesto al minimizar los intereses y detener las penalidades. En las circunstancias adecuadas, puede ahorrarle mucho tiempo y dinero mientras sale de deudas. Además, no necesita tener buen crédito para calificar, por lo que puede funcionar incluso cuando otras soluciones, como la consolidación de deudas, no funcionan.
Esta guía le ayuda a entender cómo funciona un programa de manejo de deudas y cómo decidir si es la solución adecuada para usted. Si tiene preguntas o desea un análisis gratuito de deudas para ver cuánto podría ahorrarle el programa, llame al (844) 294-8369 para conectarse con un consejero de crédito certificado.
Lo que aprenderá en esta guía
Un programa de manejo de deudas es un plan de pago estructurado que consolida deudas no garantizadas en un solo pago mensual.
Los consejeros de crédito negocian con sus acreedores para reducir las tasas de interés y detener las penalidades, ayudándole a saldar la deuda más rápido.
El proceso comienza con una sesión gratuita de consejería de crédito para revisar sus finanzas y determinar si un DMP es adecuado para usted.
La mayoría de los DMP se completan en 3 a 5 años, sin requerir un préstamo ni un puntaje mínimo de crédito.
Pueden aplicarse tarifas de inscripción al programa, pero los miembros del servicio militar y sus familias reciben una exención total.
Manejar las deudas no tiene por qué ser tan confuso.
A continuación le explicaremos en 60 segundos cómo funciona un programa de manejo de deudas.
En circunstancias normales usted maneja sus deudas por su cuenta pagando lo más que puede mes a mes.
Pero cuando las deudas de las tarjetas de crédito se vuelven incontrolables y cada mes tiene que pagar más y más, es cuando un programa de manejo de deudas puede ayudarle.
Al unificar todas sus deudas usted sólo se preocupa por hacer un pago al mes en vez de múltiples pagos.
Además, el programa reducirá o eliminará las tasas de intereses que le cobren para que usted pueda librarse de las deudas más rápido.
Si se siente abrumado con las deudas no se preocupe, te podemos ayudar.
Llame a Consolidated Creit y pida un análisis gratis de deudas, un consejero de crédito certificado le preparará un programa de manejo de deudas que se ajuste a sus necesidades y que le ayude a poner en control sus finanzas.
¿Qué es un programa de manejo de deudas?
Un programa o plan de manejo de deudas es un plan de pago diseñado para ayudarle a eliminar la deuda de tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Usted se inscribe a través de una agencia de consejería de crédito que le ayuda a encontrar un pago mensual que funcione para su presupuesto. No es un préstamo, sino una forma más eficiente de saldar sus tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas. Piénselo como un plan de consolidación y pago con asistencia profesional.
Un programa de manejo de deudas suele tardar de tres a cinco años en completarse.
Estos programas pueden reducir sus pagos totales de tarjetas de crédito hasta en un 50%. También pueden bajar la tasa de interés aplicada a la deuda a entre 0% y 10%.
Los clientes de manejo de deudas reciben más que ayuda para reducir intereses. Un DMP establece un pago mensual razonable para su presupuesto. Además, los clientes reciben materiales de educación financiera, acceso a talleres y seminarios web para evitar volver al endeudamiento con tarjetas más adelante.
Se trata de un sector regulado por la Comisión Federal de Comercio, y muchas agencias de consejería de crédito se adhieren a las pautas éticas establecidas por la National Foundation for Credit Counseling (NFCC, por sus siglas en inglés).
¿Cómo funciona un programa de manejo de deudas?
Un programa de manejo de deudas comienza con un análisis gratuito de la deuda. Un consejero de crédito certificado le hará preguntas para determinar cuánto debe y qué tipos de deuda tiene.
Se realiza un presupuesto para calcular cuántos ingresos se necesitan para gastos esenciales como el alquiler, la comida y los pagos su auto. Con esta informacion, pueden determinar sus ingresos discrecionales, es decir, todo lo que le queda después de deducir las necesidades de su vida. Esta evaluación le ayudará a identificar si un programa de manejo de deudas se adapta bien a usted y a su presupuesto.
A continuación, le ofrecemos una guía detallada paso a paso sobre cómo funciona un programa de manejo de deudas:
1. Análisis de la deuda
Revisa sus ingresos, gastos y deudas.
Le ayudará a crear un presupuesto realista.
Determina si un DMP es la solución adecuada para su situación financiera.
Un consejero de crédito certificado revisará sus deudas, crédito y presupuesto. Es posible que descubran que no es elegible para el programa. Por ley, los consejeros de crédito certificados deben ofrecerle las opciones de alivio de la deuda que mejor se adapten a su situación financiera particular. No le presionarán para que se inscriba en el programa si descubren que su presupuesto y su situación financiera no son adecuados.
Si un DMP es la mejor opción para su situación, el consejero trabajará con usted para encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto. Las comisiones están incluidas en el pago mensual, por lo que no tiene que preocuparse por facturas adicionales.
2. Negociación con los acreedores
Este programa tiene como objetivo ayudar a reducir los intereses de las tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas, que a menudo mantienen a las personas atrapadas en la deuda. No siempre es el capital de la deuda lo que no las deja avanzar, sino los pagos que no reducen el saldo de las tarjetas de crédito.
Si el análisis de la deuda revela que usted es un buen candidato para un programa de manejo de deudas y decide inscribirse, la agencia de consejería de crédito se pondrá en contacto con cada uno de sus acreedores para negociar tres cosas:
Conseguir que sus acreedores acepten los pagos a través del programa.
Reducir o eliminar los intereses de sus cuentas.
Eliminar los cargos por mora o las penalizaciones.
Detener las penalizaciones y cargos futuros.
Crear un plan de pago mensual fácil de manejar.
Estos acuerdos ayudan a que sus deudas sean más asequibles y aceleran el plazo de amortización.
3. Pago mensual consolidado
La agencia sin fines de lucro de consejería de crédito negocia con sus acreedores para reducir las tasas de interés, eliminar cargos por mora y establecer un plan de pago. Su programa comienza una vez que todos sus acreedores aceptan y se finalizan los términos.
Usted es responsable de realizar un solo pago a la agencia de consejería de crédito. La agencia distribuye esos fondos a sus acreedores en su nombre.
Cada vez que usted realice su pago mensual a la agencia, esta enviará los fondos a sus acreedores según lo acordado en los términos.
4. Apoyo continuo
El plan de manejo de deudas está diseñado para ayudarle a cumplir con su presupuesto y evitar que vuelva a endeudarse. La agencia sin fines de lucro de consejería de crédito se asegurará de que los cobradores de deudas dejen de llamarle y acosarle. Su consejero de crédito le brindará orientación y apoyo durante todo el programa. Quienes se inscriben en un plan de manejo de deudas reciben materiales educativos financieros gratuitos, seminarios web y talleres para evitar regresar a la deuda de tarjetas de crédito en el futuro.
5. Graduación
Un plan de manejo de deudas generalmente toma entre tres y cinco años en completarse. Usted se graduará del programa libre de deudas cuando todas las deudas inscritas estén pagadas. Este logro suele venir acompañado de mejores hábitos financieros y un perfil crediticio más sólido.
¿Qué tipos de deuda puedo incluir en un programa de manejo de deudas?
Tarjetas de crédito
El programa de manejo de deudas está específicamente diseñado para ofrecer alivio de deudas de tarjeta de crédito, ayudándole a consolidar deudas de múltiples cuentas en un solo pago. Esto incluye:
Tarjetas de crédito de uso general (Visa, Mastercard, Capital One, etc.)
También puede incluir la mayoría de los demás tipos de deuda no garantizada, entre ellos:
Préstamos personales
Préstamos de consolidación
Líneas de crédito comercial (electrónicos, muebles, etc.)
No aplican deudas estudiantiles ni garantizadas (hipotecas/autos). En algunos casos, los préstamos de día de pago pueden incluirse si el prestamista acepta los términos del programa.
Cuentas en cobranza o collections
También podría ser posible incluir cuentas en cobranza por facturas médicas impagas, contratos de servicio y servicios públicos.
Sin embargo, este tipo de cuentas no generan cargos por intereses, por lo que se pierde uno de los beneficios principales de inscribirse. Aun así, si usted desea pagar todas sus cuentas en cobranza e incorporarlas al programa, el equipo de asesoría puede comunicarse con las agencias de cobranza para ver si esas deudas pueden incluirse.
¿Qué deudas no se pueden incluir en un DMP?
No se pueden incluir los préstamos estudiantiles ni ninguna deuda asegurada, como una hipoteca o un préstamo de auto. En algunos casos, puede ser posible incluir préstamos de día de pago (payday loans). Sin embargo, esto depende de si el prestamista acepta que su cuenta se incluya en el programa.
Las “deudas prioritarias” como la manutención de menores, sentencias judiciales, deudas de impuestos y facturas de servicios públicos no califican para un plan de manejo de deudas. Tampoco califican las multas penales, deudas ordenadas por un tribunal ni beneficios gubernamentales pagados en exceso.
¿Quién debería considerar un plan de manejo de deudas?
Un plan de manejo de deudas puede ser una buena opción para personas que:
Tienen dificultades para mantenerse al día con múltiples pagos de tarjetas de crédito o con tasas de interés altas.
Cuentan con un ingreso estable, pero necesitan ayuda para organizar sus pagos.
Están dispuestas a dejar de usar las tarjetas de crédito y comprometerse con un plan de pago fijo.
Desean evitar la bancarrota o la liquidación de deudas, prefiriendo una solución estructurada de pago.
Comparación de los pros y contras del programa de manejo de deudas
Beneficios de un plan de manejo de deudas
Pagos eficientes y presupuesto simplificado.
Tasas de interés más bajas, lo que le permite ahorrar dinero con el tiempo.
Reducción de llamadas y acciones de cobro por parte de los acreedores.
Un camino claro para quedar libre de deudas.
Un plan de manejo de deudas puede reducir hasta en un 50% los pagos totales de tarjetas de crédito. Además, puede disminuir los intereses aplicados a la deuda a un rango de 0% a 11%. Los clientes de un plan de manejo de deudas reciben más que una reducción en sus tasas de interés: el programa establece un pago mensual razonable, adaptado a su presupuesto.
Pros
Contras
Paga todo lo que cargó a las tarjetas
Las cuentas incluidas en el programa se cierran
Un DMP reduce o elimina los cargos por intereses
No puede abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito mientras esté inscrito (puede aplicar para prestamos de auto o hipoteca)
También detiene futuras multas y tarifas
Los DMP tardan más y cuestan más que otras soluciones, como la liquidación de deudas
Un PMD generalmente tiene un impacto positivo o neutral en su crédito
Desventajas de un programa de manejo de deudas
Las cuentas incluidas en el programa generalmente se cierran, lo que impacta su proporción de utilización de crédito.
Debe completar el programa en su totalidad.
Debido a que los DMP se enfocan en el repago de la deuda, no reducen el saldo principal adeudado.
Aun así, un plan de manejo de deudas es esencial para que usted recupere el control de sus finanzas y logre liberarse de las deudas con altas tasas de interés. Quienes enfrentan dificultades con la deuda de tarjetas de crédito y desean mejorar sus habilidades de administración del dinero pueden beneficiarse de este programa.
Cada alternativa de alivio de deudas tiene ventajas y desventajas. La mejor solución para una persona puede no ajustarse a las necesidades y objetivos de otra. Por eso, decidir si un plan de manejo de deudas es la opción adecuada depende de sus metas.
Resultados reales con Consolidated Credit:
Los clientes ven reducciones de hasta 30% a 50% en sus pagos totales de tarjetas de crédito.
Las tasas de interés negociadas promedian entre 0% y 11%.
La mayoría de los clientes completa el programa en un rango de 36 a 60 pagos.
Comprenda el impacto crediticio del programa
Un plan de manejo de deudas generalmente tiene un efecto positivo o neutral en el puntaje de crédito de las personas.
No hay información negativa que sus acreedores reporten a las agencias de crédito cuando usted se inscribe o se gradúa del programa.
Todas sus tarjetas de crédito aparecerán en su historial como pagadas en su totalidad, que es el estatus ideal que usted desea que tengan.
Además, cada pago que realice dentro de su plan de manejo de deudas construirá un historial positivo de pagos en esas cuentas.
Desde el punto de vista de su reporte de crédito, un plan de manejo de deudas tendrá en general un efecto positivo en su historial crediticio. Esto le da a los planes de manejo de deudas una ventaja sobre los programas de liquidación de deudas, los cuales generan una penalización en el crédito de hasta 7 años por cada deuda liquidada.
Cómo un plan de manejo de deudas afecta su puntaje de crédito
Hay algunas formas menores en las que el programa puede modificar su puntaje crediticio. Una vez que complete el programa y las compañías de tarjetas de crédito cierren sus cuentas, esto puede causar una leve caída en su puntaje crediticio por dos razones:
Disminuye la cantidad de cuentas activas que tiene abiertas, que es un factor de puntuación menor.
Si cierra sus cuentas más antiguas, esto puede reducir su «antigüedad del historial de crédito», que es otro factor de puntuación menor.
La antigüedad crediticia y los tipos de cuentas representan en conjunto el 25% del «peso» al calcular su puntaje crediticio. Por el contrario, el historial crediticio solo representa el 35%. Es por eso que un DMP suele ser positivo para el crédito de la mayoría de las personas. Construyen un historial crediticio positivo y eso generalmente supera cualquier leve caída de puntos al cerrar algunas cuentas.
Sin embargo, si su puntaje crediticio es extremadamente alto cuando se inscribe, es posible que observe una leve disminución. Si tiene un crédito excelente, asegúrese de hablar con su consejero de crédito sobre cómo el plan puede afectarlo. Puede haber otras soluciones que puede utilizar y que serían más adecuadas.
Evalúe sus opciones con un consejero de crédito certificado para ver si el programa es adecuado para usted.
Cuando se inscribe en un DMP, sus acreedores congelarán las cuentas que incluya en el programa. A medida que realiza los pagos, los saldos de sus tarjetas se irán liquidando gradualmente. Una vez que se paga cada saldo, la compañía de su tarjeta de crédito cerrará la cuenta como «al día».
Si tiene cuentas atrasadas, la mayoría de los acreedores aceptarán actualizar esas cuentas después de tres pagos en el programa. Esto puede ayudar a que su crédito se recupere más rápido de las cuentas morosas.
No. Si bien se recomienda incluir todas sus tarjetas de crédito en el programa para que pueda estar completamente libre de deudas, no es un requisito. Puede dejar una tarjeta fuera del programa para cubrir emergencias o gastos inesperados.
Si decide más tarde que desea incluir las tarjetas que dejó fuera del programa, puede llamar al equipo de servicio al cliente. El equipo trabajará con usted para agregar esas tarjetas al programa, de modo que también pueda pagarlas.
Podemos trabajar con acreedores que no están en la lista de los 6,000 acreedores con los que trabajamos habitualmente. Con cualquier compañía de tarjetas de crédito, cobrador o institución financiera con la que tenga una cuenta, nos comunicaremos con ellos para ver si aceptan pagos a través de un programa de manejo de deudas.
En la mayoría de los casos, los acreedores e incluso los cobradores aceptarán pagos a través del programa porque mejora las posibilidades de que cancele su cuenta. La alternativa es que puede intentar liquidar la deuda o declararse en bancarrota, lo que significa que no reembolsaría la totalidad de los saldos. Por lo tanto, a sus acreedores les conviene trabajar con usted a través de un programa de manejo de deudas.
Depende de quién tenga las cuentas que desee inscribir en el programa. Si mantiene cuentas conjuntas con su cónyuge, entonces deberán inscribirse en el programa juntos. Sin embargo, si tiene las cuentas individualmente, no necesitará involucrar a su cónyuge.
Entendemos que pagar toda su deuda puede ser difícil, especialmente cuando vive de cheque en cheque. Estamos aquí para ser su defensor mientras trabaja para liberarse de las deudas. Por lo tanto, si no puede realizar un pago, llámenos y trabajaremos con usted y sus acreedores para asegurarnos de que pueda permanecer en el programa.
Nuestra misión es ayudarle a estar libre de deudas, por lo que haremos todo lo posible para lograrlo. No estamos aquí para juzgar, por lo que si tiene problemas, estamos aquí para ayudarle a superarlos.
¡Absolutamente! Si recibe dinero extra como su reembolso de impuestos, la venta de una propiedad o un cheque de estímulo, le ayudaremos a aplicar el pago adicional a su plan. Simplemente llame a nuestro equipo de servicio al cliente y ellos aplicarán el pago extra de la mejor manera posible para saldar su deuda antes y alcanzar la estabilidad financiera más rápido.
La inscripción en un plan de manejo de deudas es totalmente voluntaria. Puede abandonar el programa en cualquier momento sin ninguna penalización. A sus cuentas se les acreditarán todos los pagos realizados durante el programa. Sin embargo, lo más probable es que sus acreedores restaurarán las tasas y tarifas originales que se aplicaron a su cuenta antes de la inscripción.
Vea el programa en acción: Casos de éxito de clientes
Como mencionamos a lo largo de esta guía, un programa de manejo de deudas es solo una de las posibles soluciones que puede usar para salir de deudas. Los consejeros certificados de Consolidated Credit le ayudarán a evaluar su presupuesto, sus finanzas y sus metas para asegurarse de que un DMP sea la mejor opción antes de que se inscriba.
A continuación, encontrará un resumen de personas a quienes ayudamos a inscribirse en un DMP el año pasado y el número de personas que finalizaron el programa libres de deudas. Debajo del mapa, encontrará algunos casos de estudio de nuestros clientes. Estos demuestran el dinero y el tiempo que usted puede ahorrar al utilizar un DMP en las circunstancias adecuadas.
Casos de estudio
Christopher
de
New York , NY
“Consolidated Credit me ayudó a salir de la deuda rápido. Sus representantes de servicio al cliente son muy amables y comprensivos. Su programa de gestión de la deuda es el mejor.
”
Donde
él
comenzó:
Total de deuda no asegurada: $26.505.00
Promedio de cargos de interés: $15.396.98
Tiempo de pago: 13 años, 10 meses
Total de Pagos Mensuales : $1.060.20
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 7,50%
Total de cargos de interés: $4.592.62
Tiempo de pago: 4 años, 2 meses
Total de Pagos Mensuales :$607.00
Tiempo ahorrado
9 años, 6 meses
Ahorros mensuales
$677.48
Interés ahorrado
$16,901.60
Casos de estudio
Donna
de
Brackenridge, PA
“El servicio de Consolidated Credit es excelente, eficiente y muy profesional. Yo le recomendaría esta compañía a cualquier persona que tiene problemas con la deuda.
”
Donde
ella
comenzó:
Total de deudas no aseguradas: $24.709.00
Promedio de cargos de interés: $14.319.46
Tiempo de pago: 13 años, 3 meses
Total de pagos mensuales: $818.04
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 4,33%
Total de cargos de interés: $2.549.95
Tiempo de pago: 5 años
Total de pagos mensuales: $457.00
Tiempo ahorrado
8 años, 3 meses
Ahorros mensuales
$361.04
Interés ahorrado
$11,769.51
Casos de estudio
Karee
de
El Paso, TX
“El proceso de saldar mis deudas ha sido muy simple y libre de estrés desde el principio. Los consejeros han sido muy atentos y súper amables. ¡Nunca pensé que sería posible salir de mis deudas, pero en menos de un año voy a alcanzar mi meta!
”
Donde
ella
comenzó:
Total de deuda no asegurada: $15.698.00
Promedio de cargos de interés: $8.912.28
Tiempo de pago: 11 años, 1 mes
Total de pagos mensuales: $627.92
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
Promedio de tasa de interés negociado: 5,73%
Total de cargos de interés: $2.459.65
Tiempo de pago: 4 años, 10 meses
Total de pagos mensuales: $303.00
Tiempo ahorrado
6 años, 3 meses
Ahorros mensuales
$324.92
Interés ahorrado
$6,453.33
Casos de estudio
Eric
de
Whitier, CA
“Estoy muy satisfecho con el servicio. ¡Los pagos se realizan siempre a tiempo y han reducido el interés significativamente!
”
Donde
él
comenzó:
Total de deudas no aseguradas: $10.525.00
Promedio de cargos de interés: $6.188.51
Tiempo de pago: 13 años, 8 meses
Total de pagos mensuales: $00
Después de registrarse en un plan de manejo de deudas:
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