¿Cuánta deuda de tarjetas de crédito es demasiada?
Las deudas de tarjetas de crédito suelen acumularse y causar problemas, y existe una delgada línea entre mantenerse a flote y hundirse rápidamente. Dado que las tarjetas de crédito son deudas revolventes, los pagos mínimos aumentan cuanto más se gasta. Como resultado, las deudas de tarjetas de crédito pueden apoderarse lentamente de su presupuesto, e incluso pagar solo el mínimo cada mes puede consumir su flujo de caja libre y dejarlo con dificultades para cubrir los gastos diarios.
Pero el reto es que no siempre es evidente que tienes demasiadas deudas hasta que te encuentras en una situación difícil. Entonces, ¿cómo puedes saber cuándo es momento de concentrarte en pagarlas antes de excederte y qué cantidad de deuda de tarjeta de crédito es excesiva? Te ayudaremos a detectar las señales de alerta y a tomar el control de tus finanzas antes de que sea demasiado tarde.
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Pregunte al Experto: ¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es demasiada?
La experta Beatriz le explica cuáles son los puntos de alerta en cuanto al uso y pago mensual de sus tarjetas de crédito.
¿Cuántas deuda de tarjeta de crédito es demasiada? En Consolidated
Credit pensamos que cualquier monto de deuda de tarjeta de crédito es demasiado, pero el hecho es que usted nunca debe gastar más del 10% de su ingreso en deudas de tarjeta de crédito.
Por ejemplo, si su ingreso mensual es de $2500 usted nunca debe pagar más de $250 al mes por su deuda de tarjetas, echa un vistazo a su presupuesto y a sus estados de cuenta bancarios y calcule cuánto dinero usted dispone mensualmente al pago de sus tarjetas de crédito, si ese monto es mayor al 10% usted puede tener un problema y debería buscar la mejor solución para pagar su deuda de manera más rápida y eficiente.
Cuando se trata de pagar las tarjetas de crédito es mejor pagar el monto completo al final del ciclo de facturación y si por alguna razón usted no puede hacer eso trate de hacerlo en los próximos tres meses usando una tarjeta de crédito con la menor tasa de interés posible.
Las deudas de tarjetas de crédito no son intrínsecamente «malas», pero pueden volverse muy problemáticas si no se gestionan con cuidado. Si las usas con prudencia, son útiles. Te ayudan a construir un buen historial crediticio, facilitan las compras y, a veces, te ofrecen recompensas. Pero, si debes más de lo que puedes pagar fácilmente, podrías tener problemas. Las tarjetas de crédito cobran intereses altos, lo que significa que pagarás mucho más si mantienes un saldo. Ese dinero extra que debes crece rápidamente, aumentando tu deuda cada vez más y sumiéndote en más estrés.
3 formas de saber que tienes demasiada deuda de tarjeta de crédito
Hay tres proporciones simples que puedes utilizar para evaluar si tienes demasiada deuda de tarjeta de crédito:
Índice de utilización del crédito: Este índice mide cuánto de su crédito disponible está utilizando. Si supera el 30 %, puede reducir su puntaje crediticio.
Relación deuda-ingreso: los prestamistas utilizan esta relación para determinar si su carga de deuda actual es demasiado grande como para que usted califique para crédito adicional (como un préstamo, una hipoteca, etc.).
Índice de deuda de tarjetas de crédito: este índice le ayuda a determinar si sus pagos mínimos de tarjeta de crédito se están volviendo inasequibles.
Analizaremos cada proporción con más profundidad para ayudarle a comprender su situación de deuda y brindarle pasos prácticos para mejorarla.
Índice de utilización del crédito: Demasiada deuda es perjudicial para su puntaje crediticio
Una forma de saber si los saldos de sus tarjetas de crédito son demasiado altos es cuando afectan negativamente su puntaje de crédito. La utilización del crédito es el segundo factor más importante para calcular su puntaje de crédito, después del historial crediticio. Representa el 30% del peso de su puntaje crediticio.
Utilización del crédito = saldo total actual / límite de crédito total
Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito con un límite de $1,000 cada una, su límite de crédito total es de $3,000. Si tiene un saldo de $200 en cada tarjeta, su saldo total actual es de $600. Por lo tanto, divide $600 entre $3,000, lo que da como resultado 0.2; esto significa que su tasa de utilización de crédito es del 20%.
Una tasa de utilización de crédito más baja siempre es mejor. De hecho, es un mito que sea necesario tener saldos en las tarjetas de crédito para mantener un puntaje crediticio alto. Pagar la deuda en su totalidad cada mes es lo mejor que puede hacer por su crédito.
Por el contrario, si sus saldos son demasiado altos, su puntaje crediticio se ve afectado. Un uso de crédito superior al 30% disminuirá su puntaje crediticio. Por lo tanto, puede usar esto como indicador de cuándo tiene demasiadas deudas.
We’ll discuss each ratio in more depth to help you understand your debt situation and provide actionable steps for improvement.
Consolidated Credit ofrece una hoja de cálculo gratuita sobre la deuda de tarjetas de crédito que facilita calcular el total de sus saldos actuales y su límite de crédito. El límite del 30 % se aplica a su deuda total y a cada cuenta. Le conviene mantener un saldo inferior al 30 % en cada tarjeta.
Relación deuda-ingreso: Cuando tu deuda es tan alta que te rechazan
La relación deuda-ingresos (RDI) es la medida que utilizan los prestamistas para decidir si se le debe aprobar un préstamo. Los prestamistas no otorgan crédito a personas que ya tienen demasiadas deudas. Utilizan la DTI para medirla porque no quieren que los consumidores pidan prestado más de lo que pueden pagar.
Relación deuda-ingreso = pagos mensuales totales de deuda / ingreso mensual bruto total
Los ingresos brutos mensuales son los que usted gana antes de que su empleador le deduzca impuestos y otras deducciones. Puede encontrar los ingresos brutos en sus recibos de sueldo. También incluye todo lo que debe incluir como ingreso en su declaración de impuestos, como las prestaciones, el Seguro Social y la manutención infantil o pensión alimenticia que reciba.
La deuda incluye cualquier obligación que tarde más de seis a diez meses en pagarse. Esto puede incluir pagos de alquiler o hipoteca, impuestos y seguros sobre la propiedad, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales e incluso líneas de crédito en tiendas para muebles o aparatos electrónicos.
Ratio de endeudamiento de tarjetas de crédito: Cuando no puedes afrontar tus pagos mensuales
No conviene revisar la relación deuda-ingresos cada vez que se realizan algunos gastos. Por eso, existe una relación más sencilla que puedes usar para medir cuándo tienes demasiada deuda de tarjeta de crédito: tu ratio de deuda de tarjeta de crédito.
Relación de deuda de tarjetas de crédito = Pagos mensuales totales de tarjetas de crédito / ingreso neto mensual total
Por lo general, nunca conviene que los pagos mínimos de la tarjeta de crédito superen el 10 % de los ingresos netos. Los ingresos netos son los ingresos que se llevan a casa después de impuestos y otras deducciones. Se utilizan los ingresos netos para esta proporción porque son los ingresos que se deben destinar a facturas y otros gastos.
Cuando los pagos de tarjetas de crédito absorben una parte excesiva de tus ingresos, te resulta difícil cubrir todos los gastos mensuales. Por ello, el índice de endeudamiento de tarjetas de crédito es la medida más sencilla para saber cuándo tienes demasiada deuda.
Ingresos netos mensuales
Saldo más alto que debes llevar
$1,000
$100
$2,000
$200
$3,000
$300
$5,000
$500
$7,500
$750
$10,000
$1,000
Ahora bien, el hecho de que sus pagos mínimos superen el 10 % no significa que esté atravesando dificultades financieras. El 10 % es el límite seguro para mantener su DTI general por debajo del 36 %.
A medida que aumenta tu ratio de deuda de tarjetas de crédito, equilibrar tu presupuesto se vuelve cada vez más difícil. Si dejas que este ratio se eleve, es probable que esto afecte gravemente tu presupuesto. Podrías enfrentarte a sobregiros, hacer malabarismos con las facturas o posponer cosas como citas médicas o el mantenimiento del coche. Cualquiera de estas acciones es una clara señal de que tienes demasiada deuda de tarjetas de crédito.
Si tiene demasiada deuda de tarjetas de crédito, podemos ayudarle.
Hable con un consejero de crédito certificado para comprender sus opciones de alivio de deudas.
Crédito Consolidado utiliza el método de pago mensual del 10%. Este método le permite ajustar el límite máximo de deuda de su tarjeta de crédito a sus ingresos.
Pero veamos el umbral máximo para ver qué significa:
Si tiene una deuda de $8,428 con su tarjeta de crédito, los pagos mensuales requeridos serían de $206.20. Esto se calcula utilizando un plan de pagos estándar para tarjetas de crédito.
Esto significa que necesitarías llevar a casa al menos $2,062 por mes para mantener cómodamente esos pagos ($2,062 X 10% = $206.20)
Sin embargo, tenga en cuenta que incluso si estableciera un monto de pago fijo y lo pagara todos los meses:
Se necesitarían 62 pagos (durante 5 años) para eliminar la deuda
Pagaría $4,442.56 en cargos totales por intereses.
El plan de eliminación de deuda de 5 años
Otra medida de exceso de deuda que suelen utilizar los expertos es el umbral de 5 años. Básicamente, debería poder liquidar la deuda por completo en 5 años o menos. Esto se basa en la idea de que si tarda más de cinco años, no está liquidando la deuda eficientemente. Además, costará demasiado con los intereses mensuales totales.
La mayoría de los expertos le dirían que esta no es una estrategia de eliminación de deuda eficiente ni efectiva porque lleva demasiado tiempo y cuesta demasiado.
Pasos hacia un futuro sin deudas
Controlar su deuda de tarjetas de crédito es posible con un enfoque estructurado. Estos pasos le guiarán para evaluar su situación, explorar soluciones que pueda implementar usted mismo y reconocer cuándo necesita ayuda profesional para una eliminación eficaz de la deuda.
PASO UNO: Comprenda su deuda
Empieza por calcular el tiempo que te tomará eliminar cada deuda de tarjeta de crédito con nuestra Calculadora de Deuda de Tarjeta de Crédito [ENG]. Esto te dará una visión realista de tu situación actual.
Evalúe tanto sus obligaciones de pago mínimo como lo que puede pagar cómodamente. Esto le ayudará a determinar una estrategia de pago viable.
Crea un presupuesto para asegurarte de mantener los pagos mínimos en todas las tarjetas y, al mismo tiempo, concentrartdiue en el pago acelerado de una. Este paso es crucial para la estabilidad financiera.
Punto de decisión clave: Si no puede diseñar un plan para eliminar su deuda dentro de 5 años, proceda al Paso Dos..
Tarjetas de Crédito con Transferencia de Saldo: Determine si puede transferir saldos a una tarjeta con 0% o una TAE baja y liquidarlos antes de que finalice el período promocional. Calcule si esta opción le ahorra dinero.
Préstamos de Consolidación Personal: Descubra si califica para un préstamo personal sin garantía con pagos mensuales accesibles y un plazo de 5 años o menos. Calcule su potencial de ahorro. No olvide considerar las comisiones.
Si no tiene un buen puntaje de crédito, aún tiene opciones de bricolaje disponibles:
Negocie con sus acreedores: Comuníquese con ellos y explíqueles su situación. Quizás estén dispuestos a colaborar con usted bajando las tasas de interés, creando un plan de pagos y eliminando los recargos por mora. Los acreedores no están obligados a colaborar con usted, pero no está de más explorar esta opción.
Punto de decisión clave: si estas opciones de bricolaje no son viables, pase al paso tres.
PASO 3: Busque ayuda profesional
Cuando los métodos caseros no funcionan, no hay vergüenza en contactar a un profesional. Recuerda, buscar ayuda profesional es señal de fortaleza, no de debilidad, y puede ser la manera más efectiva de recuperar el control de tus finanzas.
Consejería de crédito: Los consejeros de crédito pueden brindarle orientación personalizada, ayudarle a elaborar un presupuesto y analizar con usted sus opciones de alivio de deudas. Si corresponde, también pueden inscribirlo en un programa de manejo de deudas.
Asesor financiero: Estos profesionales ofrecen planificación financiera integral, que incluye gestión de deudas, estrategias de inversión, planificación de la jubilación y el establecimiento de objetivos financieros generales. Pueden ayudarle a crear un plan financiero a largo plazo y brindarle orientación sobre diversos productos y servicios financieros.
Especialistas en préstamos estudiantiles: estos especialistas pueden ayudar a comprender y explorar las opciones de pago de préstamos estudiantiles, incluidos los planes de pago basados en los ingresos, la consolidación de préstamos y los programas de condonación.
Empresas de liquidación de deudas: Las empresas de liquidación de deudas negocian con los acreedores para liquidar las deudas por un monto inferior al total adeudado. Tenga en cuenta que esta opción reducirá su puntaje crediticio.
Abogado de bancarrotas: Si la deuda es abrumadora y se han agotado otras opciones, un abogado de bancarrotas puede asesorarle sobre los procedimientos de bancarrota (Capítulo 7, Capítulo 13). Puede explicarle las implicaciones legales de la bancarrota y guiarle a través del proceso.
¿Necesita salir de deudas más rápido de lo que podría por su cuenta? Hable con un consejero de crédito certificado para encontrar una mejor solución.
Recuerda, está bien usar tarjetas de crédito, pero no dejes que te controlen. Si no puedes pagar tu deuda en cinco años, es hora de hacer un cambio. Puedes intentar solucionarlo tú mismo o buscar ayuda profesional.
Lo importante es actuar. Puedes recuperar el control de tus finanzas y sentirte menos estresado por tu futuro.
