¿Cuánta deuda de tarjetas de crédito es demasiada?

Ratio de endeudamiento de tarjetas de crédito: Cuando no puedes afrontar tus pagos mensuales

No conviene revisar la relación deuda-ingresos cada vez que se realizan algunos gastos. Por eso, existe una relación más sencilla que puedes usar para medir cuándo tienes demasiada deuda de tarjeta de crédito: tu ratio de deuda de tarjeta de crédito.

Relación de deuda de tarjetas de crédito = Pagos mensuales totales de tarjetas de crédito / ingreso neto mensual total

Por lo general, nunca conviene que los pagos mínimos de la tarjeta de crédito superen el 10 % de los ingresos netos. Los ingresos netos son los ingresos que se llevan a casa después de impuestos y otras deducciones. Se utilizan los ingresos netos para esta proporción porque son los ingresos que se deben destinar a facturas y otros gastos.

Cuando los pagos de tarjetas de crédito absorben una parte excesiva de tus ingresos, te resulta difícil cubrir todos los gastos mensuales. Por ello, el índice de endeudamiento de tarjetas de crédito es la medida más sencilla para saber cuándo tienes demasiada deuda.

Ahora bien, el hecho de que sus pagos mínimos superen el 10 % no significa que esté atravesando dificultades financieras. El 10 % es el límite seguro para mantener su DTI general por debajo del 36 %.

A medida que aumenta tu ratio de deuda de tarjetas de crédito, equilibrar tu presupuesto se vuelve cada vez más difícil. Si dejas que este ratio se eleve, es probable que esto afecte gravemente tu presupuesto. Podrías enfrentarte a sobregiros, hacer malabarismos con las facturas o posponer cosas como citas médicas o el mantenimiento del coche. Cualquiera de estas acciones es una clara señal de que tienes demasiada deuda de tarjetas de crédito.

Responda este cuestionario para evaluar su deuda

Más formas de decidir si tienes mucha deuda

Crédito Consolidado utiliza el método de pago mensual del 10%. Este método le permite ajustar el límite máximo de deuda de su tarjeta de crédito a sus ingresos, una fórmula útil cuando se enfrentan problemas con tarjetas de crédito que pueden salirse de control rápidamente.

Pero veamos el umbral máximo para ver qué significa:

Si tiene una deuda de $8,428 con su tarjeta de crédito, los pagos mensuales requeridos serían de $206.20. Esto se calcula utilizando un plan de pagos estándar para tarjetas de crédito.

Esto significa que necesitarías llevar a casa al menos $2,062 por mes para mantener cómodamente esos pagos ($2,062 X 10% = $206.20)

Sin embargo, tenga en cuenta que incluso si estableciera un monto de pago fijo y lo pagara todos los meses:

Se necesitarían 62 pagos (durante 5 años) para eliminar la deuda

Pagaría $4,442.56 en cargos totales por intereses, lo que refleja claramente una de las principales desventajas de tener tarjeta de crédito si no se gestiona con cuidado.

El plan de eliminación de deuda de 5 años

Otra medida de exceso de deuda que suelen utilizar los expertos es el umbral de 5 años. Básicamente, debería poder liquidar la deuda por completo en 5 años o menos. Esto se basa en la idea de que si tarda más de cinco años, no está liquidando la deuda eficientemente. Además, costará demasiado con los intereses mensuales totales.

La mayoría de los expertos le dirían que esta no es una estrategia de eliminación de deuda eficiente ni efectiva porque lleva demasiado tiempo y cuesta demasiado.

Pasos hacia un futuro sin deudas

Controlar su deuda de tarjetas de crédito es posible con un enfoque estructurado. Estos pasos le guiarán para evaluar su situación, explorar soluciones que pueda implementar usted mismo y reconocer cuándo necesita ayuda profesional para una eliminación eficaz de la deuda.

PASO UNO: Comprenda su deuda

• Empieza por calcular el tiempo que te tomará eliminar cada deuda de tarjeta de crédito con nuestra Calculadora de Deuda de Tarjeta de Crédito. Esto te dará una visión realista de tu situación actual.
• Evalúe tanto sus obligaciones de pago mínimo como lo que puede pagar cómodamente. Esto le ayudará a determinar una estrategia de pago viable.
• Crea un presupuesto para asegurarte de mantener los pagos mínimos en todas las tarjetas y, al mismo tiempo, concentrartdiue en el pago acelerado de una. Este paso es crucial para la estabilidad financiera.

Punto de decisión clave: Si no puede diseñar un plan para eliminar su deuda dentro de 5 años, proceda al Paso Dos..

PASO DOS: Explora soluciones de bricolaje

Si tiene un buen puntaje crediticio, considere estas opciones de consolidación de deuda de bricolaje que pueden evitarle problemas de crédito innecesarios:

• Tarjetas de Crédito con Transferencia de Saldo: Determine si puede transferir saldos a una tarjeta con 0% o una TAE baja y liquidarlos antes de que finalice el período promocional. Calcule si esta opción le ahorra dinero.
• Préstamos de Consolidación Personal: Descubra si califica para un préstamo personal sin garantía con pagos mensuales accesibles y un plazo de 5 años o menos. Calcule su potencial de ahorro. No olvide considerar las comisiones.

Si no tiene un buen puntaje de crédito, aún tiene opciones de bricolaje disponibles que pueden evitarle algunas desventajas de una tarjeta de crédito, especialmente cuando las tasas son altas:

• Negocie con sus acreedores: Comuníquese con ellos y explíqueles su situación. Quizás estén dispuestos a colaborar con usted bajando las tasas de interés, creando un plan de pagos y eliminando los recargos por mora. Los acreedores no están obligados a colaborar con usted, pero no está de más explorar esta opción.

Punto de decisión clave: si estas opciones de bricolaje no son viables, pase al paso tres.

PASO 3: Busque ayuda profesional

Cuando los métodos caseros no funcionan, no hay vergüenza en contactar a un profesional. Recuerda, buscar ayuda profesional es señal de fortaleza, no de debilidad, y puede ser la manera más efectiva de recuperar el control de tus finanzas.

• Consejería de crédito: Los consejeros de crédito pueden brindarle orientación personalizada, ayudarle a elaborar un presupuesto y analizar con usted sus opciones de alivio de deudas. Si corresponde, también pueden inscribirlo en un programa de manejo de deudas.
• Asesor financiero: Estos profesionales ofrecen planificación financiera integral, que incluye gestión de deudas, estrategias de inversión, planificación de la jubilación y el establecimiento de objetivos financieros generales. Pueden ayudarle a crear un plan financiero a largo plazo y brindarle orientación sobre diversos productos y servicios financieros.
• Especialistas en préstamos estudiantiles: estos especialistas pueden ayudar a comprender y explorar las opciones de pago de préstamos estudiantiles, incluidos los planes de pago basados ​​en los ingresos, la consolidación de préstamos y los programas de condonación.
• Empresas de liquidación de deudas: Las empresas de liquidación de deudas negocian con los acreedores para liquidar las deudas por un monto inferior al total adeudado. Tenga en cuenta que esta opción reducirá su puntaje crediticio.
• Abogado de bancarrotas: Si la deuda es abrumadora y se han agotado otras opciones, un abogado de bancarrotas puede asesorarle sobre los procedimientos de bancarrota (Capítulo 7, Capítulo 13). Puede explicarle las implicaciones legales de la bancarrota y guiarle a través del proceso.