Planificación financiera para eventos inesperados en la vida

La deuda a menudo sucede a los momentos más impredecibles de la vida. De hecho, las deudas médicas, el divorcio y la muerte de un familiar son algunas de las principales razones por las que los clientes de Consolidated Credit necesitan ayuda con sus deudas.

La mejor manera de prevenir las deudas después de eventos inesperados es simple: planifíque con eso en mente. Si bien puede pensar que esto solo implica ahorrar en un fondo de emergencia, hay otras precauciones que puede tomar según el evento. A continuación se presentan algunos eventos inesperados comunes y cómo prepararse financieramente para ellos.

La mejor manera de prevenir las deudas después de eventos inesperados es simple: planifíque con eso en mente.

Facturas médicas

Las deudas médicas elevadas pueden dejarlo tan preocupado por su salud como por su futuro financiero. Idealmente, su seguro de salud puede cubrir una gran parte del costo.

Pero con o sin seguro, existen algunos procedimientos y medicamentos que serán costosos. Por ejemplo, una condición crónica que requiere medicación mensual puede costo significativo en su flujo de efectivo, incluso si la compañía de seguros paga una parte.

Hay algunas cosas que puede hacer para mitigar la posibilidad de altos costos de atención médica. Primero, conozca sus opciones de seguro.

Es posible que pueda obtener un seguro a través de su empleador. Hable con su gerente de recursos humanos para obtener más información.

Si su empleador no ofrece cobertura médica o si trabaja por cuenta propia o está desempleado, aún tiene opciones de seguro. Únase a CuidadoDeSalud.gov/es/ para obtener más información sobre los tipos de seguro que puede obtener.

En el caso de una enfermedad repentina, vale la pena ser honesto con sus proveedores sobre su situación financiera. Hable con su médico sobre lo que puede pagar de manera realista.

Si no puede pagar un tratamiento o medicamento importante, puede haber otra forma. Podría recibir un tratamiento diferente o podría inscribirse en un plan de pagos que facilite la cobertura de su atención médica.

No lo sabrá a menos que pregunte. Las conversaciones sobre dinero casi siempre se sienten tabú y pueden resultar especialmente extrañas cuando habla con su proveedor de atención médica. Pero es esencial para recibir una atención médica que realmente pueda pagar.

ADVERTENCIA: No evite la atención médica debido a los altos costos. Esto puede resultar en problemas de salud que cuestan más arreglar más adelante.

Discapacidad repentina

Al igual que las deudas médicas sorpresa, una discapacidad repentina es uno de esos eventos inesperados que puede requerir gastos médicos recurrentes. Si usted o un miembro de su familia queda discapacitado repentinamente, es posible que deba pagar nuevos medicamentos, equipos o atención domiciliaria.

El seguro médico y un fondo de emergencia podrían cubrir algunos de estos gastos. Cuando se trata de una deuda, es posible cancelarla bajo ciertas cláusulas de discapacidad.

Por ejemplo, la deuda de préstamos estudiantiles a veces se puede perdonar debido a una discapacidad total y permanente. Hable con cada uno de sus acreedores sobre sus políticas sobre discapacidades repentinas.

También deberá considerar ajustar su presupuesto a un ingreso más bajo si la discapacidad le impide trabajar a tiempo completo. Trabaje con un consejero de crédito para establecer un presupuesto realista.

Desastres naturales

Hay tres cosas que debe haber preparado en caso de un desastre natural: un equipo de evacuación, copias de los documentos del seguro y un fondo de emergencia.

Los tipos de desastres naturales para los que debe prepararse dependen de su ubicación. Nuestra guía de planificación de desastres (en inglés) tiene un mapa de los desastres naturales más comunes en cada estado.

En todos caso, asegúrese de tener un seguro contra inundaciones, seguro contra incendios u otro tipo de seguro que tenga sentido para su área de riesgo. Guarde los documentos del seguro en un área segura y de fácil acceso en caso de que tenga que evacuar su casa rápidamente.

Estos documentos formarán parte de su kit de evacuación. También debe tener alimentos no perecederos, agua, linternas, mudas de ropa y otros suministros listos para usar.

Si ya ha sufrido un desastre natural, es posible que la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) pueda ayudarle. Puede solicitar asistencia individual en esta página.

Planificando para los desastres»

Despido

La posibilidad de perder su trabajo es una de las cosas más importantes para las que puede prepararse porque es uno de los eventos inesperados más probables que puede enfrentar.

Lo último que quiere hacer es confiar en sus tarjetas de crédito durante un período de desempleo. Esto puede generar una deuda duradera que será difícil de pagar incluso después de encontrar un nuevo trabajo.

La posibilidad de perder su trabajo es una de las principales razones por las que debe tener un fondo de emergencia. Idealmente, debería contener de tres a seis meses de sus ingresos habituales. Obtenga más información sobre los ahorros de emergencia al final de esta página.

También puede prepararse manteniendo su currículum actualizado y priorizando la creación de redes. Un currículum nítido y buenos contactos facilitarán la búsqueda de un nuevo trabajo si se enfrenta a un despido.

Cómo sobrevivir y prosperar tras un despido»

Accidentes automovilísticos

Es ilegal conducir sin seguro de automóvil en los Estados Unidos. Aún así, muchas personas optan por la cobertura legal más baja porque reduce los costos mensuales.

Esto significa que su seguro no cubrirá algunos daños y es posible que deba pagar cientos o incluso miles de dólares para reparar su vehículo en caso de un evento inesperado. Si su fondo de emergencia no cubre la factura, tendrá que buscar otra forma de pagar.

Si puede, evite usar tarjetas de crédito para cubrir los daños. Esto puede resultar en una deuda duradera. Tenga un plan de transporte de respaldo en caso de que tenga que vivir sin automóvil por un tiempo. Además, revise sus pólizas de seguro cuidadosamente para decidir si necesita actualizar su cobertura de seguro.

El seguro actualizado puede costar más por mes, pero podría significar ahorrar mucho en caso de accidente. Considere cómo podría ajustarse a su presupuesto y decida cómo pagaría por un vehículo nuevo si lo necesitara.

Para vehículos más antiguos donde no tiene sentido tener una amplia cobertura de colisión, asegúrese de tener suficiente dinero en ahorros de emergencia para cubrir las reparaciones o el reemplazo. Una buena manera de generar este fondo para un automóvil más antiguo es comenzar a ahorrar el dinero que solía gastar en los pagos de préstamos para automóviles una vez que paga el préstamo.

Una vez que realice el pago final de su préstamo, desvíe el dinero que utilizó para esa factura a los ahorros. Esto le ayudará a generar un fondo de reparación y reemplazo más rápido.

Un accidente automovilístico también puede provocar lesiones. Consulte la sección de facturas médicas de esta página para obtener más información sobre cómo planificar los costos de atención médica.

Muerte del (de la) cónyuge

A medida que usted y su cónyuge envejecen, ambos deben mirar esta lista y tener una conversación sobre lo que aún necesitan preparar en caso de este evento inesperado:

  • Gastos de funeral y entierro
  • Asuntos del patrimonio, testamento y fiduciarios
  • Asuntos de ingresos y empleo (como pensiones o beneficios del Seguro Social)
  • Inversiones (IRA, fondos mutuos, CD)
  • Documentos fiscales (relacionados con el impuesto sobre la renta o la propiedad)
  • Facturas corrientes (alquiler, hipoteca, tarjetas de crédito, etc.)
  • Gastos misceláneos

Además de los documentos y gastos anteriores, asegúrese de conocer todas las deudas de las que su cónyuge podría ser responsable al fallecer. Algunas deudas serán pagadas por el patrimonio de su cónyuge, pero es posible que usted tenga que pagar otras deudas, en particular las que tenía en conjunto.

Algunos estados son estados de propiedad comunitaria. Esto significa que todas las deudas contraídas durante el matrimonio son responsabilidad de ambos cónyuges, incluso si solo el nombre de una persona figura en la documentación.

Los siguientes son estados de propiedad comunitaria:

  • Arizona
  • California
  • Idaho
  • Luisiana
  • Nevada
  • Nuevo Mexico
  • Texas
  • Washington
  • Wisconsin

También asegúrese de establecer un poder notarial o un poder notarial duradero en caso de que usted o su cónyuge no puedan tomar decisiones. Esta persona será la que tome las decisiones por usted en caso de que usted no esté en capacidad.

Lidiar con la muerte de un cónyuge»

Hijos adultos que regresan a casa

Especialmente durante la pandemia de COVID-19, muchos hijos adultos han vuelto a vivir con sus padres. Estos «niños boomerang» pueden afectar el presupuesto de su hogar.

Si uno de sus hijos necesita mudarse con usted, establezca algunas reglas básicas para evitar perder sus ahorros. Si no pueden encontrar trabajo, deberían tratar la búsqueda de trabajo como si fuera su trabajo. También debe alentarlos a encontrar un trabajo a tiempo parcial o remunerado por horas que les proporcione algunos ingresos mientras buscan un puesto en el campo de su carrera elegida.

Discuta una cuota para solicitudes de empleo por día o semana. Luego, pregunte cuánto podrían pagar razonablemente para vivir con usted. Si no pueden pagar el alquiler, al menos deberían contribuir a gastos como comestibles.

Aunque puede ser fácil volver a “cuidar” a su hijo, es imperativo tratar esta situación como un arreglo entre adultos en lugar de un acto de bondad entre la familia.

Los adultos mayores de su familia pueden requerir cuidados a largo plazo. Es posible que haya planeado esto o puede ser inesperado debido a cambios repentinos en su salud.

Lea nuetsra guía sobre planificación financiera con sus padres de edad avanzada para obtener consejos sobre cómo abordar dl tema con un familiar anciano.

Desde el establecimiento del Poder Legal sobre la planificación del patrimonio, cubrimos los fundamentos de todo lo que necesita saber para comenzar una conversación financiera con sus padres, por lo que todo el mundo pueda tener la tranquilidad acerca del camino que deberá recorrer.

Planificación financiera con sus padres ancianos»

Acontecimientos familiares

Dos grandes acontecimientos familiares que pueden causar problemas financieros son el divorcio o un hijo nuevo. El primero implica navegar cómo dividir las finanzas y el segundo significa descubrir cómo manejar grandes gastos nuevos.

Entender el aspecto de las finanzas en la Planificación Familiar

Familia

No es ningún secreto que los niños son caros. Las estimaciones muestran que criar a un solo niño hasta la edad de 18 años cuesta un cuarto de millón de dólares, ¡y eso es sin incluir el costo de la universidad!

Si desea iniciar una familia de la manera correcta, es necesario asegurarse de que sus finanzas estén listas. Le ayudaremos a hacer crecer su familia sin tener que enfrentar la ruina financiera a cada paso.

Las finanzas en la construcción de una familia»

La fusión de sus finanzas en el matrimonio

anillos

Ya es bastante difícil manejar su dinero por su cuenta, pero cuando combina las finanzas y las perspectivas financieras de una pareja hay más cuestiones a considerar.

De cómo caminar hacia el altar sin amasar una enorme deuda, y cómo iniciar una discusión sobre el dinero antes de atar el nudo, tenemos consejos que le ayudarán a avanzar hacia el éxito financiero en su pareja.

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Divorcio

Es posible que las cuentas financieras y las deudas deban dividirse durante un divorcio. Cada separación es diferente y cada estado tiene reglas diferentes, así que hable con su abogado para obtener consejos más específicos.

La división de las deudas de tarjetas de crédito generalmente se basa en el nombre de quién figura en los documentos firmados. A menos que viva en un estado de propiedad comunitaria, solo será responsable de la deuda de tarjetas de crédito en la que incurrió en sus propias cuentas.

Sin embargo, si usted y su cónyuge tenían una cuenta conjunta, ambos serán responsables. Piense en esto al planificar su futuro financiero. Decida cuántas tarjetas de crédito debe tener a su nombre únicamente y/o si debe obtener tarjetas de crédito conjuntas.

La deuda por préstamos estudiantiles también es responsabilidad de la persona que firmó la documentación a menos que viva en un estado de propiedad comunitaria y haya contraído la deuda durante su matrimonio.

Además, si prestó su firma o usó su crédito para ayudar a que la otra persona calificara, podría ser responsable del pago. Piense detenidamente antes de firmar por su cónyuge.

La deuda tributaria es similar a los otros tipos de deuda enumerados anteriormente. Si presentó la declaración por separado, usted es responsable de la deuda bajo su propio nombre. Si presentó una declaración conjunta, también podría ser responsable de la deuda tributaria de su cónyuge. Nuevamente, los estados de propiedad comunitaria son diferentes, así que hable con su abogado para obtener la mejor información.

Para ayudar a hacer su transición financiera más fácil, cubrimos todo lo que necesita saber para separar su dinero tan fácil y eficientemente como sea posible.

Encuentre información valiosa que lo ayude a seguir adelante.

La separación de sus finanzas durante el divorcio»

Padres y madres solteras

Educar a los niños es un desafío financiero, pero es aún más difícil cuando usted lo está haciendo por su cuenta.

Si usted es soltera/o y está criando a sus hijos, entonces necesita desarrollar estrategias financieras específicas que aborden los obstáculos potenciales que pueda enfrentar.

Ofrecemos consejos para ayudarle a dar a su hijo la estabilidad financiera que se merece.

Estrategias financieras para padres y madres solteras»

Nuevos niños

Bebe

Los bebés no siempre son planificados, pero siempre son costosos. Si su fondo de emergencia no es suficiente para cubrir los costos de un nuevo hijo, tiene opciones para ahorrar dinero.

El folleto de Consolidated Credit “Grandes ahorros para padres primerizos” puede ayudar.

Fondos de retiro agotados

No importa cuánto haya ahorrado para el retiro, aún es posible que se agoten. Simplemente podría vivir más de lo que esperaba o podría gastar demasiado y agotar sus ahorros más rápido.

De cualquier manera, puede prepararse para esto priorizando los ahorros para el retiro temprano en la vida. Cuanto más joven pueda comenzar a poner parte de su cheque de pago en un 401 (k) o IRA, mejor.

Esto no significa que sea «demasiado tarde» para ahorrar cuando sea mayor. Estar un poco “atrasado” con respecto a sus pares es mejor que renunciar a ahorrar para el retiro.

Reparaciones del hogar

Si es propietario de una casa, sabe que hay muchas cosas que podrían salir mal. Los techos pueden tener goteras, los electrodomésticos pueden dañarse, los sistemas de calefacción y refrigeración pueden descomponerse, y la lista de eventos inesperados continúa.

Iniciar un fondo de ahorro separado para emergencias en el hogar puede ayudarle a prepararse para estas posibilidades. También podría considerar usar el valor acumulado de su vivienda para remodelar antes de que la construcción antigua comience a fallar.

Si está pensando en utilizar el valor acumulado para hacer reparaciones, asegúrese de consultar primero con un consejero de vivienda certificado por HUD. Ellos pueden ayudarle a sopesar los pros y los contras de aprovechar el capital, ayudarle a comprender las condiciones del mercado y encontrar el mejor producto hipotecario para sus necesidades. Puede llamar al 1-800-435-2261 para obtener asesoramiento gratuito sobre vivienda.

Cree un fondo de emergencia para eventos inesperados 

La mejor táctica de planificación financiera para cada uno de los eventos inesperados aquí enumerados es crear y mantener un fondo de emergencias. Aquí están los pasos básicos.

Empiece con poco

Revise su presupuesto y determine cuánto dinero puede reservar cada mes para emergencias. No se desanime si es poco, tiene que empezar con algo.

Intente configurar una transferencia automática mensual desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros para facilitar ahorrar.

Cree una meta para ahorrar hasta $1,000. Una vez que alcance ese objetivo, intente llegar a $2,000. Luego dé el siguiente paso.

Apunte a gastos de tres a seis meses

Proponerse $1,000 o $2,000 es una excelente manera de comenzar a construir su fondo de emergencia. Pero una vez que supere estos objetivos, es hora de crear uno más personal.

Determine cuánto necesita ahorrar para cubrir de tres a seis meses de los gastos de su hogar en caso de eventos inesperados. Planifique como si fuera a vivir la misma vida que vive ahora, no la mínima.

Mantenga la cuenta

La mayoría de los expertos coinciden en que de tres a seis meses de gastos es una buena cantidad para un fondo de ahorros de emergencia. Una vez que llegue allí, solo necesita mantenerlo. Comience por continuar usando su transferencia automática para agregar a la cuenta.

Si tiene que usar el dinero de sus ahorros de emergencia para un evento inesperado, está bien, ¡para eso está! Cuando pueda, simplemente comience a acumularlo hasta que alcance de nuevo los gastos de tres a seis meses.

También es una buena idea aumentar aún más sus ahorros de emergencia antes de una recesión económica. Si los expertos advierten sobre una recesión, considere aumentar el tamaño de su fondo de emergencia. Esto le ayudará a lidiar con problemas, como el desempleo continuo.