Comenzando el 1 de julio habrá nuevas reglas que podrían eliminar algunos ítems negativos de su reporte de crédito.
La presencia de información negativa en su reporte de crédito puede ser un obstáculo especialmente cuando los prestamistas revisan su crédito si usted solicita un préstamo. También esto puede bajar su puntaje de crédito, y a menos que esta información sea un error, por lo general, puede dañar su crédito por al menos siete años. Pero los nuevos cambios en los reportes de crédito que entrarán en vigor el 1 de julio podrían cambiar esta historia.
Las tres grandes agencias de crédito de los Estados Unidos (Experian, Equifax, TransUnion) han acordado eliminar dos ítems que reportan actualmente. A partir del 1 de julio, dejarán de incluir en los reportes de crédito, los gravámenes tributarios y los juicios civiles si la información es incompleta.
Esa última condición es importante. Las agencias de crédito dicen que todavía reportarán cualquier información negativa si los datos que reciben son completos. Los datos completos incluyen 4 cosas claves:
- El nombre de la persona
- Su dirección
- Un número de seguro social válido
- La fecha de nacimiento de la persona
Si falta una sola pieza de estos datos al llegar a las oficinas de las agencias de crédito, ellos no incluirán la información en su reporte de crédito. Este cambio se aplica tanto a los nuevos datos recibidos por las agencias después del 1 de julio como a los datos ya existentes. Si actualmente tiene un gravamen tributario reportado pero la información es incompleta, esta información será eliminada en julio.
¿De dónde provienen estos cambios en el reporte de crédito?
Estos cambios fueron propuestos siguiendo un reporte de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, el CFPB por sus siglas en inglés. El CFPB enumeró los problemas que identificó la información que las agencias reportan, destacando específicamente los problemas con las identidades similares y los datos que son obsoletos. Como resultado, las tres agencias decidieron juntos que implementarían la nueva regla que los datos deben ser completos, incluyendo las cuatro piezas de información claves.
Es importante notar que el ajuste no es una regulación federalmente requerida. La Ley Federal de Informe Imparcial de Crédito (FCRA, las siglas en inglés) y otra legislación dictan lo que puede y que no puede ser legalmente reportado en los reportes de crédito. Sin embargo, esas normas son relativamente amplias. Lo que es más, las agencias a menudo toman decisiones para ampliar o mejorar las normas establecidas por la ley.
A continuación, tenemos dos ejemplos de cambios anteriormente impulsados por las agencias de reporte de crédito:
Según la FCRA, las quiebras pueden ser reportadas por hasta 10 años a partir de la fecha en que la persona declaró la bancarrota. Las agencias decidieron que quitarían la información negativa del capítulo 13 de la bancarrota después de 7 años y que sólo aplicarían la regulación legal de 10 años al Capítulo 7.
Los gravámenes tributarios no pagados, es decir con datos completos e incompletos, pueden permanecer en su reporte de crédito indefinidamente por ley federal. Sin embargo, Experian tomó la decisión de eliminar los gravámenes tributarios no pagados después de 15 años; las otras dos agencias todavía siguen el reglamento.
¿De qué abarcan los «juicios civiles»?
Un juicio civil se refiere a cualquier deuda contraída como resultado de perder un caso de un tribunal civil. Esto puede ser cualquier cosa desde una demanda por sustento de niños o pensión matrimonial.
Más cambios próximamente
Aunque la eliminación de los gravámenes tributarios y los juicios civiles con información incompletos mejorará los reportes de crédito de muchos consumidores, podemos esperar un cambio aún más grande para el 2018. Las agencias de crédito planean eliminar las cuentas médicas en colecciones que ya han sido pagadas por las compañías de seguro.
Esto es una muy buena noticia, teniendo en cuenta cuántas personas que dicen que la deuda médica es una de las principales fuentes de frustración en cuanto a mantener un buen puntaje de crédito. Este problema es tan grave que el Congreso ha propuesto varias veces enmendar o agregar a la FCRA el trabajo de resolver los problemas causados por la deuda médica. Desafortunadamente, esta es la otra área en que los desacuerdos en Washington han causado muchos retrasos en encontrar una solución.
Afortunadamente, las agencias de crédito decidieron finalmente que es hora de actuar incluso sin el mandato legislativo del Congreso. Este nuevo cambio significará que cualquier información negativa creada debido a errores en su seguro no terminará arruinando su crédito.
Este problema es prevalente donde una persona piensa que su seguro cubrirá una factura médica, pero luego esto no termina siendo el caso. Las facturas que no están cubiertos por el seguro médico a veces terminan en colecciones. La primera señal de que algo está mal es cuando la agencia de colecciones empieza a llamar constantemente. Al llegar a estas alturas, esta factura ya se ha convertido en información negativa grabada en su reporte de crédito.
Para obtener más información sobre su reporte de crédito, visite la guía de Consolidated Credit ‘Entendiendo su Reporte de Crédito.’
