Consolidación de tarjetas de crédito

Encuentre la mejor manera de consolidar su deuda durante una crisis financiera

Cuando los pagos mensuales regulares no funcionan para pagar su deuda, la consolidación de tarjetas de crédito puede ser una solución eficaz. Combina toda su deuda de tarjetas de crédito en un pago mensual con la tasa de interés más baja posible. Puede salir de la deuda más rápido, ahorrar dinero en cargos por intereses, y también puede reducir sus pagos mensuales.

Sin embargo, la consolidación de deuda de tarjetas de crédito no es una solución milagrosa. No funcionará en todas las situaciones financieras para todos los consumidores. Es más, si se usa incorrectamente en las circunstancias equivocadas, podría empeorar su situación con la deuda.

Cuando los pagos mínimos no funcionan, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito le ofrece una mejor manera de pagar lo que debe.

“La consolidación de tarjetas de crédito puede ser una herramienta increíblemente poderosa que los consumidores pueden utilizar para salir de sus deudas,” dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Pero es fundamental asegurarse de que sea lo adecuado para su situación financiera antes de consolidar. Consolidated Credit puede ayudarle a lograrlo.»

Esta guía le ayudará a comprender cómo funciona la consolidación de tarjetas de crédito y cómo evitar errores comunes que pueden generar problemas. También le ayudaremos a comprender cómo la crisis financiera actual puede afectarle si desea consolidar. Si tiene dudas o quiere encontrar la mejor manera de consolidar en su situación, llámenos al 1-888-294-3130

¿Qué es la consolidación de tarjetas de crédito?

La consolidación de tarjetas de crédito se refiere al proceso de combinar múltiples deudas de tarjeta de crédito en un solo pago mensual. El objetivo principal es reducir o eliminar la tasa de interés aplicada a cada saldo. Esto hace que sea más rápido y fácil pagar la deuda de tarjetas de crédito.

En lugar de gastar dinero en cargos por intereses, puede concentrar su dinero en pagar el capital, el saldo que realmente debe. En muchos casos, puede salir de la deuda más rápido, aunque pague menos cada mes. La consolidación de tarjetas de crédito esencialmente le brinda una forma más eficiente de eliminar la deuda.

Opciones para la consolidación de tarjetas de crédito

Hay más de una forma de consolidar la deuda de tarjetas de crédito, existen tres soluciones básicas. Dos son opciones que puede hacer por su cuenta e implican obtener nuevo financiamiento para pagar los saldos existentes de sus tarjetas de crédito. La otra opción requiere ayuda profesional. Establece un plan de pagos a través de una agencia de consejería crediticia. Pero todavía les debe a sus acreedores originales.

  1. Una tarjeta de transferencia de saldo consolida las deudas al mover sus saldos existentes a una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas ofrecen tasas introductorias de APR del 0% en transferencias de saldo, lo que le brinda un tiempo limitado para pagar la deuda sin intereses.
  2. Con un préstamo de consolidación de deuda, obtiene un préstamo personal sin garantía a una tasa de interés baja. Usted utiliza los fondos del préstamo para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. Esto deja solo el préstamo a bajo interés para reembolsar. También existe una versión segura de esto en la que los propietarios piden prestado contra el valor acumulado de la vivienda, pero eso puede ser arriesgado.
  3. Un programa de manejo de deudas es básicamente un programa de consolidación de deuda asistido por profesionales. Establece un plan de pagos que puede pagar con la ayuda de un consejero de crédito certificado. Luego, negocian con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses.

Identificar la mejor de estas tres opciones para consolidar las deudas de tarjetas de crédito depende de su situación financiera. Eso incluye cuánto debe, su puntaje de crédito y cuánto dinero tiene disponible para pagos mensuales.

Instrucciones paso a paso para consolidar las deudas de tarjetas de crédito

Ahora que sabe lo que no debe hacer y lo que debe evitar al consolidar, puede comenzar a buscar cómo consolidar las deudas de tarjetas de crédito con cada método. Esto le ayudará a decidir cuál es la mejor manera de consolidar según su situación financiera.

Evalúe su situación financiera

Esta tabla puede ayudarle a comprender cómo elegir las mejores opciones de consolidación para sus necesidades.

Opción de consolidación Puntuación de crédito necesaria Rango de deuda recomendado Tasa de interés Pagos mensuales
Transferencia de saldo Muy bueno-excelente (FICO 740 o superior) Menos de $5,000 Tasa de introducción de 0% APR Lo más posible, para liquidar el saldo rápidamente
Préstamo de consolidación de deuda Bueno-excelente (FICO 670 o superior) Menos de $25,000 Busque menos del 10% APR Los pagos mensuales pueden ser más bajos que su pago total actual
Programa de manejo de deudas Cualquier puntuación es elegible, incluida la mala $10,000 a $100,000+ Negociado con cada acreedor; 0-11%, en promedio Pagos totales con tarjeta de crédito reducidos hasta en un 30-50%

Cómo consolidar tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Las transferencias de saldo son la mejor opción para la consolidación de crédito cuando tiene un crédito excelente y una cantidad limitada de deuda.

Las transferencias de saldo son la mejor opción para la consolidación de crédito cuando tiene un crédito excelente y una cantidad limitada de deuda. Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% APR por un tiempo limitado después de abrir la cuenta. Cuanto más alta sea su puntuación, más largo será el período de 0% APR.

El objetivo es liquidar su saldo antes de que finalice el período de 0% APR. Una vez que es pase, se aplicará la APR regular a sus transferencias de saldo, por lo que su tasa de interés básicamente volverá a ser como antes.

  1. Busque una tarjeta de transferencia de saldo que ofrezca tarifas bajas y la tasa ‘teaser’ de 0% APR más larga. Las tarifas teaser, o promocionales, generalmente se aplican por 6 a 18 meses, dependiendo de su puntaje de crédito.
  2. Solicite la mejor tarjeta que encuentre. Solicite solo una tarjeta, porque presentar varias solicitudes puede disminuir su puntaje crediticio.
  3. Una vez que abra la cuenta, comience a transferir sus saldos. Puede llamar al servicio de atención al cliente o configurarlo en línea. Necesitará los números de cuenta de todos los saldos que desee transferir.
  4. Tenga en cuenta que se aplicará una tarifa por cada saldo transferido. Las tarifas oscilan entre $3 por transferencia hasta 3% del saldo transferido.
  5. Cuando haya consolidado, pague rápidamente su deuda. Lo ideal es pagar el saldo completo antes de que expire la tasa de promoción. Por lo tanto, divida su saldo total por la cantidad de meses que dura la tasa de promoción.

Por ejemplo, supongamos que debe $3,000 en tres cuentas. Abre una tarjeta de transferencia de saldo que ofrece 0% APR durante 12 meses con una tarifa de $3 por transferencia. Pagaría $9 para transferir los tres saldos, lo que le da un saldo total de $3,009. Para pagar ese saldo durante el período introductorio, deberá realizar pagos de al menos $250.75 por mes.

Cómo consolidar las deudas de tarjetas de crédito con un préstamo personal

Un préstamo para consolidar los saldos de sus tarjetas de crédito es otra opción de consolidación que puede usar si tiene un buen crédito. usted obtiene un préstamo con la tasa de interés más baja posible y utiliza los fondos que recibe para pagar sus tarjetas de crédito por completo. Esto deja solo el balance del préstamo para pagar.

A menudo, esta es la mejor manera de consolidar las deudas de tarjetas de crédito si desea pagos mensuales más bajos. Dependiendo del plazo que elija, puede reducir significativamente la cantidad que paga cada mes. Pero aún así saldrá de la deuda más rápido de lo que lo haría con los pagos tradicionales gracias a la APR baja.

  1. Busque el préstamo de consolidación de deuda adecuado. Busque una APR baja, tarifas bajas y un plazo que le permita pagos mensuales que pueda pagar.
  2. Cuando encuentre el mejor préstamo para sus necesidades, presente su solicitud. Solicite solo un préstamo, porque solicitar varios préstamos a la vez dañará su puntaje crediticio.
  3. Elija un término que ofrezca pagos mensuales que pueda pagar. Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos. Un plazo más corto reducirá los costos totales, pero significa pagos mensuales más altos.
  4. Una vez aprobados, los fondos se desembolsan para cancelar los saldos de sus tarjetas de crédito. En algunos casos, el prestamista le dará el dinero para pagar. En otros, el prestamista les pagará directamente a sus acreedores.
  5. Salde el préstamo con pagos fijos. Si el préstamo no tiene penalidades por pago anticipado, también puede realizar pagos adicionales. Por ejemplo, pague una gran parte de la deuda con su próxima declaración de impuestos.

Consolidación de tarjetas de crédito a través de un programa de manejo de deudas

Si no puede consolidar la deuda de tarjetas de crédito por su cuenta, debe llamar a los profesionales.

Si no puede consolidar la deuda de tarjetas de crédito por su cuenta, ya sea porque tiene una puntuación de crédito baja o porque tiene demasiada deuda para una solución de consolidación por su cuenta, debe llamar a los profesionales.

  1. Comuníquese con un consejero de crédito sin fines de lucro para una evaluación gratuita de deuda. El consejero de crédito revisará sus deudas, crédito y presupuesto para ver si puede usar soluciones de deuda por su cuenta. De lo contrario, siempre que tenga la capacidad de realizar pagos mensuales, generalmente puede calificar para un Programa de Manejo de Deudas (DMP, por sus siglas en inglés).
  2. Su consejero de crédito le ayudará a encontrar un pago que se adapte a su presupuesto. Las tarifas de configuración y administración mensual se incorporarán a este pago. Las tarifas tienen un límite de $79 a nivel nacional y se establecen según las regulaciones estatales del lugar donde vive.
  3. Luego, el equipo de asesoría crediticia llama a sus acreedores para negociar. Negocian para reducir o eliminar los cargos por intereses y detener las tarifas que pueden aplicarse a su deuda.
  4. Una vez que todos sus acreedores acuerden aceptar pagos a través del DMP, comienza su plan. Realiza un pago a la agencia de consejería de crédito cada mes. Distribuyen el dinero a sus acreedores según lo acordado.
  5. Aún les debe a sus acreedores originales. La agencia de consejería de crédito está básicamente ahí para ser su defensor y ayudar a garantizar que pueda seguir con el programa.

Durante un programa de manejo de deudas, todas las cuentas de tarjetas de crédito que incluya se congelarán al inscribirse. No podrá solicitar cuentas nuevas durante el programa. Pero esto puede ser beneficioso porque le ayuda a romper cualquier dependencia crediticia que haya desarrollado. El equipo de asesoría crediticia también le ayuda a establecer un presupuesto, por lo que será más fácil vivir sin crédito.

Un ejemplo real de consolidación de deudas

Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés relativamente altas en comparación con otros tipos de deuda. Las soluciones de consolidación de crédito le permiten reducir la tasa de interés aplicada al saldo. Como resultado, se aplica más cantidad de cada pago mensual al saldo principal. Esto le permite salir de la deuda más rápido, ahorrar dinero en cargos por intereses y, en muchos casos, reducir el pago mensual.

A continuación un ejemplo de cómo funciona cuando se utiliza un programa de manejo de deudas para consolidar. Digamos que tiene cuatro tarjetas de crédito.

Saldo actual Tasa de interés (APR) Mensualidad
Tarjeta de crédito 1 $4,002 20% $160.08
Tarjeta de crédito 2 $3,375 17% $135,00
Tarjeta de crédito 3 $4.846 21% $193.84
Tarjeta de crédito 4 $3,475 14% $139.00

Saldo actual total: $15,698

Tasa de interés (APR) promedio: 18%

Pago mensual total: $627.92

Tiempo estimado para pagar el saldo total: 11 años, 1 mes

Cargos por intereses estimados totales: $8,912.98

Luego, usted consolida la deuda con un programa de manejo de deudas. El equipo de consejería crediticia trabaja con sus acreedores, quienes acuerdan reducir las tasas de interés aplicadas a sus saldos. También acuerdan aceptar pagos mensuales reducidos.

Saldo actual Nueva tasa de interés (APR) Nuevo pago mensual
Tarjeta de crédito 1 $4,002 8% $81
Tarjeta de crédito 2 $3,375 7% $75
Tarjeta de crédito 3 $4.846 6% $85
Tarjeta de crédito 4 $3,475 1.9% $62

Saldo actual total: $15,698

Nueva tasa de interés promedio (APR): 5.73%

Nuevo pago mensual: $303

Tiempo para liquidar el saldo total: 4 años, 10 meses

Cargos por intereses estimados totales: $2,459.65

En este ejemplo, la consolidación:

  • Reduciría sus pagos mensuales por $324.92
  • Le permitiría salir de deudas en seis años y tres meses antes
  • Le ahorraría $6,453.33 en cargos por intereses

Usted aún paga el saldo total adeudado, pero lo hace de una manera más eficiente al minimizar los intereses (APR). La consolidación reduce sus pagos mensuales, la cantidad de pagos que debe realizar para estar libre de deudas y los cargos por intereses totales.

Si bien las transferencias de saldo y la consolidación de deuda funcionan de manera diferente, el resultado es el mismo. Aún así minimiza los intereses, combina sus deudas en un solo pago mensual y disfruta de los mismos beneficios que ve en el ejemplo anterior.

Cosas a tener en cuenta en la consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Utilizar la consolidación de tarjetas de crédito para liberarse de deudas requiere la estrategia y la disciplina adecuadas. Debe asegurarse de que sea la mejor estrategia para su situación y luego seguir adelante. Prestar atención a estas advertencias puede ayudarle a asegurarse de que la consolidación de crédito sea una solución exitosa para usted. Siempre considere cuidadosamente su situación financiera antes de consolidar. Si no está seguro de si la consolidación es adecuada para usted, llame al 1-888-294-3130 para recibir una evaluación gratuita de un consejero de crédito certificado.

El mayor error que comete la gente después de consolidar la deuda de tarjetas de crédito es que no dejan de hacer nuevos cargos en la tarjeta. Si está tratando de pagar la deuda, debe centrarse en eliminarla.

Los nuevos cargos simplemente lo alejan más de su objetivo: es como dos pasos hacia adelante, un paso hacia atrás.

Eso fue lo que le pasó a Carol. Ella trató de consolidar con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, pero esto redujo a cero los saldos en sus cuentas existentes. Como resultado, fue demasiado fácil comenzar a cargar nuevamente.

Carol de Milwaukee, WI

Debería haber dejado las otras tarjetas de crédito solas una vez que transferí mis saldos, pero aún las necesitaba para cubrir las necesidades básicas.

La manera correcta: una  vez que se consolida, debe establecer un presupuesto familiarEl objetivo es cubrir todas sus facturas y gastos necesarios con ingresos. Esto le ayuda a evitar depender de sus tarjetas de crédito para cubrir las necesidades diarias.

Para que la consolidación de deudas de tarjetas de crédito sea efectiva, debe reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados. De lo contrario, no generará el ahorro en costos que necesitará para que esta sea una alternativa efectiva de salir de la deuda. Por lo tanto, necesita al menos un buen puntaje de crédito para calificar para la consolidación de deudas por su cuenta a la tasa de interés correcta.

Si no tiene un buen crédito e intenta hacer esto por su cuenta, la tasa puede ser demasiado alta para proporcionar el beneficio que necesita. Los cargos por intereses se comerán cada pago que realice, lo que hace que sea imposible eliminar la deuda de manera rápida o efectiva.

La forma correcta: su objetivo al consolidar la deuda siempre debe ser lograr que la tasa de interés sea lo más cercana posible a cero. Idealmente, desea una tasa de 5% o menos. Como máximo, necesita que la tasa sea inferior al 10% para que su solución sea efectiva.

La mayoría de las tarjetas de crédito son deudas sin garantía. Eso significa que no hay garantías para proteger al acreedor en caso de incumplimiento. Eso es diferente de la deuda garantizada, como una hipoteca que utiliza su hogar como garantía. En este caso, si no cumple con su hipoteca, el prestamista tomará su casa y la venderá para recuperar sus pérdidas.

Algunas personas piensan que los préstamos con garantía hipotecaria son una buena forma de consolidacióon de deudaa de tarjetas de crédito. Sin embargo, esto convierte efectivamente la deuda no garantizada en garantizada. Ahora, si se atrasa, puede correr el riesgo de ejecución hipotecaria.

Eso fue lo que le pasó a Carol después de que su solución de transferencia de saldo no funcionó. Un acreedor le aconsejó que podría sacar una segunda hipoteca para pagar sus tarjetas de crédito. Eso solo hizo que sus problemas de deuda fueran más estresantes:

Carol de Milwaukee, WI

Mis pagos de la hipoteca subieron a $2,000… Apenas podía hacer los pagos, y solo si cambiaba mis necesidades diarias en las tarjetas de crédito nuevamente. Y de esos $2,000, estaba pagando más de $1,000 por mes en intereses sobre la hipoteca.

Afortunadamente, la tercera fue la vencida cuando Carol buscó otra solución. Encontró a Consolidated Credit y le ayudamos a volver a la normalidad.

La forma correcta: mantenga la deuda sin garantía. Hay muchas maneras de consolidar que no tocan el capital de su hogar. Simplemente no vale la pena usar una segunda hipoteca con el único fin de pagar sus deudas de tarjetas de crédito.

En la mayoría de los casos, debe esperar algún tipo de costo asociado con la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. Algunas tarifas son normales. Sin embargo, los costos de consolidación excesivos solo hacen que sea más difícil llegar a cero. Entonces, si bien debe esperar algún costo, debe evitar las altas tarifas cuando sea posible.

Por ejemplo, supongamos que desea utilizar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito para consolidar. Casi cualquier tarjeta de crédito de transferencia de saldo que elija tendrá una tarifa que se aplicará por cada saldo transferido. Algunos tienen una tarifa de $3 por transferencia, mientras que otros representan el 3% del saldo que mueve. Esa es una gran diferencia. Si transfiere $25,000, entonces la tarjeta del 3% aumentará el costo de la eliminación de la deuda en $750.

Pregunte al Experto: ¿Cuál es el costo de un Programa de Manejo de Deudas?

La forma correcta: debe esperar algunas tarifas, pero evite tarifas excesivas cuando consolide. No desea hacer que su viaje de la deuda sea más empinado de lo que tiene que ser. Vale la pena señalar que un programa de manejo de deudas tiene tarifas, pero las establecen las regulaciones estatal. También se incluyen en los pagos de su programa, por lo que no incurrirá en una factura adicional.

Seamos honestos, la mayoría de las personas preferiría resolver sus propios problemas de deuda sin ayuda externa. No es fácil dejar que alguien entre en su mundo financiero, especialmente si las cosas no van exactamente bien. Pero usar una solución por cuenta propia desde una posición financiera débil es una receta para el desastre.

La forma correcta: si debe más de $30,000 o un puntaje de crédito malo, la consolidación por su cuenta será extremadamente difícil. Por lo general, será mejor que pida ayuda.

Alex de Miami Lakes, FL

Me gustaría dar las gracias por el excelente servicio que me brindaron. Comencé el programa hace solo cuatro años y en marzo estaré libre de deudas. Con su ayuda para establecer mejores planes con mis acreedores pude lograr esto. Fue un trabajo duro, pero al final valió la pena. Los consejeros de Consolidated Credit son los mejores; respondieron todas mis preguntas y me ayudaron en cada paso del camino.

Cuando las personas consolidan por primera vez, están entusiasmadas de que finalmente tengan una solución para eliminar su deuda. Entonces, están dispuestos a hacer lo que sea necesario para llegar a cero.

Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, es fácil cansarse de ajustarse a un presupuesto y recortar gastos. A medida que pasa el tiempo, vuelve a caer en malos hábitos de gasto y puede comenzar a hacer nuevos cargos.

Con los clientes del programa de manejo de deudas, generalmente vemos esta caída alrededor de la marca de seis meses. Tenga en cuenta que la inscripción en un programa de manejo de deudas es completamente voluntaria. Sin embargo, si abandona, es probable que sus acreedores restablezcan sus tasas de interés originales e incluso puedan volver a aplicar multas.

La forma correcta: Primero, elija una solución que lo saque de la deuda lo más rápido posible. Cualquier cantidad superior a 60 pagos (5 años) generalmente es demasiado larga para mantenerse al día de manera efectiva. Y recuerde siempre que, aunque eliminar la deuda puede ser tedioso, ¡al final vale la pena!

No confunda los comerciales que ofrecen «liquidar su deuda por centavos del dólar» con la consolidación de tarjetas de crédito. La consolidación de deudas de tarjetas de crédito, incluso con un programa de manejo de deudas, no es lo mismo que un programa de liquidación de deudas (en  inglés).

La consolidación de deuda siempre paga todo lo que pidió prestado, para ayudar a minimizar el daño crediticio. Por el contrario, cada deuda que liquida crea un comentario negativo sobre su crédito que permanece durante siete años en su reporte de crédito.

La forma correcta: solo considere la liquidación una vez que haya agotado todas las demás opciones. Solo debe usarse para deudas que ya están en colección. Y si le preocupa dañar su crédito, ¡no lo haga!

Si consolida por su cuenta, puede buscar cualquier tipo de financiamiento nuevo que necesite. Si consolida a través de un programa de manejo de deudas, puede calificar para préstamos como una hipoteca o un préstamo para automóvil; sin embargo, no puede solicitar nuevas tarjetas de crédito.

En cualquier caso, tenga mucho cuidado con cualquier nuevo financiamiento que saque mientras paga la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. La consolidación a menudo facilita la calificación, ya que corrige su índice de utilización de crédito y ayuda a construir un historial crediticio positivo. Esos son los dos factores más importantes utilizados para calcular su puntaje de crédito.

La forma correcta: aunque puede calificar para un préstamo, no significa que deba solicitarlo. Siempre considere cuidadosamente su relación deuda-ingreso. Si está cerca de su límite de préstamo, un nuevo préstamo podría dificultar el mantenimiento de sus facturas. Idealmente, desea que su relación deuda-ingreso sea del 36% o menos para mantener la estabilidad financiera más fácilmente.

Calcule su relación deuda-ingreso»

Una vez que complete un plan para pagar su deuda, también debe completar una revisión exhaustiva de su informe de crédito. El acreedor debe informar automáticamente a las agencias de crédito que su cuenta está pagada o actualizada.

Sin embargo, los errores ocurren con frecuencia, particularmente después de un período de dificultades financieras. Eso significa que depende de usted asegurarse de que su informe de crédito esté actualizado y de que los viejos errores no estén pendientes.

La forma correcta: vaya a annualcreditreport.com para descargar sus reportes de crédito de cada agencia de crédito gratuitamente. Luego verifíquelos para ver los siguientes errores:

  • Asegúrese de que la información de su cuenta se haya actualizado para reflejar sus saldos cero.
  • Si pasa por un programa de manejo de deudas, asegúrese de que el historial de crédito de cada cuenta muestre que realizó sus pagos a tiempo.
  • Las cuentas de cobros pagados deben aparecer como cerradas. Si negoció con la agencia de cobros para eliminar la cuenta a cambio del pago, asegúrese de que se haya ido.
  • Todos los estados de su cuenta deben estar actualizados.

Si encuentra algún error, tome medidas para disputarlo.

Lo último que desea después de todo este trabajo es terminar de nuevo en la misma situación. Entonces, descubra cómo terminó con tanta deuda y luego tome medidas para ajustar sus hábitos financieros. De esa manera, una vez que salga de la deuda, puede permanecer así.

  • Configure su presupuesto
  • Establezca un fondo de ahorros para emergencia para cubrir gastos inesperados.
  • Nunca gaste más del 10% de sus ingresos en pagos de deudas de tarjetas de crédito.

Por supuesto, incluso los mejores planes pueden descarrilarse, especialmente después de unos años. La buena noticia es que si termina en la misma situación, siempre puede consolidar nuevamente.

Consolidación de deudas de tarjetas de crédito en 2021

“La actual crisis financiera ha creado una situación única para las personas que están considerando la consolidación,” explica el presidente de Consolidated Credit, Gary Herman. “La Reserva Federal ha reducido las tasas de interés lo más bajo posible para fomentar el endeudamiento en una economía en recesión. Eso es genial para las personas que están pensando en obtener préstamos para consolidar las deudas de tarjetas de crédito.

“Por otro lado, los prestamistas han ajustado los estándares de los préstamos, con requisitos más estrictos de calificación crediticia y relación deuda-ingresos. Eso dificulta que las personas califiquen para aprovechar esas tarifas bajas.»

Las tasas bajas son favorables para la consolidación

Durante una recesión económica como la que estamos viviendo ahora, la Reserva Federal bajará la Tasa de Fondos Federales, que es la tasa de interés que las instituciones financieras establecen para fijar sus tasas de interés. La tasa de fondos federales se encuentra actualmente cerca de cero: varía de 0.00 a 0.25.

Eso es bueno para los consumidores que quieren pedir prestado. Las tasas de interés de varios tipos de préstamos son mucho más bajas que antes de la recesión. Eso significa que si puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda, puede disfrutar de una tasa baja. Es la parte de calificación la que puede ser un desafío.

Las aprobaciones son más difíciles de conseguir

Mientras que la Reserva Federal quiere fomentar el crédito en una economía en recesión, los prestamistas quieren limitar su riesgo. Esto significa que solo quieren otorgar préstamos a personas que probablemente los devolverán. Es comprensible que estén preocupados por los imcumplimientos si la gente no puede pagar.

Como resultado, ajustan los estándares de préstamos. Esto significa que necesita un puntaje crediticio más alto y una relación deuda-ingresos más baja para calificar para un nuevo crédito. O sea que actualmente es más difícil calificar para préstamos de consolidación de deuda y tarjetas de crédito de transferencia de saldo.

Términos limitados sobre crédito nuevo

Otra forma en que los prestamistas y acreedores se protegen contra el riesgo es limitar los términos que ofrecen a los nuevos clientes.

Para los prestamistas, esto significa que pueden limitar los límites de los préstamos personales. En lugar de permitirle pedir prestado hasta $50,000, el prestamista solo puede ofrecer $20,000 o menos, dependiendo de su crédito. Si está considerando un préstamo de consolidación de crédito, debe asegurarse de que puede calificar para un monto de préstamo lo suficientemente grande como para pagar todos los saldos de su tarjeta de crédito.

Para las compañías de tarjetas de crédito, hay dos formas de limitar los términos durante una recesión económica. Uno es ofrecer un límite de crédito más bajo en la tarjeta. La otra es reducir el período de 0% APR que disfruta cuando abre la cuenta por primera vez.

“Hace dos años, las compañías de tarjetas de crédito ofrecían 0% APR hasta por 24 meses en transferencias de saldo,” explica Herman. «En estos días, la mayoría de los acreedores limitan ese período de introducción de 12 a 18 meses.»

Esto es importante para las personas que están considerando obtener una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar. Supongamos que desea consolidar $12,000 en deuda de tarjetas de crédito. Con un período de APR del 0% de 24 meses, puede pagar el saldo completo durante el período sin intereses con pagos de $500. Sin embargo, si el período introductorio es de solo doce meses, deberá pagar $1,000 por mes.

¿La recesión afecta la consolidación con un plan de manejo de deudas?

“La buena noticia es que las limitaciones que ve con la consolidación de deudas hecha por su cuenta no afectan a las personas que desean consolidar con un plan de manejo de deudas,” dice Herman. “Nunca hay requisitos de calificación crediticia o relación deuda-ingresos que deba cumplir para inscribirse en un programa de manejo de deudas. Puede registrarse en el programa sin importar qué tan bajo sea su puntaje crediticio o cuánta deuda necesite consolidar.»

Esto significa que las personas que desean consolidar aún tienen una manera de hacerlo, incluso si no pueden calificar para las opciones de hacerlo por cuenta propia.

«Las empresas de tarjetas de crédito quieren trabajar con la gente,» anima Herman. “Trabajar con una organización de consejería de crédito como Consolidated Credit les demuestra que usted se toma en serio el pago de todo lo que cargó en sus tarjetas de crédito. Por lo tanto, podemos trabajar con ellos para reducir o eliminar los cargos por intereses que se aplican a su saldo y encontrar un pago mensual que pueda pagar. Es una excelente manera de consolidar para aquellos que no pueden consolidar con éxito por sí mismos.»

Consolidated Credit ofrece resultados probados en consolidación de deudas

En casi 30 años, Consolidated Credit ha ayudado a los consumidores a consolidar más de $9.75 billones en deudas de tarjetas de crédito. Solo en 2020, ayudamos a más de 17,000 personas a consolidar más de $232 millones en deudas de tarjetas de crédito.

Este mapa muestra el saldo promedio que tenían los consumidores en cada estado cuando consolidaron. También puede colocar el cursor sobre cada estado para ver cuánta deuda consolidamos para los clientes en cada estado en 2019.

Tenga en cuenta que entendemos que la consolidación de crédito no es la solución adecuada para todos. Como dijimos en la introducción, esta no es una fórmula mágica financiera que funcione en todas las situaciones.

Como organización de consejería de crédito sin fines de lucro, nuestros consejeros de crédito certificados solo recomendarán un programa de manejo de deudas si es la mejor solución de deuda para su situación. Entonces, aunque brindamos asesoramiento crediticio gratuito a más de 628,000 personas el año pasado, solo aproximadamente 17,000 consolidaron con nosotros.

Algunas personas recibieron asesoría para solicitar préstamos de consolidación de crédito o tarjetas de transferencia de saldo. Si un consejero ve que debería poder consolidar con éxito por su cuenta, así se lo confirmarán.

En otros casos, las personas que recibieron asesoramiento crediticio simplemente no eran aptas para la consolidación en su situación actual. Muchos se enfrentaban al desempleo y a la pérdida de ingresos. Si bien la consolidación de crédito puede reducir los pagos mensuales de alguien, esos pagos deben realizarse.

Si no tiene ingresos para consolidar, es posible que deba esperar a que su situación mejore o considerar otras opciones de alivio de la deuda, como la quiebra.