Opciones para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito

La consolidación de deuda agiliza y facilita el pago de las tarjetas de crédito

Los pagos mínimos en sus tarjetas de crédito no están diseñados para ser eficientes. No le ayudan a pagar la deuda rápidamente.

De hecho, lo mantienen en deuda el mayor tiempo posible porque eso aumenta los ingresos para el emisor de la tarjeta de crédito. Entonces, cuando los pagos mínimos no funcionan, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito le ofrece una mejor manera de pagar lo que debe.

¿Qué es la consolidación de deuda de tarjeta de crédito?

Cuando los pagos mínimos no funcionan, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito le ofrece una mejor manera de pagar lo que debe.

La consolidación de deuda simplemente se refiere al proceso de combinar múltiples deudas en un solo pago mensual. En lugar de hacer pagos a todos sus acreedores individualmente, usted transfiere todas sus deudas a un único plan de pago simplificado.

Al mismo tiempo, también trabaja para reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su deuda. Esto le permite salir de la deuda más rápido porque una mayor parte de cada pago que realiza se destina a eliminar el balance principal.

Hay tres opciones básicas que consolidan la deuda de tarjetas de crédito; Puede encontrar más información sobre cada solución más abajo en esta página.

Solución  Por cuenta propia o asistido Cómo funciona
Transferencia de saldo de tarjeta de crédito Cuenta Propia Transfiere los saldos de sus tarjetas de crédito existentes con tasas de interés altas a una con 0% APR en transferencias.
Préstamo de consolidación de deuda personal Cuenta Propia Un préstamo para pagar todas tus tarjetas de crédito, dejando solo el préstamo para pagar.
Programa de manejo de deudas Asistido Establece un plan de pago de deudas que funciona para su presupuesto con la ayuda de un consejero de crédito certificado.

¿Por qué funcionan estas soluciones?

Independientemente de la solución que elija, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito funciona según un principio simple: si reduce o elimina los cargos por intereses, acelerará la rapidez con que puede pagar su deuda.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito consumen más de la mitad de cada pago que realiza, y eso si su tasa es de alrededor del 15%. Si tiene tarjetas de crédito de recompensa, las tasas tienden a ser superiores al 20%. En este caso, más de dos tercios de cada pago que realice se destinarán a cargos de intereses mensuales acumulados.

Incluso si agrega dinero a su pago mínimo o realiza pagos fijos, puede llevar años llegar a cero. En pagos mínimos, puede llevar décadas.

¿No nos cree? Simplemente pruébelo con su saldo más alto. Si no conoce su calendario de pago mínimo, elija 2%. Eso es estándar para la mayoría de las tarjetas de crédito.



La consolidación de deudas de tarjetas de crédito se enfoca en minimizar los cargos por intereses. Eso significa que más de cada pago que realice puede ir a pagar la deuda que realmente debe.

Esto acelera la eliminación de la deuda, lo que significa que puede salir de la deuda más rápido. Además, a menudo usted termina pagando menos cada mes de lo que pagaría manteniendo sus deudas separadas.

3 opciones para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Transferencia de saldo

Esta es una opción de consolidación de deudas de tarjetas de crédito por su cuenta, que requiere un puntaje de crédito de bueno a excelente para tener éxito.

  1. Usted califica para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo basada en su puntaje de crédito.
  2. Estas tarjetas ofrecen una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% en transferencias de saldo por un período de tiempo limitado después de abrir la cuenta.
  3. Cuanto mejor sea su crédito, mayor será el período introductorio de 0% APR.
  4. Una vez que la cuenta está abierta, transfiere sus saldos existentes.
  5. Por lo general, debe pagar una tarifa de transferencia de saldo por cada saldo que mueva; las tarifas varían desde $3 hasta 3% del saldo movido.
  6. Con su deuda consolidada, usted hace pagos en la mayor cantidad posible.
  7. El objetivo es eliminar su deuda por completo durante el período sin intereses.

Obtenga más información sobre las transferencias de saldo »

Préstamo personal para la consolidación de deuda

Esta es otra opción para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito por su cuenta. Necesita un crédito de bueno a excelente para utilizar esta solución de manera efectiva.

  1. Solicita un préstamo personal no garantizado a través de su prestamista preferido.
  2. Evalúan su crédito para determinar la elegibilidad y establecer su tasa de interés.
  3. Usted elige un término que ofrece pagos mensuales que puede pagar
    1. Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos, pero un costo total más bajo
    2. Los plazos más largos significan pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos porque hay más meses para aplicar los cargos por intereses.
  4. Una vez aprobado, el dinero se desembolsa a sus acreedores para pagar sus saldos.
  5. Esto deja solo el préstamo para pagar.

Vea si un préstamo de consolidación es adecuado para usted »

Programa de manejo de deudas

Esta es una forma para consolidar la deuda con asistencia profesional. Es la única solución que funciona independientemente de su puntaje de crédito. Por lo tanto, esta es la única forma de consolidar si tiene mal crédito.

  1. Solicita una evaluación gratuita de la deuda y el presupuesto de un consejero de crédito certificado.
  2. Evalúan su deuda, crédito y presupuesto para ver qué soluciones funcionarán en su situación.
  3. Si las soluciones de consolidación enumeradas anteriormente no son factibles, verifican si usted es elegible para un programa de manejo de deudas.
  4. Siempre y cuando tenga los medios para hacer un pago mensual reducido con tarjeta de crédito, generalmente califica.
  5. Si es elegible, usted y el consejero determinan un pago mensual consolidado que puede pagar.
  6. Luego, llaman a cada uno de sus acreedores para negociar. Los objetivos son:
    1. Hacer que sus acreedores acepten incluir su deuda en el programa
    2. Negociar para reducir o eliminar los cargos por intereses y multas
  7. Una vez que todos sus acreedores firman, el programa comienza
    1. Usted hace un pago a la agencia de consejería de crédito cada mes.
    2. Distribuyen el dinero entre sus acreedores.

¿Necesita ayuda para consolidar su deuda? »


Este es un ejemplo de cómo el programa de manejo de deudas ayudó a una cliente a consolidar su deuda de tarjetas de crédito de manera efectiva:

Joan de Henderson, NV

Tengo que agradecer a Consolidated Credit por el excelente servicio al cliente que recibí durante el proceso de consolidación de deudas. Estaba recibiendo hasta 18 llamadas por día antes de llamar. Desearía haberlo hecho hace años.

Donde empezó:

  • Total de deuda no asegurada: $28,014.00
  • Estimación de los intereses: $15,544.62
  • Tiempo de pago: 12 años, 1 mes
  • Total de pagos mensuales: $1,121.80

Después de inscribirse en el programa:

  • Tasa de interés promedio negociada: 4.51%
  • Total de cargos por intereses: $4,091.41
  • Tiempo de pago: 4 años, 5 meses
  • Pago mensual total: $611.00
Ahorro de tiempo:
7 años, 8 meses
Ahorros mensuales:
$510.80
Ahorro de intereses:
$11,453.21

Cómo decidir qué opción de consolidación de deuda es la correcta

Elegir la solución adecuada para la consolidación de deuda de tarjetas de crédito depende en gran medida de su situación financiera única. El crédito será un factor importante porque las opciones de consolidación por su cuenta no son viables con un mal puntaje de crédito. Su presupuesto y flujo de caja libre son importantes porque determinan qué pago mensual puede pagar.

Finalmente, el monto total de la deuda que tiene que pagar es importante. Las soluciones de consolidación por su cuenta a menudo no son efectivas con grandes volúmenes de deuda. Si tiene más de $75,000 o $100,000 de deuda para pagar, probablemente necesitará ayuda. Eso es cierto independientemente de su puntaje de crédito.

10 cosas a tener en cuenta en la consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Cuando los pagos mensuales tradicionales no funcionan, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito puede ser una solución efectiva para salir de la deuda rápidamente. Combina todas sus deudas de tarjetas de crédito en un solo pago mensual con la tasa de interés más baja posible.

Esto le ayuda a ahorrar dinero a medida que paga la deuda y también puede reducir sus pagos mensuales. Pero la consolidación de deudas de tarjetas de crédito no es una bala de plata. No funcionará en todas las situaciones financieras para todos los consumidores. Y cuando se usa incorrectamente, puede empeorar aún más una mala situación con la deuda.

Por lo tanto, si está considerando la consolidación de crédito para encontrar alivio de la deuda, debe asegurarse de usarla correctamente en las circunstancias correctas. Si sigue los diez consejos a continuación, tendrá la mejor oportunidad para el éxito.

El mayor error que comete la gente después de consolidar la deuda de tarjetas de crédito es que no dejan de hacer nuevos cargos en la tarjeta. Si está tratando de pagar la deuda, debe centrarse en eliminarla.

Los nuevos cargos simplemente lo alejan más de su objetivo: es como dos pasos hacia adelante, un paso hacia atrás.

Eso fue lo que le pasó a Carol. Ella trató de consolidar con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, pero esto redujo a cero los saldos en sus cuentas existentes. Como resultado, fue demasiado fácil comenzar a cargar nuevamente.

Carol de Milwaukee, WI

Debería haber dejado las otras tarjetas de crédito solas una vez que transferí mis saldos, pero aún las necesitaba para cubrir las necesidades básicas.

La manera correcta: una  vez que se consolida, debe establecer un presupuesto familiarEl objetivo es cubrir todas sus facturas y gastos necesarios con ingresos. Esto le ayuda a evitar depender de sus tarjetas de crédito para cubrir las necesidades diarias.

Para que la consolidación de deudas de tarjetas de crédito sea efectiva, debe reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados. De lo contrario, no generará el ahorro en costos que necesitará para que esta sea una alternativa efectiva de salir de la deuda. Por lo tanto, necesita al menos un buen puntaje de crédito para calificar para la consolidación de deudas por su cuenta a la tasa de interés correcta.

Si no tiene un buen crédito e intenta hacer esto por su cuenta, la tasa puede ser demasiado alta para proporcionar el beneficio que necesita. Los cargos por intereses se comerán cada pago que realice, lo que hace que sea imposible eliminar la deuda de manera rápida o efectiva.

La forma correcta: su objetivo al consolidar la deuda siempre debe ser lograr que la tasa de interés sea lo más cercana posible a cero. Idealmente, desea una tasa de 5% o menos. Como máximo, necesita que la tasa sea inferior al 10% para que su solución sea efectiva.

La mayoría de las tarjetas de crédito son deudas sin garantía. Eso significa que no hay garantías para proteger al acreedor en caso de incumplimiento. Eso es diferente de la deuda garantizada, como una hipoteca que utiliza su hogar como garantía. En este caso, si no cumple con su hipoteca, el prestamista tomará su casa y la venderá para recuperar sus pérdidas.

Algunas personas piensan que los préstamos con garantía hipotecaria son una buena forma de consolidacióon de deudaa de tarjetas de crédito. Sin embargo, esto convierte efectivamente la deuda no garantizada en garantizada. Ahora, si se atrasa, puede correr el riesgo de ejecución hipotecaria.

Eso fue lo que le pasó a Carol después de que su solución de transferencia de saldo no funcionó. Un acreedor le aconsejó que podría sacar una segunda hipoteca para pagar sus tarjetas de crédito. Eso solo hizo que sus problemas de deuda fueran más estresantes:

Carol de Milwaukee, WI

Mis pagos de la hipoteca subieron a $2,000… Apenas podía hacer los pagos, y solo si cambiaba mis necesidades diarias en las tarjetas de crédito nuevamente. Y de esos $2,000, estaba pagando más de $1,000 por mes en intereses sobre la hipoteca.

Afortunadamente, la tercera fue la vencida cuando Carol buscó otra solución. Encontró a Consolidated Credit y le ayudamos a volver a la normalidad.

La forma correcta: mantenga la deuda sin garantía. Hay muchas maneras de consolidar que no tocan el capital de su hogar. Simplemente no vale la pena usar una segunda hipoteca con el único fin de pagar sus deudas de tarjetas de crédito.

En la mayoría de los casos, debe esperar algún tipo de costo asociado con la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. Algunas tarifas son normales. Sin embargo, los costos de consolidación excesivos solo hacen que sea más difícil llegar a cero. Entonces, si bien debe esperar algún costo, debe evitar las altas tarifas cuando sea posible.

Por ejemplo, supongamos que desea utilizar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito para consolidar. Casi cualquier tarjeta de crédito de transferencia de saldo que elija tendrá una tarifa que se aplicará por cada saldo transferido. Algunos tienen una tarifa de $3 por transferencia, mientras que otros representan el 3% del saldo que mueve. Esa es una gran diferencia. Si transfiere $25,000, entonces la tarjeta del 3% aumentará el costo de la eliminación de la deuda en $750.

Pregunte al Experto: ¿Cuál es el costo de un Programa de Manejo de Deudas?

La forma correcta: debe esperar algunas tarifas, pero evite tarifas excesivas cuando consolide. No desea hacer que su viaje de la deuda sea más empinado de lo que tiene que ser. Vale la pena señalar que un programa de manejo de deudas tiene tarifas, pero las establecen las regulaciones estatal. También se incluyen en los pagos de su programa, por lo que no incurrirá en una factura adicional.

Seamos honestos, la mayoría de las personas preferiría resolver sus propios problemas de deuda sin ayuda externa. No es fácil dejar que alguien entre en su mundo financiero, especialmente si las cosas no van exactamente bien. Pero usar una solución por cuenta propia desde una posición financiera débil es una receta para el desastre.

La forma correcta: si debe más de $30,000 o un puntaje de crédito malo, la consolidación por su cuenta será extremadamente difícil. Por lo general, será mejor que pida ayuda.

Alex de Miami Lakes, FL

Me gustaría dar las gracias por el excelente servicio que me brindaron. Comencé el programa hace solo cuatro años y en marzo estaré libre de deudas. Con su ayuda para establecer mejores planes con mis acreedores pude lograr esto. Fue un trabajo duro, pero al final valió la pena. Los consejeros de Consolidated Credit son los mejores; respondieron todas mis preguntas y me ayudaron en cada paso del camino.

Cuando las personas consolidan por primera vez, están entusiasmadas de que finalmente tengan una solución para eliminar su deuda. Entonces, están dispuestos a hacer lo que sea necesario para llegar a cero.

Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, es fácil cansarse de ajustarse a un presupuesto y recortar gastos. A medida que pasa el tiempo, vuelve a caer en malos hábitos de gasto y puede comenzar a hacer nuevos cargos.

Con los clientes del programa de manejo de deudas, generalmente vemos esta caída alrededor de la marca de seis meses. Tenga en cuenta que la inscripción en un programa de manejo de deudas es completamente voluntaria. Sin embargo, si abandona, es probable que sus acreedores restablezcan sus tasas de interés originales e incluso puedan volver a aplicar multas.

La forma correcta: Primero, elija una solución que lo saque de la deuda lo más rápido posible. Cualquier cantidad superior a 60 pagos (5 años) generalmente es demasiado larga para mantenerse al día de manera efectiva. Y recuerde siempre que, aunque eliminar la deuda puede ser tedioso, ¡al final vale la pena!

No confunda los comerciales que ofrecen «liquidar su deuda por centavos del dólar» con la consolidación de tarjetas de crédito. La consolidación de deudas de tarjetas de crédito, incluso con un programa de manejo de deudas, no es lo mismo que un programa de liquidación de deudas (en  inglés).

La consolidación de deuda siempre paga todo lo que pidió prestado, para ayudar a minimizar el daño crediticio. Por el contrario, cada deuda que liquida crea un comentario negativo sobre su crédito que permanece durante siete años en su reporte de crédito.

La forma correcta: solo considere la liquidación una vez que haya agotado todas las demás opciones. Solo debe usarse para deudas que ya están en colección. Y si le preocupa dañar su crédito, ¡no lo haga!

Si consolida por su cuenta, puede buscar cualquier tipo de financiamiento nuevo que necesite. Si consolida a través de un programa de manejo de deudas, puede calificar para préstamos como una hipoteca o un préstamo para automóvil; sin embargo, no puede solicitar nuevas tarjetas de crédito.

En cualquier caso, tenga mucho cuidado con cualquier nuevo financiamiento que saque mientras paga la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. La consolidación a menudo facilita la calificación, ya que corrige su índice de utilización de crédito y ayuda a construir un historial crediticio positivo. Esos son los dos factores más importantes utilizados para calcular su puntaje de crédito.

La forma correcta: aunque puede calificar para un préstamo, no significa que deba solicitarlo. Siempre considere cuidadosamente su relación deuda-ingreso. Si está cerca de su límite de préstamo, un nuevo préstamo podría dificultar el mantenimiento de sus facturas. Idealmente, desea que su relación deuda-ingreso sea del 36% o menos para mantener la estabilidad financiera más fácilmente.

Calcule su relación deuda-ingreso»

Una vez que complete un plan para pagar su deuda, también debe completar una revisión exhaustiva de su informe de crédito. El acreedor debe informar automáticamente a las agencias de crédito que su cuenta está pagada o actualizada.

Sin embargo, los errores ocurren con frecuencia, particularmente después de un período de dificultades financieras. Eso significa que depende de usted asegurarse de que su informe de crédito esté actualizado y de que los viejos errores no estén pendientes.

La forma correcta: vaya a annualcreditreport.com para descargar sus reportes de crédito de cada agencia de crédito gratuitamente. Luego verifíquelos para ver los siguientes errores:

  • Asegúrese de que la información de su cuenta se haya actualizado para reflejar sus saldos cero.
  • Si pasa por un programa de manejo de deudas, asegúrese de que el historial de crédito de cada cuenta muestre que realizó sus pagos a tiempo.
  • Las cuentas de cobros pagados deben aparecer como cerradas. Si negoció con la agencia de cobros para eliminar la cuenta a cambio del pago, asegúrese de que se haya ido.
  • Todos los estados de su cuenta deben estar actualizados.

Si encuentra algún error, tome medidas para disputarlo.

Lo último que desea después de todo este trabajo es terminar de nuevo en la misma situación. Entonces, descubra cómo terminó con tanta deuda y luego tome medidas para ajustar sus hábitos financieros. De esa manera, una vez que salga de la deuda, puede permanecer así.

  • Configure su presupuesto
  • Establezca un fondo de ahorros para emergencia para cubrir gastos inesperados.
  • Nunca gaste más del 10% de sus ingresos en pagos de deudas de tarjetas de crédito.

Por supuesto, incluso los mejores planes pueden descarrilarse, especialmente después de unos años. La buena noticia es que si termina en la misma situación, siempre puede consolidar nuevamente.

Actualizaciones importantes sobre consolidación de deudas de tarjetas de crédito para 2020

El coronavirus y la recesión económica resultante han tenido efectos de largo alcance en las finanzas del consumidor, incluida su capacidad para consolidar la deuda efectivamente.

Las tasas de interés están en mínimos históricos

A fines de 2019, la Reserva Federal ya había comenzado a reducir la tasa de los fondos federales por las preocupaciones sobre una inminente desaceleración económica de la economía. Como resultado, las tasas de interés de los consumidores también comenzaron a caer. Consolidar la deuda con un préstamo personal es más beneficioso cuando las tasas son bajas.

A principios de marzo de 2020, mientras la pandemia de coronavirus se regaba por EE. UU., la tasa de fondos federales fue de 1.00-1.25%. La pandemia atacó y la Reserva tomó medidas aún más agresivas. Bajaron la tasa a 0-0.25%. Como resultado, las tasas de interés son actualmente incluso más bajas ahora que durante la Gran Recesión.

Esto normalmente significa que es el momento ideal para consolidar la deuda con un préstamo personal. Los prestatarios con crédito bueno o excelente pueden disfrutar de tasas por debajo del 10% APR. Aquellos con los mejores créditos podrían calificar para tasas tan bajas como 6% APR. Eso es un tercio de la tasa de interés promedio de las tarjeta de crédito.

Solo hay un problema…

Los requisitos de préstamo son mucho más estrictos ahora

Con el aumento vertiginoso del desempleo, recortes salariales y los despidos temporeros debido a las órdenes de quedarse en casa y el cierre de negocios, los prestamistas tienen preocupaciones comprensibles sobre incumplimientos. Como resultado, muchos prestamistas han ajustado los requisitos de calificación de préstamos.

A menos que tenga un puntaje de crédito alto y una relación baja de deuda a ingresos, es posible que le resulte difícil obtener la aprobación. Entonces, si bien las tasas están en mínimos históricos, es mucho más difícil calificar. Solo aquellos con perfiles crediticios sólidos y umbrales de deuda más bajos pueden calificar para aprovechar esas tasas bajas.

«Si tiene crédito excelente, definitivamente debería considerar la consolidación de deudas de tarjetas de crédito con un préstamo si tiene múltiples saldos», aconseja Gary Herman, Presidente de Consolidated Credit. “Podría calificar para una tasa de interés baja que puede ayudarle a ahorrar cantidades significativas de dinero. También puede disfrutar de un pago mensual más bajo.

«Sin embargo, si su puntaje de crédito no es tan fuerte, entonces puede que necesite explorar otras opciones para la consolidación», continúa. “Y recomendaría investigarlo. Ahora no es el momento de llevar deudas de tarjetas de crédito. A medida que avanzamos en esta recesión, no necesita las facturas adicionales. Pague su deuda y concéntrese en ahorrar”.

Promedios y totales de deuda consolidada con Consolidated Credit, por estado

Pase su cursor por los diferentes estados para ver sus estadísticas para el año 2019.