Consejo n.° 4: Considere, pero no abuse, de las transferencias de saldo
Otro método para salir de deudas de tarjetas de crédito es usar tarjetas de transferencia de saldo. Estas tarjetas implican transferir saldos con intereses altos de una o más tarjetas a una nueva con una TAE introductoria más baja, generalmente del 0 %. Esto puede brindar un plazo temporal para pagar la deuda sin acumular más intereses. La duración del período introductorio varía según su puntaje crediticio, generalmente de 6 a 18 meses. Tenga en cuenta que generalmente necesita un historial crediticio entre bueno y excelente para obtener estas tarjetas con una tasa de interés favorable. Si tiene mal crédito, este plan podría no ser adecuado para usted.
Es importante usar las transferencias de saldo estratégicamente. Generalmente, existen comisiones por transferencia de saldo y es necesario asegurarse de tener un plan sólido para liquidar el saldo transferido antes de que finalice el período introductorio, ya que las tasas de interés suelen subir significativamente después. Por lo tanto, calcule cuidadosamente para transferir una cantidad de deuda que pueda esperar liquidar razonablemente antes de que finalice el período introductorio.
Si realiza una transferencia de saldo para solo una parte de su deuda, concéntrese primero en eliminar esta tarjeta. Ahorrará dinero, ya que los pagos son completamente sin intereses.
Consejo n.º 5: Reducir los gastos discrecionales
La reducción de deudas y la transferencia de saldos son más efectivas con más efectivo. Por lo tanto, cuanto más pueda recortar otros gastos, mayor será el flujo de efectivo que tendrá para salir de deudas. Crear un presupuesto es una excelente manera de rastrear y encontrar áreas donde recortar. Aquí hay algunas áreas que puede intentar recortar:
- Revisa tus servicios de streaming: explora si puedes cancelar, consolidar o pausar temporalmente algunas suscripciones de entretenimiento.
- Evalúa tus servicios: Considera si hay tareas que puedas realizar tú mismo, como jardinería o limpieza, para liberar algunos fondos.
- Adopte comidas caseras: reducir las salidas a comer fuera y llevar el almuerzo al trabajo puede marcar una diferencia notable.
- Explore la actividad física en casa: considere los entrenamientos en casa como una alternativa a una membresía en el gimnasio.
Recuerda, cada pequeño aporte ayuda a alcanzar tus metas financieras más rápido. Sin embargo, no hagas una dieta drástica; puede llevarte a gastar de más. Intenta siempre crear un plan que puedas mantener.
Consejo n.° 6: No descuides tus ahorros
Algo que no deberías descartar para eliminar deudas son los ahorros. Gastos inesperados, como reparaciones del auto o facturas médicas, pueden arruinar tu progreso y potencialmente endeudarte aún más si no cuentas con una red de seguridad. Intenta encontrar un equilibrio. Idealmente, ahorra entre el 5% y el 10% de tus ingresos netos al mes. Si no es posible, incluso contribuciones pequeñas, pero constantes, a una cuenta de ahorros para emergencias pueden marcar la diferencia. De lo contrario, vivir al día te aleja de una emergencia o gasto inesperado de endeudarte aún más.
No deberías tener que gastar cada centavo para salir de deudas de manera efectiva; si tienes que hacerlo, significa que necesitas otra solución.
Consejo n.° 7: Aumente los pagos a medida que libera flujo de efectivo
Cada vez que cancelas una deuda de tarjeta de crédito, cancelas esa factura. Esto te da más efectivo para pagar la siguiente deuda. Si bien puedes usar el efectivo liberado para reincorporar gastos discrecionales o relajarte en tu presupuesto, es mejor destinarlo al pago de tus deudas.
Manténgase comprometido a pagar sus deudas y eliminar sus saldos.
Consejo n.° 8: Considere el pago del préstamo de consolidación de deuda
Además de las transferencias de saldo, un préstamo de consolidación de deudas ofrece otra manera de simplificar sus finanzas y potencialmente reducir sus tasas de interés. Esto implica obtener un préstamo personal con bajo interés para liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito u otras deudas sin garantía, quedando solo con el préstamo pendiente.
Al igual que las tarjetas de transferencia de saldo, este método solo funciona para quienes tienen un historial crediticio bueno o excelente, ya que son quienes pueden acceder a las bajas tasas de interés. Aun así, vale la pena comparar en línea las tasas de interés y las comisiones de los préstamos, y el costo estimado con otras opciones. Siempre compare el tiempo de pago del préstamo y el costo total (incluyendo los intereses y las comisiones). Esto requiere un poco de cálculo, pero es esencial para obtener el plan de pago más rentable y oportuno posible.
Consejo n.° 9: Deja de cobrar hasta que pagues lo que debes
Lo último que necesitas es más deuda que pagar mientras estás en proceso de liquidarla. Eso significa que debes comprometerte a dejar de usarla mientras te concentras en administrarla. No tienes que renunciar a las tarjetas de crédito para siempre, pero al menos necesitas volver a cero primero. Es la única manera de volver al punto en que puedas usar crédito sin intereses.
Incluso si usa transferencias de saldo o préstamos de consolidación, resista la tentación de cargar hasta liquidar la deuda. De lo contrario, corre el riesgo de acumular nuevos saldos y empeorar su problema de deuda en lugar de mejorarlo. Su objetivo era llegar a cero para recuperar la estabilidad, no endeudarse aún más.
Consejo n.° 10: Tratar con el proveedor de servicios las facturas médicas
Además de las deudas de tarjetas de crédito, es posible que también tenga facturas médicas pendientes. Gracias a una nueva resolución de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), las deudas médicas en cobranza ya no se incluirán en los informes crediticios. Esto significa que no afectarán su puntaje crediticio. Sin embargo, no debe ignorar estas deudas. Aún podría haber consecuencias por no pagarlas, como acciones legales y gravámenes. Por lo tanto, debe incorporar el pago de la deuda médica en cualquier plan para gestionar sus deudas.
A continuación se ofrecen algunos consejos para afrontar la deuda médica:
- Revise cuidadosamente la factura original para asegurarse de que no haya errores ni cargos por servicios que no recibió.
- Intente siempre tratar directamente con el proveedor de servicios original para ver si puede llegar a un acuerdo sobre un plan de pago o liquidación.
Encuentre más consejos para gestionar la deuda médica »
Consejo n.° 11: Nunca recurras a soluciones de financiación alternativas (AFS)
Las soluciones financieras alternativas se refieren a cualquier fuente de préstamo no tradicional; básicamente, se trata de préstamos sin verificación de crédito, como los préstamos de día de pago. Estas opciones de financiamiento ofrecen aprobación instantánea sin suscripción, por lo que puede obtenerla incluso si ya tiene más deudas de las que puede manejar. El problema es que los cargos financieros son altos: generalmente $30 por cada $100 financiados. Además, las tasas de interés pueden ser extremadamente altas, incluso superiores al 300%.
Aunque sienta la tentación de usar AFS si no puede obtener otra financiación, ¡no lo haga! Los préstamos de día de pago y otras opciones de AFS solo empeoran una situación de deudas. Pueden parecer una buena idea para cubrir una necesidad de efectivo rápidamente. Sin embargo, cuando ya tiene dificultades para llegar a fin de mes, hay pocas posibilidades de que pague el préstamo antes de que se apliquen esos cargos financieros y tasas de interés notoriamente altos.
Consejo n.° 12: Evite acciones que le dejen en peor situación
Lo que no debe hacer mientras trabaja para gestionar sus deudas es tomar medidas que lo deterioren financieramente. Hay varias maneras de pagar las deudas de tarjetas de crédito que perjudican su situación financiera general.
- No uses tu 401(k) ni ninguna otra cuenta de jubilación. Si tienes un 401(k) a través de tu empleador o una cuenta IRA privada, no lo uses para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito. Ese dinero debe permanecer para que crezca y así tener estabilidad financiera en el futuro. Usar tus fondos ahora conlleva penalizaciones por retiro anticipado. E incluso si vuelves a invertir el dinero después de recuperarte, pierdes ese tiempo para crecer. Generalmente, no compensa el beneficio de la eliminación de la deuda por los ahorros que pierdes.
- No convierta deudas no garantizadas en deudas garantizadas con un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria le permite obtener un préstamo con el valor acumulado de su vivienda; es decir, el valor de la propiedad menos el saldo restante de su hipoteca. Algunas personas usan esta opción porque es más fácil obtener una tasa de interés baja con un historial crediticio bajo. Sin embargo, esto se debe a que utiliza su vivienda como garantía. Si comienza a incumplir con los pagos de este préstamo, el banco puede ejecutar la hipoteca y embargar su casa. Simplemente no vale la pena el riesgo adicional.
Consejo n.º 13: No esperes a decidir que una solución no funciona
Si intentas algo y ves que no funciona, no esperes a probar otra cosa. Recuerda: cuanto más pospongas y retrases el pago de tus deudas, más dinero malgastarás en intereses y más te endeudarás. El tiempo no está de tu lado cuando tienes deudas que pagar.
Si prueba una solución de deuda y no le ofrece los beneficios que necesita, no espere a probar otra. Si el período introductorio de transferencia de saldo está a punto de terminar y aún tiene un saldo pendiente, considere los préstamos de consolidación. De igual manera, si no puede cumplir con los pagos de su préstamo, no espere a incumplir para buscar ayuda.
Consejo n.° 14: No dejes que la emoción te impida pedir ayuda
En general, la gente prefiere resolver sus problemas de deuda por sí sola. Sin embargo, no siempre es fácil. En muchos casos, buscar ayuda profesional es más rápido, sencillo y económico que resolver los problemas de deuda por cuenta propia. Así que, si agotas todos los consejos anteriores y sigues sin encontrar una manera efectiva de pagar lo que debes, pide ayuda.
No permita que el orgullo, la vergüenza por su situación o la desconfianza hacia terceros le impidan obtener la ayuda que necesita. Simplemente asegúrese de que la empresa con la que trabaja sea de buena reputación, tenga buenas calificaciones y un historial comprobado de ayuda.
Una de las soluciones más efectivas que utilizan las personas si no pueden resolver sus problemas de deuda por sí solas es la asesoría crediticia. Ellos revisarán sus opciones con usted y le ayudarán a comprender las ventajas y desventajas de las diferentes estrategias de alivio de deudas. También pueden ofrecerle herramientas, recursos y, potencialmente, inscribirlo en un programa de manejo de deudas para simplificar sus pagos.
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Superar las deudas de tarjetas de crédito requiere dedicación, disciplina y la disposición a adaptar tus estrategias según sea necesario. Es un camino que exige un esfuerzo constante, pero las recompensas —estabilidad financiera y tranquilidad— valen la pena. Recuerda que gestionar las deudas no se trata solo de números; se trata de tomar el control de tu futuro financiero. Al implementar los consejos de esta guía, estarás preparado para tomar decisiones informadas, negociar eficazmente y, en última instancia, alcanzar tus objetivos de liberarte de las deudas. No dudes en buscar ayuda profesional cuando la necesites y recuerda siempre celebrar tus progresos. Con persistencia y un enfoque estratégico, puedes romper el ciclo de la deuda y construir una base sólida para el éxito financiero a largo plazo.
